銀行調查報告十二篇

銀行調查報告怎么寫

2024年銀行調查報告

一、引言 本報告旨在分析2024年全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，重點關注數(shù)字化轉型、風險管理、客戶服務以及監(jiān)管環(huán)境的變化。通過對各大銀行的業(yè)績、戰(zhàn)略調整及市場反饋的深入研究，我們將揭示行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與機遇。

二、數(shù)字化轉型

1. 自動化與計算機技術：越來越多的銀行采用自動化流程，減少人工干預，提高效率。技術在風險評估、欺詐檢測及客戶服務中的應用日益廣泛。

2. 移動支付與金融科技：移動支付平臺的崛起，推動銀行開發(fā)適應新需求的產(chǎn)品和服務。與金融科技公司的合作成為趨勢，以提供更便捷的金融服務。

三、風險管理

1. 數(shù)據(jù)安全與隱私保護：隨著數(shù)據(jù)量的增加，銀行需要強化安全措施，防止數(shù)據(jù)泄露。合規(guī)性成為風險管理的關鍵，確?？蛻粜畔踩?/p>

2. 信貸風險：全球經(jīng)濟不確定性可能導致信貸風險上升，銀行需謹慎評估貸款政策，確保資產(chǎn)質量。

四、客戶服務

1. 定制化服務：客戶期待個性化體驗，銀行通過數(shù)據(jù)分析，為客戶提供定制化產(chǎn)品和建議。

2. 數(shù)字客戶體驗：提升在線銀行體驗，優(yōu)化用戶界面，提供24/7的自助服務，以滿足客戶需求。

五、監(jiān)管環(huán)境

1. 法規(guī)更新：隨著金融科技創(chuàng)新，監(jiān)管機構不斷調整法規(guī)，確保市場穩(wěn)定。銀行需密切關注法規(guī)變化，確保合規(guī)經(jīng)營。

2. 國際協(xié)調：全球監(jiān)管合作加強，銀行需適應跨地域的監(jiān)管要求，如巴塞爾協(xié)議iii的實施。

六、行業(yè)展望 2024年的銀行行業(yè)將面臨持續(xù)的變革，成功的關鍵在于創(chuàng)新、適應性和靈活性。銀行需要把握數(shù)字化趨勢，強化風險管理，提升客戶滿意度，同時在不斷演變的監(jiān)管環(huán)境中保持穩(wěn)健發(fā)展。

開頭結尾怎么寫

開頭：

2024年，全球銀行業(yè)正經(jīng)歷一場深刻的變革，數(shù)字化轉型、風險管理的升級以及監(jiān)管環(huán)境的調整塑造著行業(yè)的未來。本報告通過對這一時期銀行領域的深度剖析，揭示出行業(yè)的動態(tài)和挑戰(zhàn)，為相關利益方提供寶貴的洞察。

銀行調查報告范文

第一篇 銀行調查報告16350字

近日，天津市消費者協(xié)會發(fā)布“銀行卡格式條款的調查報告”，多個銀行正在使用的銀行卡格式條款涉嫌侵害消費者的合法權益。

據(jù)了解，天津市消費者協(xié)會于去年年底成立了包括高校教授、律師、法律研究生等專業(yè)人士在內的課題組，通過征集材料、走訪調查、實際辦卡等形式，對部分銀行在辦理銀行卡業(yè)務中提供的格式條款進行了專題研究，發(fā)現(xiàn)其中多項條款涉嫌侵害消費者的合法權益。主要體現(xiàn)在以下10個方面：銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者的責任的問題;銀行侵害消費者的知情權的問題;銀行侵害消費者的隱私權的問題;銀行侵害消費者的自主選擇權的問題;銀行單方變更合同的問題;銀行單方解除合同的問題;銀行對不可抗力的擴大解釋問題;訴訟管轄權問題;送達方式問題;銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。

炒金如何賺錢專家免費指導銀行黃金白銀td開戶指南銀行黃金白銀模擬交易軟件集金號桌面行情報價工具天津市消協(xié)相關工作人員介紹，在分析研究的基礎上，天津市消協(xié)共梳理出125條相關建議，于3月初向涉及到的16家銀行總行致函，就該行格式條款中存在的問題、法律事實、完善建議等進行溝通。截至目前，相關銀行總行均向市消協(xié)進行了專函反饋，感謝天津市消費者協(xié)會對銀行業(yè)的監(jiān)督和點評意見，表示將借此契機，對所使用的協(xié)議、章程等進行分析排查，切實維護廣大金融消費者的合法權益。在各銀行的反饋意見中，33%的天津市消協(xié)建議條款被相關銀行接受，承諾將會修改相關格式條款;31%的建議條款被相關銀行表示理解，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款也都表示將會更進一步的研究。

天津市消協(xié)表示，去年3月15日實施的修訂后的“消費者權益保護法”明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系，使金融消費者能夠基于“消費者權益保護法”得到與其他市場領域的消費者同等的法律保護。當下，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法，規(guī)制格式條款的一般法律主要有“消費者權益保護法”、“合同法”、“民法通則”等，它們作為普遍性規(guī)范對于格式條款的規(guī)制提供了支持，但是無法涉及專業(yè)性的問題。

天津市消協(xié)建議，一是從法律法規(guī)層面加強對格式合同條款的規(guī)制;二是銀行等金融機構都要建立健全消費者權益保護部門，使其切實發(fā)揮作用;三是加強與消協(xié)組織的溝通，認真聽取消費者的意見。

銀行調查報告格式

一、紡織工業(yè)的主要特點

紡織工業(yè)按行業(yè)分為紡織業(yè)、服裝業(yè)、化學纖維制造業(yè)和紡織專用設備制造業(yè)。紡織業(yè)包括棉紡織(印染)、毛紡織、麻紡織、絲絹紡織、針織;服裝業(yè)包括服裝、制帽、制鞋;化學纖維制造業(yè)包括合成纖維和人造纖維。按紡織產(chǎn)品應用領域分為衣著用、裝飾用、產(chǎn)業(yè)用紡織品三大類。

__年全國紡織纖維加工總量已超過1200萬噸，人均纖維消費量達到6.6公斤，紡織工業(yè)利稅約600億元，主要產(chǎn)品紗的產(chǎn)量657萬噸，化學纖維產(chǎn)量694萬噸，服裝產(chǎn)量165億件。我國紗、布、呢絨、絲織品、化纖和服裝等產(chǎn)品的生產(chǎn)量均居世界第一位，是最大的紡織品服裝生產(chǎn)國。__年我國紡織品服裝出口達520.8億美元，占全國出口商品總額的20.9%，占世界紡織品服裝貿易額的13%左右。“__”期間，紡織品服裝累計出口2215億美元，凈創(chuàng)匯1700億美元，是我國凈創(chuàng)匯的主要行業(yè)。

從我國紡織工業(yè)的基本現(xiàn)狀可以看出其呈現(xiàn)以下幾大特點：

1、我國紡織工業(yè)已經(jīng)完全置身于充分的市場競爭環(huán)境之中，產(chǎn)品市場的競爭力對企業(yè)的生存起至關重要的作用;

2、紡織作為國內對外依存度較高的產(chǎn)業(yè)，出口形式如何對行業(yè)運行至關重要;

3、產(chǎn)能總體過剩，常規(guī)產(chǎn)品競爭異常激烈，我國基本不具備開發(fā)高新產(chǎn)品技術能力，企業(yè)間的技術、生產(chǎn)成本、產(chǎn)品質量和創(chuàng)新能力的競爭比以往顯得更加重要;

4、紡織行業(yè)整體效益不佳，波動頻率快、幅度大，抗風險能力較脆弱，優(yōu)質信貸客戶群體較小，再融資能力較弱;

5、由于目前我國紡織品出口受限，很大部分問題出現(xiàn)在日本、韓國等非設限國家，因此我國加入wto后，實際效果比入世前原來預計的差距很大。

二、紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策

1、國家“十五”重點發(fā)展調整政策

“十五”期間，紡織工業(yè)要追蹤國際新技術的發(fā)展，用高新技術改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快技術進步和產(chǎn)業(yè)升級。

對紡織業(yè)繼續(xù)實施淘汰落后、改組改造的政策，圍繞品種、質量、效益和提高勞動生產(chǎn)率，加快技術改造，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。

棉紡織：在鞏固壓錠成果的基礎上，重點是更新改造1000萬錠的生產(chǎn)能力，以及配套進行織機的改造，提高清梳聯(lián)、精梳機、無梭織機等新型技術裝備的比重，使60%左右的紡紗設備達到90年代先進水平，精梳紗比重達到30%，無結頭紗、細支紗的比重達到50%，無梭布的比重達到40%。

毛紡織：繼續(xù)壓縮淘汰落后毛紡錠，并加快對工藝、設備的全程改造，實現(xiàn)工藝、設備的電子化、系列化、連續(xù)化，達到高速、高效生產(chǎn)。積極采用賽羅紡、雙組份、包纏紡等新型紡紗工藝，實現(xiàn)毛紡原料多元化，增加花色品種。重點是提高毛紡面料的整體水平，開發(fā)高支紗、輕薄型產(chǎn)品，使高檔面料比重達到70%，提高產(chǎn)品檔次，擴大出口。

麻紡織：優(yōu)化現(xiàn)有麻紡織加工能力，加快麻紡織工藝技術和設備的改造，重點開發(fā)苧麻生物脫膠、梳紡和牽切紡工藝技術設備以及麻紡織品印染后整理技術，解決細紗條干均勻度、色牢度、鮮艷度，改善穿著舒適性，擴大麻制品在服裝和家用紡織品領域的應用。

絲綢業(yè)：在淘汰落后繅絲、絹紡、絲織生產(chǎn)能力的基礎上，加快現(xiàn)有設備的技術改造，重點是發(fā)展以真絲為主體的新型含絲復合纖維，實現(xiàn)含絲原料的系列化，開發(fā)高檔真絲產(chǎn)品，提高防縮、防皺等后整理水平，開發(fā)蠶絲纖維與其它纖維混紡、交織、交并產(chǎn)品，開發(fā)化纖仿真產(chǎn)品。充分體現(xiàn)絲綢產(chǎn)品柔軟、飄逸、舒適、華麗的特征，全面提高絲綢面料檔次。

針織業(yè)：繼續(xù)提高技術裝備水平，特別是新型針織大圓機的擁有率，提高產(chǎn)品設計開發(fā)能力，重點開發(fā)新型原料和環(huán)保型纖維在針織品上的應用，開發(fā)保健型針織品、針織外穿服裝、高檔針織內衣、高檔經(jīng)編面料等，擴大針織品出口。

對化學纖維制造業(yè)、紡織機械制造業(yè)以及產(chǎn)業(yè)用紡織品的生產(chǎn)繼續(xù)實施調整和發(fā)展提高的政策，提高其產(chǎn)品的開發(fā)能力和集約化程度，使之成為紡織工業(yè)主要的增長點。

化纖及化纖原料：根據(jù)市場需求，針對目前化纖企業(yè)的結構、分布、規(guī)模以及工藝技術等問題，主要通過對現(xiàn)有優(yōu)勢企業(yè)的改造、擴建，形成技術創(chuàng)新機制，開發(fā)品種，提高質量。__年化纖差別化率達到40%，年產(chǎn)10萬噸以上企業(yè)的生產(chǎn)能力占化纖行業(yè)總能力的60%左右，建成若干個大型化纖及化纖原料基地，搞好上下游產(chǎn)業(yè)鏈的結合，形成從原料到抽絲到紡織后加工垂直整合的加工體系，增強市場抗風險能力。

化纖原料要重點發(fā)展精對苯二甲酸、乙二醇、己內酰胺、丙烯腈等，要加快對現(xiàn)有裝置的改造和擴建。聚酯的發(fā)展要選擇一批條件成熟的大中型聚酯企業(yè)，采用國內成熟的技術和日產(chǎn)400噸以上的裝置進行改造和擴建，以降低現(xiàn)有企業(yè)的投資成本，增強企業(yè)的競爭力。

合成纖維要積極開發(fā)品種，進一步拓寬應用領域，重點開發(fā)功能性纖維、差別化纖維、復合型纖維。重點抓好以滌綸長絲為主體的新一代多功能、高仿真、細旦、混纖特色長絲的開發(fā)生產(chǎn)與應用，推進具有“新合纖”特性的仿真絲、仿羊毛等高檔面料的一條龍開發(fā)，突出抓好抗靜電、高吸濕、抗起毛起球、阻燃等纖維、織物的新產(chǎn)品開發(fā)，同時進一步抓好化纖在裝飾、產(chǎn)業(yè)領域的開發(fā)和應用。研究開發(fā)pan碳纖維及其原絲、芳香族聚酰胺纖維、聚對苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯復合纖維、熔融法聚氨酯彈性纖維、聚乳酸纖維、水溶性pva纖維、海島型纖維、皮芯型纖維等。

粘膠纖維要控制污染、不布新點，重點是開發(fā)品種，提高質量。積極研究開發(fā)新溶劑法纖維素纖維紡絲技術，加快推進粘膠纖維環(huán)保技術的應用，落實“粘膠三廢處理”和“漿粕黑液治理”等環(huán)保措施。

產(chǎn)業(yè)用紡織品：根據(jù)我國相關產(chǎn)業(yè)對紡織品的需求，要積極開發(fā)產(chǎn)業(yè)用紡織品，使之成為紡織工業(yè)新的經(jīng)濟增長點。重點發(fā)展蓬蓋類材料、栽培基材、土工織物、醫(yī)療衛(wèi)生保健材料、工業(yè)用材料、建筑材料、環(huán)保材料、防護材料、包裝材料、骨架材料、汽車內飾材料等。

紡織機械：要根據(jù)紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和設備更新?lián)Q代的需求，結合36項關鍵制造技術的攻關，做好化纖、紡紗、織造、針織和染整五個方面40項重點紡機產(chǎn)品的開發(fā)研制。開發(fā)研制大容量、短流程、連續(xù)化的聚酯裝置和滌綸、腈綸、氨綸、粘膠成套設備;研制新一代清梳聯(lián)合機、精梳機組、細絡聯(lián)合機和新型紡紗設備;提高自動絡筒機和無梭織機的技術水平和可靠性，發(fā)展系列產(chǎn)品，并做好相應的配套裝置;開發(fā)研制新一代電子提花圓緯機、經(jīng)編機和電腦橫機;開發(fā)新一代印染前處理、染色、印花和織物的后處理設備。廣泛應用電子技術，提高機電一體化水平和智能化水平。

以滿足國內外市場對紡織品的需求為出發(fā)點，以面料為突破口，加大改造力度，增加花色品種，提高產(chǎn)品檔次，豐富繁榮市場，擴大出口。

印染后整理：印染后整理的水平直接影響到最終產(chǎn)品的色彩、手感、風格，要繼續(xù)對其進行技術改造，在引進必要的工藝技術軟件的同時，積極開發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權的工藝技術，使工藝、技術、設備和染化料、助劑配套發(fā)展，形成紡、織、染、服裝一條龍開發(fā)。重點提高天然纖維后整理技術、化纖仿真染整技術、多種纖維混紡和復合纖維染整技術、生物酶整理技術、清潔生產(chǎn)技術、激光制網(wǎng)、無制版染整印花技術，大力開發(fā)高附加值產(chǎn)品和生態(tài)、環(huán)保產(chǎn)品，使高檔面料的比重達到60%，滿足服裝加工和出口的需求。

服裝：優(yōu)化服裝加工能力，搞好服裝研究設計、流行趨勢與生產(chǎn)加工的結合，搞好生產(chǎn)與營銷的結合，積極推行品牌戰(zhàn)略，提高中國原創(chuàng)品牌在國內外市場中的份額，注重開發(fā)品牌服裝、童裝、中老年服裝和特種服裝，研制開發(fā)生態(tài)、保健服裝，開發(fā)適合農村消費的服裝，使服裝生產(chǎn)適應國內市場多層次消費需求和擴大出口。

2、外商投資政策

鼓勵外商投資的紡織產(chǎn)業(yè)目錄：

1)紡織化纖木獎(年產(chǎn)10萬噸及以上，并建設相應的原料基礎)

2)工業(yè)用特種紡織品

3)高仿真化纖及高檔織物面料的印染及后整理加工

4)紡織用助劑、油劑、染化料生產(chǎn)

限制外商投資紡織產(chǎn)業(yè)目錄：

(甲類)

1)常規(guī)切片紡的化纖抽絲

2)單線能力在2萬噸、年以下粘膠短纖維生產(chǎn)

(乙類)

1)毛紡織、棉紡織

2)生絲、坯綢

3)高仿真化學纖維及芳綸、碳綸維等特種化纖(不允許外商獨資)

4)纖維級及非纖用聚酯、腈綸、氨綸(不允許外商獨資)

三、我行紡織工業(yè)貸款及質量情況和原因分析

據(jù)有關方面統(tǒng)計，1997年至__年各年末，我行對紡織業(yè)的貸款余額分別為215億元、224億元、158億元、 153億元、147億元，分別占當年全行信貸余額的2 .09%、1.91%、1.4%、 1.1% 、1.058%，占比在逐年減少，并且總量呈逐年下降的趨勢。

1997年至1999年各年末，我行紡織業(yè)貸款不良率( 按“一逾兩呆”口徑)分別為48.1%、47 .7% 、39.7%;__年末按五級分類口徑統(tǒng)計，紡織業(yè)不良率為38. 15% ，不良額60.27 億元，其中次級類20.11 億元、可疑類29.01億元、 損失類11.15 億元，不良貸款率多年始終居高不下，在我行所有貸款行業(yè)中排在較差位次，貸款處于高風險狀態(tài)。

造成我行紡織工業(yè)貸款質量不佳的主要原因是由于我國紡織行業(yè)整體國際比較優(yōu)勢在弱化，國際競爭能力在減弱;紡織工業(yè)低水平生產(chǎn)能力過剩，技術裝備比較落后，產(chǎn)品結構尚不能適應市場需要;創(chuàng)新設計能力不足，高新技術紡織的開發(fā)滯后;國有企業(yè)機制不活，管理水平和參與市場能力不強。

1、行業(yè)整體國際比較優(yōu)勢正在弱化或喪失

1)勞動力資源成本優(yōu)勢的弱化：與不發(fā)達國家或發(fā)展中國家相比，我們的勞動力資源的成本已經(jīng)接近或高于部分國家的水平，與發(fā)達國家相比，若考慮勞動生產(chǎn)率等因素，優(yōu)勢也不明顯。以1998年的數(shù)據(jù)為例，美國的平均工資是中國的47.8倍，但考慮到生產(chǎn)率因素，創(chuàng)造同樣多的制造業(yè)價值，美國的勞動成本只是中國的1.3倍。日本這兩個數(shù)據(jù)是29.9和1.2;韓國分別是12.9和0.8，反而比中國還低20%。

2)天然紡織原料價格低廉優(yōu)勢的弱化：我國棉花產(chǎn)量占世界棉花產(chǎn)量的四分之一，過去我國一直以棉花生產(chǎn)大國和棉花價格低廉，參與國際市場競爭。近年我國棉花市場價格已基本與國際市場接軌，甚至有時超過了國際市場。

3)城市土地價格原來許多是國撥土地，現(xiàn)在城市土地價格幾乎與發(fā)達國家相近。

4)過去受政府減免稅政策保護已不存在。

2、技術創(chuàng)新能力較弱。

紡織產(chǎn)品質量、檔次、品種與國際先進水平存在明顯的差距。一些高水平、新技術產(chǎn)品的開發(fā)遲緩，不能適應國內外市場的需求，部分中低檔產(chǎn)品出現(xiàn)過度競爭。在出口產(chǎn)品中，仍以中檔為主，高附加值產(chǎn)品比重低。服裝出口以加工貿易方式為主，大都沒有自己獨立的品牌，紡織面料水平低、品種少，不能滿足服裝生產(chǎn)需要，導致出口服裝大量使用進口面料。國際上流行的多組份纖維、復合纖維、改性纖維、高仿真纖維、特殊功能纖維等新產(chǎn)品，在國內化纖企業(yè)尚未形成自已的研究開發(fā)機制、專有技術和一定的生產(chǎn)規(guī)模。目前，我國紡織新型設備引進的較多，紡機制造行業(yè)對這些設備消化吸收并進行二次開發(fā)的工作明顯不足。

3、技術裝備水平不高，勞動生產(chǎn)率低。

目前，屬于80年代或70年代水平的棉紡設備仍有2/3。發(fā)達國家的清梳聯(lián)合機占有率為50%，我國僅占14%;發(fā)達國家的自動絡筒機、無梭織機占有率均在90%以上，我國僅占32%、9.7%。我國毛紡和印染行業(yè)僅有10%的設備達到國際先進水平。在紡紗、織布、印染、制衣各環(huán)節(jié)，電腦過程控制系統(tǒng)和電腦輔助設計系統(tǒng)擁有率較低?，F(xiàn)代紡織技術向設備高速化、自動化、工序連續(xù)化方向發(fā)展，傳統(tǒng)技術與新技術之間的差距越來越大。例如：全自動氣流紡生產(chǎn)效率比環(huán)錠高4_5倍，無梭織機比有梭織機效率高4_8倍。由于技術裝備和工藝水平落后，加上管理水平較低，導致勞動生產(chǎn)率與工業(yè)發(fā)達國家差距拉大，如棉紡織，發(fā)達國家紡部萬錠用工60人左右，有些企業(yè)已達到萬錠用工30人的水平，我國萬錠用工水平是300人左右，生產(chǎn)成本高，缺乏競爭力。

4、企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、組織結構不合理。

企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小，集中度低，缺乏市場競爭力和抗風險能力。以化纖行業(yè)為例，1999年化纖企業(yè)平均規(guī)模為1.3萬噸，年產(chǎn)10萬噸以上的企業(yè)僅有7家，生產(chǎn)能力占全國的22.6%，與國外先進化纖企業(yè)比較，平均規(guī)模相差很大。紡織行業(yè)經(jīng)過重組和改造，已組建了一批大企業(yè)集團，但在化纖、紡機領域缺乏擁有自主知識產(chǎn)權、具有國際競爭力的企業(yè)，服裝行業(yè)中缺乏國際知名品牌。我國大部分紡織企業(yè)還沒有建立適應“小批量，多品種、快交貨、高品質”的快速反應機制，企業(yè)缺乏具備國際營銷經(jīng)驗、適應國際競爭的復合型人才。部分企業(yè)管理粗放，用人多，產(chǎn)品開發(fā)周期長，成本、財務管理不到位，營銷力量薄弱，市場適應性差，開發(fā)創(chuàng)新和用人機制不健全，職工的積極性、創(chuàng)造性沒有充分發(fā)揮。

5、東中西部區(qū)域發(fā)展不平衡。

目前西部地區(qū)紡織加工能力占全國紡織生產(chǎn)能力的12%左右，產(chǎn)值僅占4.5%，企業(yè)資產(chǎn)負債率高于全國紡織12個百分點，經(jīng)濟運行質量明顯低于東部。中西部地區(qū)擁有豐富的纖維資源和相對廉價的勞動力，但服裝、針織等勞動密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，西部服裝產(chǎn)量僅占全國服裝產(chǎn)量的2.3%。近年來，雖然東部沿海地區(qū)和中心城市結構調整力度較大，但是仍保留了一些落后生產(chǎn)能力和初加工能力，產(chǎn)業(yè)升級步伐緩慢，產(chǎn)品存在趨同化，東中西部的產(chǎn)業(yè)分工不明顯，沒有形成發(fā)揮各自比較優(yōu)勢的互補性格局。

6、綜合經(jīng)濟效益多年擺脫不了落后的局面。

1992年前，紡織工業(yè)曾因取得可喜的效益而輝煌過，但自1993年來，因生產(chǎn)能力嚴重過剩，全行業(yè)整體競爭水平下降，行業(yè)經(jīng)濟效益一蹶不振，連續(xù)多年虧損，到1996年全行業(yè)虧損17億元，國有紡織虧損106億元，紡織成了國有工業(yè)中困難最大、虧損最嚴重的行業(yè)。

四、項目成功必須具備的條件

1、公司治理結構比較合理、領導管理者素質較高、企業(yè)文化理念先進、公司人員、資金、財產(chǎn)資源配置比較合理;

2、項目籌資成本低、建設投資省、生產(chǎn)成本低，市場前景好，比較優(yōu)勢明顯，在國內外競爭實力較強;

3、公司信用記錄良好，銀企合作關系密切，公司歷史業(yè)績突出，財務狀況良好;

4、企業(yè)技術創(chuàng)新能力強，經(jīng)濟技術實力雄厚，融資能力強，資金比較充裕，產(chǎn)品品種多樣化、技術含量高、附加價值高，適應市場變化能力強;

五、紡織工業(yè)貸款主要風險點及防范措施

(一)貸款總量風險和客戶風險及防范措施

1、我國紡織業(yè)近幾年內，仍然難以徹底擺脫貸款高風險行業(yè)的范圍，充分認識我國只是紡織工業(yè)大國，尚不是紡織工業(yè)強國，傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢正在弱化或喪失，國際競爭力正在減弱，全球紡織處于供過于求的局面，對紡織行業(yè)應作為我行嚴格控制或限制的貸款行業(yè)。

近幾年內，我行紡織業(yè)貸款應總量維持不變或適當壓縮，以調整客戶結構和盤活不良貸款為主，保留大的有競爭實力的龍頭企業(yè)客戶，少數(shù)生產(chǎn)效益多年比較好并保持穩(wěn)定、市場前景較好、貸款擔保措施可靠的中小客戶也可適量保留，多數(shù)客戶采取逐步退出的策略。

2、選擇新的客戶要更加謹慎，貸款條件要更加嚴格

由于我國紡織業(yè)綜合競爭實力較弱，整體效益較差，國家投資力度較弱，各家銀行也都在收縮貸款，紡織企業(yè)在市場上融資較困難，紡織業(yè)的融資基本上還處于賣方市場，因此我們應堅持“有所為，有所不為”的原則。除對跨地區(qū)、主業(yè)突出、實力雄厚、競爭力強的大型企業(yè)集團和具有國際競爭力的企業(yè)集團外，其他企業(yè)客戶必須嚴格謹慎進入，所有貸款都應落實可靠有效的擔保措施，嚴格控制發(fā)放信用貸款。對任何紡織工業(yè)貸款客戶，都不能輕易抱有一家銀行獨辦的想法，對一家客戶的信貸需求大包大攬，這樣做是比較危險的。對新建企業(yè)和達不到合理規(guī)模的企業(yè)一律不發(fā)放貸款。

3、對三資紡織企業(yè)也不能盲目隨意貸款，大包大攬，采取強有力的擔保措施，可采取由外資銀行開具備用信用證等擔保措施。外商投資企業(yè)來華投資心態(tài)各不相同，有的是為了盤活消化在國外的不良資產(chǎn)(處置閑置設備和過時技術或賣不動的技術和設備)，有的在作投機，有的是母公司在本國難以為繼，到我國求得一時生存希望。對外國企業(yè)包括大的跨國集團，也必須識別其是否在國際上具備長期競爭實力、是否有較好的發(fā)展前景。不能見到三資企業(yè)或國外跨國公司就不加認真評審，就予以大量投放貸款和追捧，甚至全額信用貸款，一家獨攬全部信貸需求。

4、對技術、產(chǎn)品品種、資源成本和治理結構、管理機制等方面確實存在明顯的比較優(yōu)勢的中小企業(yè)，我們可以適當擇優(yōu)投放貸款。

(二) 客戶貸款風險點及防范措施

1、借款人資信風險與防范

深入分析借款人經(jīng)營業(yè)績，專業(yè)技術水平，領導管理者文化水平、工作經(jīng)歷、管理創(chuàng)新能力、心理素質、敏感力、親和力、團結力和威信力等;尋找發(fā)現(xiàn)企業(yè)核心競爭力;員工隊伍素質，借款人還款信用記錄，近幾年財務狀況等，對有重大信用問題的客戶，必須嚴加控制。

2、產(chǎn)品市場風險與防范

紡織業(yè)已經(jīng)進入了充分競爭的行業(yè)，市場決定了企業(yè)的生存，技術、產(chǎn)品創(chuàng)新和質量決定了市場，過去那種一貫完全靠上生產(chǎn)能力、靠資源和人力優(yōu)勢取勝的時代已經(jīng)過去。據(jù)預測，全球紡紗能力和化纖生產(chǎn)能力均過剩10%左右，織布能力過剩13%左右，國內生產(chǎn)能力更是嚴重過剩。對技術含量低，大路產(chǎn)品，品種花色單一，色調深淺、紗線結構、織紋變化較少的產(chǎn)品不得再投放貸款，對產(chǎn)品市場要從品種創(chuàng)新、性能價格、可替代性、技術含量等方面競爭能力作深入細致的分析研究判斷，不可輕信可替代進口、填補國內空白等之類的言辭。同時切不可把產(chǎn)品檔次高、規(guī)格高與產(chǎn)品有市場完全等同，還要看此品種產(chǎn)品的下游企業(yè)或消費者經(jīng)濟上能否承受、能力上能否消化。

紡織產(chǎn)品市場波動幅度較大、頻率較快，有人分析，國際紡織品貿易波動周期一般在3年左右，一年半在波峰，一年半在波谷。因此，我們必須準確判斷客戶產(chǎn)品的變化周期，并使之與我行貸款發(fā)放和回收周期相適應。切不可憑一時一事的市場狀況，來決定貸款的發(fā)放，對貸款客戶的產(chǎn)品至少要觀察前5年預測后3年，才能做出貸款決策。

3、投資成本風險與防范

由于我國紡織機器設備國產(chǎn)化率低，先進技術和設備基本靠引進，在我國建廠普遍與在設備產(chǎn)地國建廠要高出許多，有些生產(chǎn)設備已經(jīng)實現(xiàn)了國產(chǎn)化，但有的企業(yè)為了某些局部利益或個人小團體利益，還在堅持盲目引進，由此可能造成項目投資成倍的上漲。例如，我國“八五”期間興建的6萬噸聚酯項目需投資8至10億元，而目前建設10至12萬噸的聚酯項目選用國產(chǎn)化技術設備僅需3億元左右。目前部分世界大牌的知名紡織設備生產(chǎn)廠家，已由設備技術商品輸出，改為資本輸出，直接到我國建廠占領我行紡織品市場、參與市場競爭，因此必須要作投資成本比較優(yōu)勢分析。例如，蘇州杜邦化纖公司，杜邦公司只需將其二手設備拿到國內參與合資建廠，就可對國內企業(yè)造成較大的沖擊。

4、生產(chǎn)成本風險與防范

紡織業(yè)的原料主要依靠石油化工、煤化工、農業(yè)的供給，化纖原料目前還要靠大量從國外進口，紡織原料供應貨源和價格的不穩(wěn)定性，決定了紡織品生產(chǎn)成本具有較大的波動性。我國入世后，國內企業(yè)生產(chǎn)成本受國際影響更直接、更具沖擊力，必須要站在更高的高度、更全面的角度、更理智地分析判斷貸款企業(yè)的生產(chǎn)成本。生產(chǎn)成本比較優(yōu)勢，是企業(yè)參與市場競爭的重要因素，也是貸款風險控制的重要參考依據(jù)。

5、建設和生產(chǎn)條件風險與防范

對廠址、總體布局是否合理，水文、地質是否符合建廠要求、原料來源、建設生產(chǎn)資金能否落實、籌資成本是否合理，環(huán)保治理狀況或環(huán)保治理措施是否得到環(huán)保部門的批準認可，相關配套建設是否得以落實和可以做到同步建設等，要逐一審查。

六、主要技術經(jīng)濟參數(shù)

附錄一： __年全國紡織工業(yè)分行業(yè)經(jīng)濟指標表

指標 單位 全國 棉紡織業(yè) 其中： 印染業(yè) 毛紡織業(yè) 麻紡織業(yè) 絲絹紡織業(yè) 針織品業(yè)

企業(yè)單位數(shù) 戶 1886560 850 1090 231 1617 1890

虧損企業(yè)數(shù) 戶 3891 906 193 288 50 364 435

虧損面 % 20.63 19.87 22.71 26.4 21.65 22.51 23.02

出口交貨值 億元 2791.94 776.16 239.16 155.25 22.41 147.54 279.45

產(chǎn)品銷售收入 億元 8176.25 2546.597.00 517.27 70.41 641.96 534.88

產(chǎn)品銷售成本 億元 7105.91 2241.54 456.96 447.49 60。17 579.35 467.63

產(chǎn)品銷售費用 億元 176.34 39.5.32 11.57 1.90 6.55 12.42

產(chǎn)品銷售稅金和附加 億元 41.91 11.65 1.61 2.37 0.5 4.02 2.41

管理費用 億元 424.12 139.56 17.59 27.99 4.75 24.52 29.77

財務費用 億元 174.88.63 7.44 15.74 2.58 16.29 10.66

其中：利息支出 億元 158.75.10 6.79 13.49 2.49 15.3.49

利潤總額 億元 290.07 78.95 11.73 17.05 1.40 13.88 13.57

虧損企業(yè)虧損金額 億元 70.10 17.59 5.31 9.56 1.08 7.53 6.01

應交增值稅 億元 246.83 89.11 8.74 13.26 2.94 19.85 14.71

資產(chǎn)合計 億元 9772.77 3059.92 516.33 845.78 138.22 711.01 582.26

其中：流動資產(chǎn)凈值平均余額 億元 4408.58 1311.61 230.349.32.27 260.57 279.67

其中：應收帳款凈額 億元 919.77 265.28 58.14.34 9.28 41.54 72.81

其中：產(chǎn)成品 億元 857.54 257.17 45.45 101.73 19.09 49.5 57.22

其中：固定資產(chǎn)凈值平均余額 億元 3808.9 1257.18 219.11 276.89 54.35 346.62 217.10

負債合計 億元 6451.45 2172.65 355.31 563.74 109.18 508.24 393.41

全部從業(yè)人員平均數(shù) 人 7515192 2828488 270995 475824 1384581957 487809

__年全國紡織工業(yè)分行業(yè)經(jīng)濟指標續(xù)表

指標 單位 服裝及其他 其中： 服裝正在業(yè) 化學纖維制造業(yè) 其中： 人造纖維 合成纖維制造業(yè) 合成纖維制造業(yè)

企業(yè)單位數(shù) 戶 6768715 1356 476

虧損企業(yè)數(shù) 戶 1271 1113 194 27 143 113

虧損面 % 18.79 8.94 23.80 20.30 25.72 23.741

出口交貨值 億元 1256.52 1256.52 70.38 13.20 45.98 28.41

產(chǎn)品銷售收入 億元 2042.79 1775.86 1185.38 147.37 1012.02 198.92

產(chǎn)品銷售成本 億元 1747.48 1516.92 1013.83 126.3 864.39 164.04

產(chǎn)品銷售費用 億元 73.26 65.72 15.09 2.13 12.1.24

產(chǎn)品銷售稅金和附加 億元 9.09 8.24 9.04 0.55 8.37 1.08

管理費用 億元 101.18 87.45 58.30 9.37.86 19.11

財務費用 億元 24.21 20.97 33.10 4.87 27.76 4.38

其中：利息支出 億元 19.20 16.77 31.3.57 26.38 4.15

利潤總額 億元 80.44 72.02.48 4.85 56.8.23

虧損企業(yè)虧損金額 億元 13.15 11.46 9.28 1.54 7.49 1.89

應交增值稅 億元 48.45 42.56 40.55 5.94 34.04 7.16

資產(chǎn)合計 億元 1716.78 1489.50 1803.71 281.14 1498.58 308.19

其中：流動資產(chǎn)凈值平均余額 億元 950.08 833.784.15 88.27 483.97 163.24

其中：應收帳款凈額 億元 249.18 212.29 91.28 20.9 67.58.55

其中：產(chǎn)成品 億元 187.66 167.62 74.42 13.78.76 25.41

其中：固定資產(chǎn)凈值平均余額 億元 488.35 426.59 906.33 118.31 778.55 90.47

負債合計 億元 992.22 863.92 1041.47 169.754.94 195.19

全部從業(yè)人員平均數(shù) 人 2085426 2085426 443298 111710 306417 173968

搞好項目建設，促進農村經(jīng)濟發(fā)展--利用世界銀行貸款造林項目調查報告

河北省林業(yè)從1990年開始利用世界銀行貸款造林，截止目前，已建、在建和擬建的項目已有四期?？偼顿Y計劃約6億圓人民幣，其中世行貸款4100萬美圓，造林任務16萬公頃，涉及我省9市的70個縣（市、區(qū)）。到底，已累計完成造林面積13萬公頃，提取世行貸款2300萬美圓。世行貸款造林項目歷經(jīng)10年，盡管每一期項目的具體目標有所不同，貸款的條件和轉貸渠道也有所變化，但總體來講，項目建設不僅加快了河北省速生豐產(chǎn)用材林工程的建設進程，儲備了大量用材林資源，而且對改善生態(tài)環(huán)境、促進農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整和農民脫貧致富產(chǎn)生了深遠的影響。同時，借鑒世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經(jīng)驗，對于我國加入wto后在造林管理上與國際接軌，具有十分重要的意義。

一、 項目建設的成效

（—）增加了森林資源。 按照項目的既定目標，一、二期項目主要是發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，三、四期項目除發(fā)展部分速生豐產(chǎn)用材林外，發(fā)展部分經(jīng)濟林，以幫助農民在短期內實現(xiàn)脫貧致富。10間完成的13萬公頃造林面積中，速生豐產(chǎn)用材林12萬公頃，名、特、優(yōu)、新干鮮果經(jīng)濟林1萬公頃。根據(jù)幼林摸底調查結果，一、二類林面積達到90%以上。世行貸款造林項目的實施，為我省實現(xiàn)造林面積和林木蓄積雙增長做出了積極貢獻。首先，增加了項目區(qū)的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產(chǎn)用材林建設的主體工程；第二，使項目區(qū)的森林覆蓋率平均提高了1.9個 百分點，其中一期項目平均提高1.2個百分點，二期項目平均提高2.2個百分點，三期項目平均提高8.5個百分點；第三，上述完成的12萬公頃速生豐產(chǎn)用材林，按每年每畝平均生長一個立方米計算，可持續(xù)生產(chǎn)1600萬立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問題。同時完成的1萬公頃干鮮果品經(jīng)濟林，進入盛果期后每年可生產(chǎn)15萬噸的干鮮果品。

（二）促進了農業(yè)發(fā)展。 世行貸款造林項目區(qū)主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區(qū)的70個縣（市），項目的造林地重點利用的是各河流兩岸多年滾動形成的沙荒地以及進一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農區(qū)遭受風沙危害最為嚴重的3大沙區(qū)之一。針對這一問題，世行貸款造林項目開發(fā)改造沙荒、沙灘地6萬多公頃，新打機井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩(wěn)產(chǎn)田，并涌現(xiàn)出永清、安次、定洲 、新樂、大名、臨漳等一大批治沙造林先進典型。世行造林項目的實施，有力地促進了農業(yè)發(fā)展。第一，栽植的樹木防風固沙改善了生態(tài)環(huán)境。據(jù)河北農業(yè)大學在本項目中持續(xù)8年的關于楊糧間作的林木生長效應、農田小氣候效應、農作物產(chǎn)量效應和楊糧間作的生理生態(tài)學基礎等方面的科學研究，楊糧間作使農田小氣候發(fā)生了明顯的變化，毛白楊幼林（3_2_18）可以使農田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對濕度提高4.5—12.2個百分點，平均風速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產(chǎn)。在上述條件下，間作物畝產(chǎn)可比對照提高1.65%-31.8%。第三，項目建設增加了耕地面積。在山區(qū)，世行項目堅持以項目村為單位，按流域進行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平階（圍山轉）或魚鱗坑整地、品型栽植等措施營造防護林、用材林、經(jīng)濟林。此舉在控制水土流失的同時，每畝一般還可開發(fā)出3—5成的可耕地；在平原區(qū)，則通過開發(fā)沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內3條古河道形成的5條大沙帶范圍內（沙荒和流動沙地占60%以上）營造間作式速生豐產(chǎn)用材林8.85萬畝，通過開發(fā)改造沙荒增加農業(yè)種植面積6萬畝，林地間作小麥增加產(chǎn)量1000萬公斤、花生1200萬公斤。

（三）提高了農民收入。據(jù)有關方面測算，目前農民在高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)田上種植農作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行項目的實施，大大提高了農民收入。首先是營造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期項目，重點分布在中南部平原農區(qū)，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實行林糧間作后，由于農民的耕作對林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優(yōu)勢效應，使毛白楊的平均單株材積生長量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點，按每畝每年生長一個立方米計算，每畝每年僅林木一項就可增加收入400元；其次是間作的農作物增加的收入。沙荒地開發(fā)后僅種植花生一項，每畝可收獲200多公斤，折合人民幣400余元，同時，次耕地改造后，農作物產(chǎn)量至少可增長1倍。截至目前，定洲市共完成項目造林5.55萬畝，僅間作物一項平均年增加小麥、花生作物產(chǎn)量500萬公斤，增加收入700多萬元。永清縣、安次區(qū)在沙荒次耕地發(fā)展的10萬畝速生豐產(chǎn)用材林，同樣取得了顯著的效益。第三是發(fā)展經(jīng)濟林增加的收入。三期項目重點分布在山區(qū)縣的貧困鄉(xiāng)村，自1999年實施以來，在以項目村為單位按流域進行全面治理的同時，重點發(fā)展名、特、優(yōu)、新及有市場前景的熱雜果經(jīng)濟林，目前已涌現(xiàn)出臨城的圍場、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項目示范村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬畝，其中山場面積1.42萬畝。全村轄12個村民小組，243戶，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實施世行項目后，共整地造林6000余畝，栽植各種果樹9.65萬株，并完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹高接換頭1.4萬株。人均栽植優(yōu)良新品種果樹120株，3—5年進入結果期后，僅此一項就會遠遠超過其人均收入3000元的目標。

世行項目建設的成功經(jīng)驗，有力地說明了世行項目造林在改善生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構，以及促進農業(yè)增產(chǎn)、農民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些項目村的林業(yè)發(fā)展模式，亦是縣域農村經(jīng)濟發(fā)展的方向。

二、項目建設的成功經(jīng)驗

（—）加強組織領導。發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，解決木材供需矛盾，是國民經(jīng)濟發(fā)展的需要，亦是各級政府的責任。同時利用世界銀行貸款發(fā)展速生豐產(chǎn)林的管理是嚴格的、科學的、也是非常復雜的，它不僅涉及林業(yè)技術和資金財務管理，還涉及有關政策和廣泛的群眾工作。因此，每期項目開始前，省、市、縣各級都要根據(jù)工作需要，由主管領導牽頭，吸收林業(yè)、財政、計委、土地、審計等有關部門參加，建立健全各級項目領導小組，切實加強對項目建設的領導和協(xié)調工作；并在領導小組下設項目辦公室，配備精干的技術和專門財務人員，具體負責項目的實施工作；同時，聘請教學、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項目建設可以隨時得到技術咨詢和指導。

（二）周密組織實施。在項目建設的準備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加項目的申請并履行相應的承諾，同時開展項目的可行性研究和以項目縣為單位的造林總體設計；在項目生效啟動前，要編制嚴密的生產(chǎn)計劃和資金計劃，制定項目的實施細則、造林技術模型、施工設計方法、檢查驗收辦法、會計核算辦法、提款報帳辦法等規(guī)章制度，作為各級政府及其有關部門間共同遵循的準則，使每個環(huán)節(jié)都有章可循，有效地避免了主觀隨意性；在項目實施過程中，嚴格執(zhí)行生產(chǎn)計劃、資金計劃和以保證質量____檢查驗收制度、報帳撥款制度，做到按規(guī)劃設計，按設計施工，

按標準檢查驗收。凡是無造林設計、造林成活率不達標、不符合造林標準要求的，一律不予驗收、不予報帳、不予撥款。

（三）增加科技含量。科技含量的高低，直接關系到項目建設的質量。為此，項目建設中突出抓了以下幾個方面：一是使用良種壯苗。當前造林靠壯苗，長遠發(fā)展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎。據(jù)調查，用材林良種的蓄積生長量較之一般品種可提高30—150%。因此，各項目縣以國營苗圃為中心，推行了“定點供種、定點育苗、定點供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數(shù)量和質量，更重要的是解決了良種的推廣落實問題，確保了林木的速生豐產(chǎn)。特別是在三期項目中，良種使用率普遍達到了百分之百。二是推廣適用技術。針對我省十年九旱特別是春旱的特點，在項目造林中大力推廣了“abt生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項技術。在1999、我省連續(xù)兩年遭受特大干旱的情況下，項目區(qū)由于采取了上述三項保證措施，造林成活率仍然達到了80%以上。三是加強科研和推廣工作。世行項目實施后，先后開展了楊樹優(yōu)良無性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、項目實施效果監(jiān)測等十幾項科研推廣課題，并及時將階段性成果組裝配套運用到項目建設中，取得了良好的效果。四是加強技術培訓。為提高項目區(qū)農民的技術水平，省市、縣、各級都制訂了詳細的培訓計劃并采取電視臺講座、發(fā)放錄制光盤、編制小冊子、現(xiàn)場參觀考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對農民進行培訓。三期項目實施三年來，僅省級就向6市、15個縣、60個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、340個項目村發(fā)放各種小冊子、光盤、錄象帶等5余冊（盤）。

（四）建立健全經(jīng)營管理機制。經(jīng)營管理機制是項目建設成敗的關鍵。世行項目實施十年來，經(jīng)過不斷地探索和改進，逐步形成了一整套完善的經(jīng)營管理機制。一是資金管理報賬制。報帳提款程序是每年春季造林結束后，經(jīng)專業(yè)隊伍全面進行檢查驗收，由縣（市）林業(yè)世行貸款項目辦公室組織，按小班、樹種，逐村、鄉(xiāng)匯總報帳單據(jù)，經(jīng)縣（市）財政授權提款人簽，逐級上報到財政部和國家林業(yè)局，然后，按規(guī)定辦理有關提款報帳手續(xù)。報賬制的優(yōu)點在于，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風險，保證了投資效益最大化。二是經(jīng)營模式多樣化。項目造林以村為單位，進行統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一施工，項目完成后根據(jù)農民的意愿，實行分戶經(jīng)營、股份經(jīng)營或集體經(jīng)營。但無論采取什么經(jīng)營方式，其收益的大部分要歸屬農民。三是項目造林合同制。具體要求是，無論采取什么經(jīng)營方式，都要簽訂土地承包（拍賣）經(jīng)營合同。合同中要明確自主經(jīng)營內容，權、責、利、義務、責任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣）使用年限不少于50年。同時要明確經(jīng)核算和債務分割雙方確認的承貸數(shù)量、還貸年限、還貸計劃等。合同制的應用，將農民的責權利緊密結合在一起，大大激發(fā)了群眾造林護林的積極性，保證了項目建設的成效。

在項目建設中，各級項目辦都注意用社會林業(yè)、混農林業(yè)、立體林業(yè)等現(xiàn)代林業(yè)模式和觀念指導實際工作，在保證林木速生豐產(chǎn)的前提下，千方百計的提高土地利用率和生產(chǎn)力。由于持續(xù)地進行了有效的管理，世行造林項目建設取得了顯著成績。其實際意義，不僅僅在于高標準地完成了12萬公頃速省豐產(chǎn)用材林，1萬公頃名、特、優(yōu)干鮮果經(jīng)濟林，更重要的是與農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整相結合，對農民脫貧致富起到了積極的推進和有效的示范帶動作用。同時，借鑒和推行了世界銀行的科學管理方法，在資金管理上堅持“投入有償制、支付報帳制、使用專項制”，對于習慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來講，約束當中潛移默化地使人們增強了質量意識、還貸意識、責任觀念和效益觀念，較好的遵循和實踐了林業(yè)改革思想，是林業(yè)管理水平提高的重要體現(xiàn)。

三、 存在的問題和對策

（—）存在的主要問題。林業(yè)世行項目實施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著一些問題，這些問題如果得不到很好的解決，將會影響到已建項目的還貸、在建項目的質量、以及進一步的引進和利用外資問題。

1、 責任意識不強，短期行為突出。有些干部急功近利，

爭取項目時積極主動，輕易承諾，但言而無信，一旦項目上馬，就覺得萬事大吉，于是出現(xiàn)了配套資金不到位，生產(chǎn)管理不扎實，在還貸問題上推諉扯皮等現(xiàn)象。我省一期項目從1998年開始還貸，按照現(xiàn)在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬人民幣。就一個縣來講，每年最多還50萬，最少還20萬，且一般都涉及6、7個鄉(xiāng)，幾十個村，應該說還貸的壓力并不是太大，但實際結果卻很不理想。在不得已的情況下，省財政采取了財政預算逐級扣款還貸的辦法。

2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按項目要求辦

事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時有發(fā)生；有些地方不注意做深入細致的群眾工作，不能很好地研究和落實經(jīng)營機制，習慣于大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持，存有應付過關的心理，結果是既影響了造林成效又勞民傷財，造成了不良影響。因此，在二期項目實施過程中，不得不中止了幾個縣項目的執(zhí)行。

3、 認識不足，配合不夠。林業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成

部分，發(fā)展林業(yè)是各級政府的重要職責，并且，世行項目造林不僅僅是林業(yè)部門一家的事情，它涉及到技術、政策、土地、扶貧等多方面的問題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關部門的密切配合和大力支持。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視項目造林，把項目造林作為富民工程、德政工程，作為農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整的切入點和農村經(jīng)濟的增長點來抓，積極協(xié)調林業(yè)、農業(yè)、土地、水利、扶貧以及財政等部門，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些項目縣，對項目造林重視、支持和協(xié)調不夠，工作方法簡單，只是林業(yè)部門自己在孤軍奮戰(zhàn)，影響了項目建設的順利進行。

（二）幾點意見和建議

1、提高思想認識，加強組織領導。擴大對外開放是我省林業(yè)建設的一項基本方針。借鑒和利用國外的資金、技術、管理經(jīng)驗是促進我省林業(yè)發(fā)展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時間長，二是資金有保證，這既符合林業(yè)生產(chǎn)周期長的特點又符合我國社會主義初級階段的基本國情。目前，我省的世行貸款造林項目已經(jīng)取得了顯著的生態(tài)、經(jīng)濟和社會效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來說是嚴格和煩瑣的并且項目建設的成敗，關系到各級政府的國際形象。因此，各級領導一定要充分認識利用外資造林的重要意義，進一步增強質量意識、效益意識和風險意識，切實把項目建設抓緊抓好。當前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥幸心理，從維護我省各級政府信譽和林業(yè)部門形象的高度出發(fā)，切實加強領導，落實責任，強化措施，認真督查，保證在建項目的優(yōu)質高效，搞好竣工項目的掃尾工作。特別是在一期項目的還貸問題上，要采取目標考核、財政預算統(tǒng)籌安排以及現(xiàn)有幼林拍賣轉包等有效措施，按計劃完成還貸任務。

2、 嚴格管理，保證質量。我省世行二期林業(yè)項目將于

年底進行竣工驗收總結，三期項目正在執(zhí)行當中，四期項目在今秋啟動。世行貸款造林是負債經(jīng)營，在任何情況下都必須把造林質量放在第一位。當前，要對已建、在建的項目進行一次全面、認真的檢查，在此基礎上，二期項目要根據(jù)幼林摸底調查情況，在進行竣工總結的同時，今秋明春要對二、三類林再進行一次補植補造，進一步鞏固造林成果；三期項目要以推廣抗旱造林技術為重點，在全面保證造林質量的同時，加快進度，以彌補前兩年因干旱放慢進度造成的損失；關于四期項目的啟動實施問題，現(xiàn)在就要著手作出安排，一是籌備好項目啟動會議，二是著手造林作業(yè)的施工設計，三是搞好包括項目執(zhí)行計劃、項目實施細則、檢查驗收辦法、會計核算辦法、報帳提款辦法等各種規(guī)章制度的編制、制定以及相應的培訓工作，確保四期項目的高起點、高質量，使之成為新世紀高效林業(yè)的精品工程、林業(yè)對外開放的窗口工程。

3加強協(xié)作，形成合力。根據(jù)新時期林業(yè)發(fā)展形勢，國家把林業(yè)建設項目整合為六大工程，其中之一就是速生豐產(chǎn)用材林基地建設。我省木材供需缺口較大，隨著天然林保護工程的啟動和經(jīng)濟發(fā)展對木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇。為此，只有大面積發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林才是治本之策。當前，發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構和增加農民收入的需要。為此，各級林業(yè)部門必須與財政、計委、農工部等有關部門密切合作，共同研究，制定出速生豐產(chǎn)用材林發(fā)展規(guī)劃和與之配套的扶持政策，并把世行項目“報帳制”等成功經(jīng)驗融入其中，使我省商品林業(yè)建設走向良性發(fā)展的道路。

天津消協(xié)發(fā)銀行卡格式條款調查報告

昨天，市消費者協(xié)會發(fā)布了銀行卡格式條款的調查報告，其中銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題等十方面都涉嫌侵害消費者的合法權益。

記者了解到，根據(jù)報告，涉嫌侵害消費者合法權益的銀行卡格式條款主要體現(xiàn)在十個方面。一是銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題;二是銀行侵害消費者的知情權的問題;三是銀行侵害消費者的隱私權的問題;四是銀行侵害消費者自主選擇權的問題;五是銀行單方變更合同的問題;六是銀行單方解除合同的問題;七是銀行對不可抗力擴大解釋的問題;八是訴訟管轄權問題;九是送達方式問題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。

市消協(xié)相關負責人透露，去年3月15日實施的修訂后的消費者權益保護法，明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系。不過目前，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法，作為普遍性規(guī)范的《消費者權益保護法》《合同法》《民法通則》等無法涉及專業(yè)性問題。

對此，市消協(xié)在分析研究的基礎上，已梳理出125條相關建議，并于3月初向涉及到的16家銀行總行致函進行溝通。截至目前，相關銀行總行均向市消協(xié)進行了專函反饋。在各銀行的反饋意見中，33%的市消協(xié)建議條款被相關銀行接受，承諾將會修改相關格式條款;31%的市消協(xié)建議條款被相關銀行表示理解，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款均表示會更進一步研究。

第二篇 2024年4月大學生社會實踐調查報告：銀行實踐1250字

寒假期間，我到廣東省佛山市工商銀行進行了實踐，發(fā)現(xiàn)了一些引入思考的問題。

第一：銀行的呆、壞賬率過高，根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定，資本充足率為8%，而在該行竟達到48%，經(jīng)調查，主要原因是銀行的貸款回收率很低，加上前幾年積累下來的國有企業(yè)拖欠舊賬的固疾，近幾年來，國有企業(yè)改革過程中，銀行受前幾年的影響，不敢過多的放款，呆壞賬率過高，使得銀行不敢盲目貸出無抵押的信用貸款，信用貨幣創(chuàng)造體系在很大程度上被抑制，大家都知道銀行是經(jīng)濟的核心，核心受阻，必然抑制經(jīng)濟部門的發(fā)展，如保險、證券業(yè)等，也必然反作用于國有企業(yè)改革，并形成惡性循環(huán)，當然，解決方法是有的。

首先，源頭上，最主要的是解決大、中、小型企業(yè)改革，改革的具體措施，需由當?shù)馗骷壵虻刂埔?，借鑒一些企業(yè)改革成功的經(jīng)驗也可以聘請專業(yè)經(jīng)濟學家、咨詢機構對企業(yè)進行重新評估、考察，找到解決途徑和措施，企業(yè)是解決的最關鍵一環(huán)，國有企業(yè)改革好了，下崗職工復崗問題自然解決，職工有錢了，消費自然旺盛起來，擴大內需自然容易解決了，經(jīng)濟增長率自然提高了，銀行的貸款自然能還上。

第二：私營企業(yè)貸款很難實施，隨著住房抵押貸款、買車抵押貸款的進行，住房、買車貸款如火如荼地進行，主要是由于有物權作保證，《經(jīng)濟法》上說過當物權超過債權，在貸款人無能力償還貸款時，銀行有權對抵押物進行處置，使得銀行自然加大貸款力度，積極放貸，我國住房、買車貸款迅速增大會是很自然的事情，對于與房地產(chǎn)、汽車、鋼鐵、建材相關的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，起到了積極的推動作用。但是，這不能解決銀行呆壞賬率過高、經(jīng)營風險較大的根本問題，因為畢竟放貸的數(shù)量有限

規(guī)模不大，現(xiàn)在蘇南、浙江盛行對民營企業(yè)貸款，各地銀行積極學習經(jīng)驗，在我看來未必可行：

1、江浙地區(qū)有良好的民營企業(yè)經(jīng)營氛圍，中、小型國有企業(yè)很少，很多人愿意私人當老板，另外，個人信譽度較高，銀行的信用貸款可以及時還上，但其他地區(qū)是否具備這種氛圍，還很難說。

2、在微觀經(jīng)濟四大要素中，勞動、土地、資本、企業(yè)家才能，企業(yè)家才能是很難界定的，也就是說，在決定某項貸款時，到底誰更具有才能呢？只有企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模有向上擴張的趨勢時，或者該企業(yè)家以前信譽較高，銀行才有可能進行發(fā)放，但是，這種情況如何進行界定的呢？可以說困難重重，尋租行為時常發(fā)生，造成貨幣供給使用效率很低，競爭不公平。何況，民營企業(yè)淘汰率過高但是江浙地區(qū)不同，前面已經(jīng)說過，那個地方已經(jīng)有很好的傳說，何況大型民營企業(yè)也較多。

“溫州模式”、“蘇南模式”，這使我迅速想到經(jīng)濟學家，不但是要有進行某些定性分析，更重要的是設計一些切實可行的定量分析，上例中，如建立一套符合中國現(xiàn)實情況的標準體系，包括對企業(yè)的未來的評估，企業(yè)家個人才能的評估，企業(yè)家信譽的評估結合起來的評比的在套類似西方發(fā)達國家的評比參數(shù)，而很多經(jīng)濟學家只做大體上的討論，卻不去做更精、更細、更周密的計算、調查，我想這也是經(jīng)濟學不如數(shù)學、物理在生活中實用的重要原因吧！

第三篇 銀行與中介調查總結報告5500字

我們大概花了三周時間對銀行和中介進行持續(xù)性的宣傳，范圍東起教工路西至古墩路，南起西溪路天目山路一帶北至文一路，針對銀行和中介不同的特點，分別予以總結并考慮下階段工作方式。

銀行：在去某一區(qū)域的銀行宣傳前，我們先會網(wǎng)上查找并記錄，然后分配任務，當然有的銀行在網(wǎng)上地圖是沒有標出來的，這樣只能由我們遇到時再進去。由于先前知道支行的分理處和儲蓄所是不受理個貸業(yè)務的，也沒有相應的人員設置，所以我們也不會進入。我們主要選擇各銀行的支行，進入銀行后向大堂經(jīng)理詢問個貸的業(yè)務負責人或是客戶經(jīng)理?？偨Y銀行宣傳經(jīng)歷，感覺有以下幾個特點：

1. 態(tài)度普遍較好；大堂接待人員都會問我們要辦什么業(yè)務，有的銀行連保安也會過來詢問。在交談過程中，大部分客戶經(jīng)理都很客氣禮貌，即使對我們的宣傳不敢興趣，也是很禮貌地拒絕，這是非常值得我們學習的。

2. 不愿意跟我公司合作主要有四個原因：其一，有些銀行已經(jīng)與擔保公司或其他類似機構建立了持久的合作關系，像招商銀行從分行一級就與某一擔保公司進行合作，下面的支行只能與這家擔保公司合作；其二，有的銀行以前跟外部公司合作過，但是由于公司與客戶發(fā)生糾紛，客戶將銀行介紹人員拉入了糾紛處理中，從而引起銀行諸多不便，所以這些銀行“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，再也不想為了不多的利潤去介紹客戶。其三，銀行的客戶經(jīng)理不想跨越組織層面私自把客戶介紹過來，多一事不如少一事，以免引發(fā)不必要的麻煩；其四，這點是我個人的感覺，銀行有客戶資源，但不愿意與我們典當公司合作。我推測一個是由于銀行有其他有資金有信譽的合作渠道，另一個是銀行人員從其他途徑獲得的利益更多。

3. 我們一直很納悶為什么跑了那么多銀行，可一點消息也沒有。有一次去拜訪一位銀行的業(yè)務主任，他雖然留下了我的名片和宣傳冊，但我看到他桌前兩大盒其他過來宣傳人員的名片時，我覺得很多銀行其實在無形中已經(jīng)拒絕我們了，收下我們的資料或者禮貌性地交流幾句，僅僅是出于禮貌和便于打發(fā)我們。對銀行來說，每天收到外來公司宣傳的資料可能很多，幾天之后早已把我們忘記了。

中介：由于地圖上找不到中介的分布，我們都是以掃街的方式進行的。

1. 中介從業(yè)人員參差不齊，對于我們的宣傳，他們的態(tài)度也相差很多。但是很多店員不愿意跟我們聊太多，所以我們留下宣傳冊和名片，把產(chǎn)品的基本信息以及可能的利益分配的意思表示清楚后，就沒必要多說了，因為那時她們也不想聽。

2. 現(xiàn)階段，很多中介在墊資贖樓方面的業(yè)務很少，即使有些客戶需要墊資，首付款也往往能夠滿足，像上次傅會芬這樣的業(yè)務是比較少見的。

3. 對于店員，他們最為關心的是我們的收費標準和利潤分成。但是有時遇到店長時，感覺有的店長只是為了探聽我們的消息，對此我們應該有所保留。

4. 有點中介說有很多墊資、房產(chǎn)抵押方面的業(yè)務，但咨詢我們的也很少，以現(xiàn)在我們了解的情況來看，主要有兩個原因：其一，該中介擁有一定的自有資金，當他們用完自由資金后，才會考慮向外部借款或與外部建立合作關系；其二，想與中介合作的單位越來越多，當我們發(fā)現(xiàn)中介是一個客戶信息集中點時，別的單位也或早或遲地發(fā)現(xiàn)了，故而中介可選擇的余地也越來越大了。

下階段的工作：

1. 我覺得中介與我們合作的可能性更大點，采取適當?shù)姆绞竭M行回訪。

2. 堅持宣傳單和紙杯發(fā)放，特別是股票賬戶業(yè)務的宣傳，如果做好了，這應該是我們業(yè)務的增長點。

3. 我們在堅持個人業(yè)務的同時，面對下半年銀行信貸趨緊的形勢，我們是否應該早點準備考慮一下企業(yè)業(yè)務？(滕偉)

一、已進行事項

1、 覆蓋區(qū)域中介機構上門宣傳

2、 覆蓋區(qū)域銀行向個貸人員上門宣傳

3、 周邊區(qū)域下班時間發(fā)放宣傳單頁

二、效果評價

已經(jīng)向銀行及中介機構人員全面介紹了我司的產(chǎn)品及可能合作的業(yè)務范圍，基本上接

觸過的中介人員都表示可以合作并且對我司的業(yè)務提成比較感興趣，接觸到的銀行個貸人員雖然禮節(jié)性地接待了我們，但觀念一時難以轉變，對向典當行介紹業(yè)務存在顧慮。

但是一段時間以來，都沒有接到銀行和中介介紹的業(yè)務，可能有以下幾種可能：

1、 據(jù)從中介了解到，本來需要墊資的業(yè)務就很少，大多數(shù)在按揭房產(chǎn)的交易，都可以用買方的首付款解決按揭的問題，同時類似的房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務多數(shù)中介也是自己在操作，所以從中介渠道得到的客戶量有限。

2、 現(xiàn)在還未到年末，銀行方面需要周轉貸款的客戶比較少。

3、 銀行不愿意向客戶推薦典當行這一渠道。

4、 宣傳重點不突出，沒有給對方留下深刻印象。

另外，利用每天下班時間在人群聚集的路段發(fā)放宣傳單的工作已經(jīng)在堅持開展，但是從

目前情況來看，根據(jù)宣傳單找到我們的客戶是少之又少，這里有一個矛盾的問題，即稍微偏僻一些的路段我們可以正常的發(fā)放，但經(jīng)過的行人少有我們的客戶群；稍微繁華一些的高檔物業(yè)周邊的路段我們的客戶群較多，但由于城管制止，我們又不能正常發(fā)放。所以，這段時間，宣傳單僅僅是“發(fā)了出去”而已，我對發(fā)放的效果和效率存疑。

三、經(jīng)驗總結

雖然目前為止尚未接到從銀行和中介介紹的業(yè)務，但是銀行和中介機構肯定是我們業(yè)務的來源之一，這樣的判斷是正確的，所以對銀行和中介機構的宣傳還是要堅持下去，經(jīng)過上一階段集中宣傳之后沉寂了一段時間，下一階段要重新開始對銀行和中介的宣傳，但是方式應該要有變化：

1、 銀行轉貸的業(yè)務建議先從有接觸或者有熟人介紹的銀行先操作起來，對陌生的銀行我們很難進入。

2、 對陌生的銀行宣傳的重點應該在我們對銀行的補充作用，比如房齡老面積小戶型差的客戶，我們一樣可以操作。同時向銀行推薦我們可以給銀行帶來的第三方存管的業(yè)務，以此為切入點，打開與銀行的合作渠道。

3、 對中介的宣傳下一階段建議將重點放在新開盤的中高檔樓盤附近的中介，這樣的樓盤投資戶比較多，像我們之前做過的那單業(yè)務一樣，墊資的需求應該比成型小區(qū)周邊的中介要多。

另外，股票業(yè)務我們已經(jīng)開始正式操作，下一階段應該將證券公司這一渠道加入到宣傳

的范圍內，但是宣傳的方式有待討論。以客戶賬戶做的話我司風險較大，目前還沒有很好的手段控制風險，以我司提供的賬戶操作的話，對提供業(yè)務的經(jīng)紀人或者券商來說都是客戶的流失，我們提供的業(yè)務回扣不足以彌補他們的長遠損失。所以應該考慮如何能直接找到客戶。

四、建議

1、宣傳的方式要有變化。單憑借我們的重復體力勞動進行的宣傳肯定是要堅持下去的，但是公司應該適時地考慮更加有效范圍更廣力度更大的宣傳方式，比如通過戶外媒體廣告。雖然一次性付出的成本較高，但是從長遠收益來看，這樣的投入還是值得的。

2、為了避免我們在街上發(fā)傳單時被城管像抓小偷一樣趕來趕去，建議公司辦理審批手續(xù)，不然既影響斗志，又影響發(fā)放的效果。

3、下一階段可以略微側重一下股票業(yè)務的宣傳，行情回暖，市場需求應該會比較大。(解宇昊)

從教工路與文二路的交叉口，到文二西路；從華星路到萬塘路；從學院路文三路口到文三西路；從萬塘路到文一路。從6月份開始，公司周圍的及城西這些路線的中介和銀行我們都已經(jīng)去拜訪過，以下是這幾個月來對銀行、中介拜訪的總結。

一、銀行拜訪總結

拜訪涉及了中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國建設銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、杭州銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行。印象較深的幾家

1. 中國工商銀行高新支行：徐菁客戶主任。這是我和滕偉早期拜訪過的工商銀行客戶經(jīng)理，在她那了解了比較多的轉貸、轉按揭情況。這次拜訪對我們推出的業(yè)務有很大幫助。之后楊總和滕偉進行了再次拜訪。

2. 廣州發(fā)展銀行杭州分行文三支行：葛向華。其是專做二手房按揭的，對我們的墊資贖樓業(yè)務有較大幫助，這個人是最熱情的一位，也極力向我們推銷信用卡。雖然沒有介紹業(yè)務，但已打過兩次電話來公司要求來回訪，其目的是給讓我們辦理廣發(fā)的信用卡，但也體現(xiàn)了他對我們和銀典當是很有印象的。我們大家都不想辦廣發(fā)的信用卡，所以兩次都找借口回絕了。我跟斯文決定他再次打電話來時我們就辦下卡吧，讓他來回訪，主要目的是將我們公司產(chǎn)品更具體的介紹給他。

3. 浦發(fā)銀行：拜訪過的幾家浦發(fā)銀行態(tài)度較冷談，主要是因為浦發(fā)銀行是分行那指定擔保公司（可能是中財擔保）做轉貸、轉按揭時的墊資需要的。

4. 華夏銀行杭大路那邊的：與華夏銀行房貸部的一科長進行了談話，科長較能接受我們的產(chǎn)品，我們留了每個相關產(chǎn)品的宣傳單，科長也表示了銀行是不介入墊資這種業(yè)務中的，在遇到銀行不能辦理的房產(chǎn)貸款、或客戶需要墊資的情況時會將我們公司的號碼給與客戶，由客戶和我公司雙方去談。

拜訪了這么多銀行下來，我主要是跟斯文一組的，我們?yōu)榱擞性掝}可以切入，是直接找房貸的客戶經(jīng)理談的。在態(tài)度上對方都是好的，只有極少數(shù)表現(xiàn)的很冷談，其他都是聽我們說完，然后互換名片。目前能看到的效果是農行的顧行長介紹了業(yè)務來，工商的金燕打過電話來（咨詢的不是我們的業(yè)務），雖然沒有帶來收入，但還是能體現(xiàn)出拜訪過的銀行也是認識了我們的，本人認為在兩個月之后重新對這些銀行宣傳一遍，只要達到讓銀行記得我們公司的目的就可以了。

二、中介拜訪總結

拜訪涉及了杰邦房產(chǎn)、都市房網(wǎng)、住商不動產(chǎn)、裕興不動產(chǎn)、21世紀不動產(chǎn)、我愛我家、皇迦地產(chǎn)以及一些私營房產(chǎn)中介。

1. 住商不動產(chǎn)世紀新城一店：當時拜訪時經(jīng)紀人表明有資金需求的客戶較多，對我們典當公司的業(yè)務也很有興趣，所以我們較深入的談論了。之后對方雖沒有直接介紹適合的客戶，但咨詢了我公司一筆房地產(chǎn)抵押的業(yè)務。昨天我和斯文去了二次拜訪，并送去了紙杯，對方是認識我們的，也很友好的表示一有相關的客戶就會介紹給我們。

2. 杰邦房產(chǎn)文三西路店：有一女經(jīng)紀人當時表示是有客戶的。我們打算去送一下紙杯再拜訪一下。

中介拜訪的效果比銀行好，可能也是因為拜訪的中介比較多，雖然目前只有杰邦房產(chǎn)的一筆墊資贖樓的業(yè)務，但中介的咨詢還是有有3、4筆的。本人認為，這種拜訪方式還是達到了宣傳的效果的，下星期我們再以發(fā)紙杯的方式對中介做二次拜訪，只要這些中介知道我們公司，等到有客戶的時候一定會來咨詢我們的，那我們比其它公司就有絕對的優(yōu)先權了。(沈燕萍)

一、銀行與中介拜訪情況

前段時間主要對周邊的銀行與中介進行了走訪，我共走訪了11家銀行與11家房產(chǎn)中介公司，除個別銀行的客戶經(jīng)理與房產(chǎn)經(jīng)紀人比較冷漠之外，大部分都談得比較好，對方態(tài)度也很好，也都表示如果有客戶會介紹到公司來，并且每家銀行和中介都留下了我們的名片與宣傳手冊。其中杭大路上的華夏銀行與文二西路上的住商不動產(chǎn)談得很好，對方表示手里會有客戶，也會介紹給我公司，但是后來一直沒有客戶介紹過來。

對于銀行，大多數(shù)情況下進去后我們會直接找到負責個人貸款的客戶經(jīng)理，和對方談我公司的產(chǎn)品，如轉貸、小額、房地產(chǎn)等，然后向對方提出如果有客戶介紹給我公司，并且向對方介紹我方的利率，并將之與一些中介和高利貸作相關比較，如果客戶經(jīng)理有興趣，我們會再深入去擴展談下我公司的其他業(yè)務，例如股票、應收賬款等，讓客戶經(jīng)理充分了解我們的拜訪意圖，并形成合作共識，但是在之前的幾次拜訪中，我們都未提到諸如第三方存管等我方可帶去的好處，我認為雖然很多銀行談得都比較和諧，但是肯定有些客戶經(jīng)理是存在敷衍的態(tài)度，出于禮貌會答應與我們合作，所以我覺得我們談話的水平還是要提高。

對于中介，走訪下來很大的感觸就是一個地域有一個地域的“文化”，西城那邊的中介我和沈燕萍走訪時就談得很好，每家都會靜下心來聽我們介紹，并且表示如果有墊資或是客戶急需用錢的時候會和我們聯(lián)系，而且一般的中介對于我方的費用還是覺得比較有競爭力，并且有些人對于我方的提成很感興趣。而文二路附近的這幾家一般都是態(tài)度一般般，或是直接很講自己公司也會墊資，碰到這種情況，我們也會和他們講下我們的利率和不干涉對方墊資的原則，但是我每次在談給對方提成的時候總不知道以何種方式說最好，既不引起對方的反感又能引發(fā)對方的興趣，不過幾家走訪下來，感覺還是有所提高的。

二、 拜訪中的經(jīng)驗和不足

1、進門后要選擇“面善”的人進行商談，在走訪銀行和中介過程中拜訪的人對這次拜訪的成效起了很大的作用，所以要選擇直觀上最有可能和我們進行商談的人；

2、談話時不能太過于簡單也不能喋喋不休，我認為最好是進門后開門見山和對方說明我們的來意和以最簡明的方式最大化的宣傳公司的產(chǎn)品，這樣既不讓對方產(chǎn)生反感，還能達到我們的目的；

3、如果是兩個人拜訪的話，要彼此形成默契，一方如果忘記說的，另一方要及時補充；

4、前幾次走訪還存在很多不足，例如如果對方一時在忙工作或是對我們興趣不大，這時一般我就簡單介紹一下，沒有聊得很充分，然后表明目的后就離開，而不知道以怎樣更好的方式讓對方提起興趣，所以在以后的宣傳中要注意說話的方式與方法，對于這種客戶經(jīng)理，要在第一時間引起對方的興趣；

5、拜訪時有時會忘記向對方要名片，事后想要聯(lián)系就要再跑過去一次，所以以后要注意留下對方名片，以方便以后的聯(lián)系。

三、現(xiàn)階段要做的宣傳

前段時間同事將周邊的銀行和中介基本上都拜訪了，現(xiàn)階段要做的工作主要為對談得比較好的銀行和中介進行回訪，而回訪時我認為最好帶上紙杯或是其他的禮物，給對方加深印象。其中杭大路上的華夏銀行我與沈燕萍決定再過去拜訪一次，并給上次與我們交談過的科長送杯子，另外，城西的一個杰邦房產(chǎn)中介上次忘記要名片，并且感覺那邊的客戶經(jīng)理會介紹客戶過來，所以再過去一次，可以發(fā)放我們的紙杯。

我認為除銀行與中介之外，下階段大家可以對證券公司進行撒網(wǎng)，專門宣傳公司的股票賬戶質押，本周三下午我與沈燕萍拜訪了華西證券的客戶經(jīng)理，與客戶經(jīng)理交談后覺得很多客戶經(jīng)理手中會有一定量的客戶，而這種模式的貸款為多數(shù)人所接受，并且那個客戶經(jīng)理表示如果有客戶有這種需求會和我們聯(lián)系，所以此業(yè)務可能存在較大潛在的市場，需要我們去宣傳。(董斯文)

第四篇 工商銀行系統(tǒng)預防調查報告2650字

近年來，工商銀行違法犯罪尤其是職務犯罪案件頻發(fā)，嚴厲打擊工商銀行違法犯罪活動、切實加強工商銀行系統(tǒng)預防職務犯罪工作，已成為工商銀行系統(tǒng)和檢察機關必須認真研究和解決的一個重要問題?，F(xiàn)就圍繞預防工商銀行系統(tǒng)職務犯罪問題談些認識和思考。

一、當前工商銀行系統(tǒng)職務犯罪的特點

1、挪用公款案件時有發(fā)生。在近幾年立案查處的工商銀行職務犯罪案件中，挪用公款案件所占比重一直較大，反映了工商銀行系統(tǒng)職務犯罪案犯的貪婪性。

2、涉案金額巨大，社會危害性嚴重。隨著涉案金額上百萬、上千萬案件增多，造成銀行資金大量流失和被侵吞，不僅對正常的工商銀行秩序造成影響和破壞，更為嚴重的損害了國家和人民的利益，給社會帶來了不安定因素。

3、單位負責人涉案比例上升，并向高級管理人員蔓延。從近年情況看，呈現(xiàn)出上升并向以上的高級管理人員蔓延的趨勢，應當引起有關部門的關注和重視。

4、內外勾結合伙作案增多，導致串窩案發(fā)生。隨著工商銀行內部管理制度的加強，工商銀行系統(tǒng)職務犯罪的作案方式發(fā)生了變化，從過去的手段單一、一人一案一罪的情況轉向以聯(lián)手犯科的團伙特點，從而使內外串通勾結和內部合伙作案增多，導致一些串窩案的發(fā)生。

5、案犯年齡結構呈下降趨勢，智能化作案傾向明顯。在原先普遍采取收儲不入帳、偷支儲戶存款、冒用他人名義貸款等傳統(tǒng)犯罪手法的基礎上不斷翻新，智能化作案傾向明顯。

6、基層操作崗位發(fā)案率高，攜款潛逃者增多。工商銀行系統(tǒng)的支行及分理處、儲蓄所，是工商銀行機構的基層單位，其中直接與資金貨幣打交道的操作崗位，往往是工商銀行職務犯罪的誘因。

二、工商銀行系統(tǒng)職務犯罪的成因

(一)經(jīng)濟體制、工商銀行體制深層次矛盾，是工商銀行職務犯罪的社會經(jīng)濟原因。工商銀行職務犯罪是犯罪的重要組成部分，它既是一種經(jīng)濟現(xiàn)象，又是一種社會現(xiàn)象，是經(jīng)濟現(xiàn)象和社會現(xiàn)象在工商銀行領域的綜合反映。在經(jīng)濟轉軌時期，經(jīng)濟體制和工商銀行體制還不能適應社會主義市場經(jīng)濟的客觀要求，存在經(jīng)濟效益不高、政企不分、政銀不分、投資體制不合理等問題，尚未建立起符合市場經(jīng)濟的政府、企業(yè)、工商銀行三者之間新型的關系，這是誘發(fā)工商銀行職犯罪、產(chǎn)生工商銀行金融風險的客觀根源。

(二)有章不循，違章不究，管理混亂，給職務犯罪分子以可乘之機。嚴重違反工商銀行法規(guī)的行為表現(xiàn)在儲蓄、結算、會計、信貸、出納、信用卡、聯(lián)行等多種業(yè)務部位。尤其是案件高發(fā)的儲蓄部位，某些管理人員和業(yè)務人員嚴重違犯“三分管制度”(印章、密押、憑證分人管理)，甚至由一人身兼數(shù)職。存單等重要空白憑證保管不善，允許單人臨柜和外出吸收存款，致使犯罪人趁機竊取存單、偷蓋印章、偽(變)造印鑒，以高息為誘餌，四處攬存后不入賬或少入賬，大肆挪用公款。在出納等部位，嚴重違反“四雙制度”(雙人管庫、雙人開庫、雙人守庫、雙人押鈔)。在信貸部位，嚴重違反“三查制度”(貸前調查、貸中審查、貸后檢查)。

(三)制度不嚴，制約失控，監(jiān)督滯后，使職稱犯罪分子乘虛而入。近年來，隨著經(jīng)濟條件的改善和科學技術的發(fā)展，工商銀行機構新開辦了一些業(yè)務環(huán)節(jié)，如微機記帳、微機聯(lián)網(wǎng)異地通存通兌、信用卡業(yè)務、大額提現(xiàn)服務、雙休日值班業(yè)務等，但防范措施跟不上，監(jiān)督滯后，制約失控，往往是職務犯罪侵襲的薄弱環(huán)節(jié)。

(四)用人不當，造成大量國有資產(chǎn)被侵吞。工商銀行機構是就業(yè)的熱門行業(yè)。有人說，前些年領導干部的親屬一是奔官場，二是進政法，三是入工商銀行。一些工商銀行機構在選人用人中，存在嚴重失誤，使一些品行不良、有劣跡的人混入工商銀行隊伍，甚至被提拔重用，成為骨干，安排在重要崗位，授予大權，視為“能人”。這些“能人”卻利用職權，瘋狂作案，侵吞國有財產(chǎn)。特別突出的是在工商銀行基層單位的負責人中，由于照顧關系和受某些領導的不正當干預而安排了一些素質低下、不懂業(yè)務的人擔任重要職務而引發(fā)犯罪。

三、工商銀行部門職務犯罪預防的措施

(一)增強防范意識，強化風險危機。實踐使我們認識到，要遏制和減少工商銀行職務犯罪，確保工商銀行資產(chǎn)安全，必須走“打防并舉、標本兼治”之路。把經(jīng)常性的思想教育、嚴格的制度管理和打擊犯罪有機地結合起來，從思想上、制度上、法律上筑起牢固防線。依靠和動員工商銀行職工參與和做好預防職務犯罪工作，是貫徹執(zhí)行“專門機關與群體路線相結合”的具體實踐。要采取相應措施，大力宣傳預防職務犯罪工作的重要性和必要性，激發(fā)工商銀行職工的參與熱情。在普法學習考試中，增加預防職務犯罪的知識;在法制宣傳教育中，增設“職務犯罪和職務犯罪預防”專題;在舉辦反腐__成果展時，讓每個工商銀行職工都能觀看……形成“人人接受教育、人人參與預防”的良好氛圍。

(二)堅持依法治理工商銀行，一要深化工商銀行體制改革，建立與市場經(jīng)濟 發(fā)展相適應的工商銀行機構體系、工商銀行市場體系和工商銀行調控監(jiān)察體系。二要建立健全符合市場經(jīng)濟要求的工商銀行法制制度，進一步推進工商銀行法制化進程。三要提高工商銀行從業(yè)人員和全社會的工商銀行法律意識，樹立正確的工商銀行信用觀念，增強工商銀行風險意識。依法治理工商銀行是深化工商銀行改革的重要組成部分，也是保證其他各項工商銀行改革順利進行和各項整改措施得以落實的必要條件，是防范工商銀行職務犯罪和工商銀行金融風險的重要保障。

(三)建立防范體系，健全內控制度，增強控制犯罪能力。預防工商銀行職務犯罪是社會系統(tǒng)工程，需要各方面共同努力。工商銀行系統(tǒng)積累了豐富的業(yè)務管理經(jīng)驗，檢察機關了解工商銀行職務犯罪特點、趨勢和規(guī)律，雙方形成合力，優(yōu)勢互補，有利于防范。實踐證明，檢察與工商銀行聯(lián)手預防職務犯罪，效果明顯。建立健全工商銀行內控制度非常重要。建立健全內部控制制度，關鍵是建立一套有效的防范機制。要遵循“教育是基礎、制度是保障、監(jiān)督是關鍵、懲治是手段”的方針，構建“三道防線”。一是構建教育防線，使其不想犯。二是構建制度防線，使其不能犯。三是構建監(jiān)控防線，使其不敢犯。

(四)加強工商銀行隊伍建設，嚴把用人關，為預防工商銀行職務犯罪提供組織保障。首先，應把好進人關，加強各級工商銀行管理人員尤其人是基層行、所、領導班子的建設。在培養(yǎng)、選拔、任命、調動的同時，實行查尋舉報線索制度，防止發(fā)生“任命干部上崗、舉報線索進箱”的被動現(xiàn)象。其次，要堅持新職工崗前培訓制度，把紀律、法律、預防教育作為必修課。再次，應結合當前工商銀行機構收縮網(wǎng)點、精簡人員的有利時機，調整基層所的人事結構，委派正式職工擔任所主任，變間接管理為直接管理，彌補基層所的斷點，打破基層所職工主體身份的自由性和統(tǒng)一性，實現(xiàn)相互制約。

第五篇 銀行調查報告格式8550字

一、紡織工業(yè)的主要特點

紡織工業(yè)按行業(yè)分為紡織業(yè)、服裝業(yè)、化學纖維制造業(yè)和紡織專用設備制造業(yè)。紡織業(yè)包括棉紡織(印染)、毛紡織、麻紡織、絲絹紡織、針織;服裝業(yè)包括服裝、制帽、制鞋;化學纖維制造業(yè)包括合成纖維和人造纖維。按紡織產(chǎn)品應用領域分為衣著用、裝飾用、產(chǎn)業(yè)用紡織品三大類。

XX年全國紡織纖維加工總量已超過1200萬噸，人均纖維消費量達到6.6公斤，紡織工業(yè)利稅約600億元，主要產(chǎn)品紗的產(chǎn)量657萬噸，化學纖維產(chǎn)量694萬噸，服裝產(chǎn)量165億件。我國紗、布、呢絨、絲織品、化纖和服裝等產(chǎn)品的生產(chǎn)量均居世界第一位，是最大的紡織品服裝生產(chǎn)國。XX年我國紡織品服裝出口達520.8億美元，占全國出口商品總額的20.9%，占世界紡織品服裝貿易額的13%左右?！癬_”期間，紡織品服裝累計出口2215億美元，凈創(chuàng)匯1700億美元，是我國凈創(chuàng)匯的主要行業(yè)。

從我國紡織工業(yè)的基本現(xiàn)狀可以看出其呈現(xiàn)以下幾大特點：

1、我國紡織工業(yè)已經(jīng)完全置身于充分的市場競爭環(huán)境之中，產(chǎn)品市場的競爭力對企業(yè)的生存起至關重要的作用;

2、紡織作為國內對外依存度較高的產(chǎn)業(yè)，出口形式如何對行業(yè)運行至關重要;

3、產(chǎn)能總體過剩，常規(guī)產(chǎn)品競爭異常激烈，我國基本不具備開發(fā)高新產(chǎn)品技術能力，企業(yè)間的技術、生產(chǎn)成本、產(chǎn)品質量和創(chuàng)新能力的競爭比以往顯得更加重要;

4、紡織行業(yè)整體效益不佳，波動頻率快、幅度大，抗風險能力較脆弱，優(yōu)質信貸客戶群體較小，再融資能力較弱;

5、由于目前我國紡織品出口受限，很大部分問題出現(xiàn)在日本、韓國等非設限國家，因此我國加入wto后，實際效果比入世前原來預計的差距很大。

二、紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策

1、國家“十五”重點發(fā)展調整政策

“十五”期間，紡織工業(yè)要追蹤國際新技術的發(fā)展，用高新技術改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快技術進步和產(chǎn)業(yè)升級。

對紡織業(yè)繼續(xù)實施淘汰落后、改組改造的政策，圍繞品種、質量、效益和提高勞動生產(chǎn)率，加快技術改造，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。

棉紡織：在鞏固壓錠成果的基礎上，重點是更新改造1000萬錠的生產(chǎn)能力，以及配套進行織機的改造，提高清梳聯(lián)、精梳機、無梭織機等新型技術裝備的比重，使60%左右的紡紗設備達到90年代先進水平，精梳紗比重達到30%，無結頭紗、細支紗的比重達到50%，無梭布的比重達到40%。

毛紡織：繼續(xù)壓縮淘汰落后毛紡錠，并加快對工藝、設備的全程改造，實現(xiàn)工藝、設備的電子化、系列化、連續(xù)化，達到高速、高效生產(chǎn)。積極采用賽羅紡、雙組份、包纏紡等新型紡紗工藝，實現(xiàn)毛紡原料多元化，增加花色品種。重點是提高毛紡面料的整體水平，開發(fā)高支紗、輕薄型產(chǎn)品，使高檔面料比重達到70%，提高產(chǎn)品檔次，擴大出口。

麻紡織：優(yōu)化現(xiàn)有麻紡織加工能力，加快麻紡織工藝技術和設備的改造，重點開發(fā)苧麻生物脫膠、梳紡和牽切紡工藝技術設備以及麻紡織品印染后整理技術，解決細紗條干均勻度、色牢度、鮮艷度，改善穿著舒適性，擴大麻制品在服裝和家用紡織品領域的應用。

絲綢業(yè)：在淘汰落后繅絲、絹紡、絲織生產(chǎn)能力的基礎上，加快現(xiàn)有設備的技術改造，重點是發(fā)展以真絲為主體的新型含絲復合纖維，實現(xiàn)含絲原料的系列化，開發(fā)高檔真絲產(chǎn)品，提高防縮、防皺等后整理水平，開發(fā)蠶絲纖維與其它纖維混紡、交織、交并產(chǎn)品，開發(fā)化纖仿真產(chǎn)品。充分體現(xiàn)絲綢產(chǎn)品柔軟、飄逸、舒適、華麗的特征，全面提高絲綢面料檔次。

針織業(yè)：繼續(xù)提高技術裝備水平，特別是新型針織大圓機的擁有率，提高產(chǎn)品設計開發(fā)能力，重點開發(fā)新型原料和環(huán)保型纖維在針織品上的應用，開發(fā)保健型針織品、針織外穿服裝、高檔針織內衣、高檔經(jīng)編面料等，擴大針織品出口。

對化學纖維制造業(yè)、紡織機械制造業(yè)以及產(chǎn)業(yè)用紡織品的生產(chǎn)繼續(xù)實施調整和發(fā)展提高的政策，提高其產(chǎn)品的開發(fā)能力和集約化程度，使之成為紡織工業(yè)主要的增長點。

化纖及化纖原料：根據(jù)市場需求，針對目前化纖企業(yè)的結構、分布、規(guī)模以及工藝技術等問題，主要通過對現(xiàn)有優(yōu)勢企業(yè)的改造、擴建，形成技術創(chuàng)新機制，開發(fā)品種，提高質量。XX年化纖差別化率達到40%，年產(chǎn)10萬噸以上企業(yè)的生產(chǎn)能力占化纖行業(yè)總能力的60%左右，建成若干個大型化纖及化纖原料基地，搞好上下游產(chǎn)業(yè)鏈的結合，形成從原料到抽絲到紡織后加工垂直整合的加工體系，增強市場抗風險能力。

化纖原料要重點發(fā)展精對苯二甲酸、乙二醇、己內酰胺、丙烯腈等，要加快對現(xiàn)有裝置的改造和擴建。聚酯的發(fā)展要選擇一批條件成熟的大中型聚酯企業(yè)，采用國內成熟的技術和日產(chǎn)400噸以上的裝置進行改造和擴建，以降低現(xiàn)有企業(yè)的投資成本，增強企業(yè)的競爭力。

合成纖維要積極開發(fā)品種，進一步拓寬應用領域，重點開發(fā)功能性纖維、差別化纖維、復合型纖維。重點抓好以滌綸長絲為主體的新一代多功能、高仿真、細旦、混纖特色長絲的開發(fā)生產(chǎn)與應用，推進具有“新合纖”特性的仿真絲、仿羊毛等高檔面料的一條龍開發(fā)，突出抓好抗靜電、高吸濕、抗起毛起球、阻燃等纖維、織物的新產(chǎn)品開發(fā)，同時進一步抓好化纖在裝飾、產(chǎn)業(yè)領域的開發(fā)和應用。研究開發(fā)pan碳纖維及其原絲、芳香族聚酰胺纖維、聚對苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯復合纖維、熔融法聚氨酯彈性纖維、聚乳酸纖維、水溶性pva纖維、海島型纖維、皮芯型纖維等。

粘膠纖維要控制污染、不布新點，重點是開發(fā)品種，提高質量。積極研究開發(fā)新溶劑法纖維素纖維紡絲技術，加快推進粘膠纖維環(huán)保技術的應用，落實“粘膠三廢處理”和“漿粕黑液治理”等環(huán)保措施。

產(chǎn)業(yè)用紡織品：根據(jù)我國相關產(chǎn)業(yè)對紡織品的需求，要積極開發(fā)產(chǎn)業(yè)用紡織品，使之成為紡織工業(yè)新的經(jīng)濟增長點。重點發(fā)展蓬蓋類材料、栽培基材、土工織物、醫(yī)療衛(wèi)生保健材料、工業(yè)用材料、建筑材料、環(huán)保材料、防護材料、包裝材料、骨架材料、汽車內飾材料等。

紡織機械：要根據(jù)紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和設備更新?lián)Q代的需求，結合36項關鍵制造技術的攻關，做好化纖、紡紗、織造、針織和染整五個方面40項重點紡機產(chǎn)品的開發(fā)研制。開發(fā)研制大容量、短流程、連續(xù)化的聚酯裝置和滌綸、腈綸、氨綸、粘膠成套設備;研制新一代清梳聯(lián)合機、精梳機組、細絡聯(lián)合機和新型紡紗設備;提高自動絡筒機和無梭織機的技術水平和可靠性，發(fā)展系列產(chǎn)品，并做好相應的配套裝置;開發(fā)研制新一代電子提花圓緯機、經(jīng)編機和電腦橫機;開發(fā)新一代印染前處理、染色、印花和織物的后處理設備。廣泛應用電子技術，提高機電一體化水平和智能化水平。

以滿足國內外市場對紡織品的需求為出發(fā)點，以面料為突破口，加大改造力度，增加花色品種，提高產(chǎn)品檔次，豐富繁榮市場，擴大出口。

印染后整理：印染后整理的水平直接影響到最終產(chǎn)品的色彩、手感、風格，要繼續(xù)對其進行技術改造，在引進必要的工藝技術軟件的同時，積極開發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權的工藝技術，使工藝、技術、設備和染化料、助劑配套發(fā)展，形成紡、織、染、服裝一條龍開發(fā)。重點提高天然纖維后整理技術、化纖仿真染整技術、多種纖維混紡和復合纖維染整技術、生物酶整理技術、清潔生產(chǎn)技術、激光制網(wǎng)、無制版染整印花技術，大力開發(fā)高附加值產(chǎn)品和生態(tài)、環(huán)保產(chǎn)品，使高檔面料的比重達到60%，滿足服裝加工和出口的需求。

服裝：優(yōu)化服裝加工能力，搞好服裝研究設計、流行趨勢與生產(chǎn)加工的結合，搞好生產(chǎn)與營銷的結合，積極推行品牌戰(zhàn)略，提高中國原創(chuàng)品牌在國內外市場中的份額，注重開發(fā)品牌服裝、童裝、中老年服裝和特種服裝，研制開發(fā)生態(tài)、保健服裝，開發(fā)適合農村消費的服裝，使服裝生產(chǎn)適應國內市場多層次消費需求和擴大出口。

2、外商投資政策

鼓勵外商投資的紡織產(chǎn)業(yè)目錄：

1)紡織化纖木獎(年產(chǎn)10萬噸及以上，并建設相應的原料基礎)

2)工業(yè)用特種紡織品

3)高仿真化纖及高檔織物面料的印染及后整理加工

4)紡織用助劑、油劑、染化料生產(chǎn)

限制外商投資紡織產(chǎn)業(yè)目錄：

(甲類)

1)常規(guī)切片紡的化纖抽絲

2)單線能力在2萬噸、年以下粘膠短纖維生產(chǎn)

(乙類)

1)毛紡織、棉紡織

2)生絲、坯綢

3)高仿真化學纖維及芳綸、碳綸維等特種化纖(不允許外商獨資)

4)纖維級及非纖用聚酯、腈綸、氨綸(不允許外商獨資)

三、我行紡織工業(yè)貸款及質量情況和原因分析

據(jù)有關方面統(tǒng)計，1997年至XX年各年末，我行對紡織業(yè)的貸款余額分別為215億元、224億元、158億元、 153億元、147億元，分別占當年全行信貸余額的2 .09%、1.91%、1.4%、 1.1% 、1.058%，占比在逐年減少，并且總量呈逐年下降的趨勢。

1997年至1999年各年末，我行紡織業(yè)貸款不良率( 按“一逾兩呆”口徑)分別為48.1%、47 .7% 、39.7%;XX年末按五級分類口徑統(tǒng)計，紡織業(yè)不良率為38. 15% ，不良額60.27 億元，其中次級類20.11 億元、可疑類29.01億元、 損失類11.15 億元，不良貸款率多年始終居高不下，在我行所有貸款行業(yè)中排在較差位次，貸款處于高風險狀態(tài)。

造成我行紡織工業(yè)貸款質量不佳的主要原因是由于我國紡織行業(yè)整體國際比較優(yōu)勢在弱化，國際競爭能力在減弱;紡織工業(yè)低水平生產(chǎn)能力過剩，技術裝備比較落后，產(chǎn)品結構尚不能適應市場需要;創(chuàng)新設計能力不足，高新技術紡織的開發(fā)滯后;國有企業(yè)機制不活，管理水平和參與市場能力不強。

1、行業(yè)整體國際比較優(yōu)勢正在弱化或喪失

1)勞動力資源成本優(yōu)勢的弱化：與不發(fā)達國家或發(fā)展中國家相比，我們的勞動力資源的成本已經(jīng)接近或高于部分國家的水平，與發(fā)達國家相比，若考慮勞動生產(chǎn)率等因素，優(yōu)勢也不明顯。以1998年的數(shù)據(jù)為例，美國的平均工資是中國的47.8倍，但考慮到生產(chǎn)率因素，創(chuàng)造同樣多的制造業(yè)價值，美國的勞動成本只是中國的1.3倍。日本這兩個數(shù)據(jù)是29.9和1.2;韓國分別是12.9和0.8，反而比中國還低20%。

2)天然紡織原料價格低廉優(yōu)勢的弱化：我國棉花產(chǎn)量占世界棉花產(chǎn)量的四分之一，過去我國一直以棉花生產(chǎn)大國和棉花價格低廉，參與國際市場競爭。近年我國棉花市場價格已基本與國際市場接軌，甚至有時超過了國際市場。

3)城市土地價格原來許多是國撥土地，現(xiàn)在城市土地價格幾乎與發(fā)達國家相近。

4)過去受政府減免稅政策保護已不存在。

2、技術創(chuàng)新能力較弱。

紡織產(chǎn)品質量、檔次、品種與國際先進水平存在明顯的差距。一些高水平、新技術產(chǎn)品的開發(fā)遲緩，不能適應國內外市場的需求，部分中低檔產(chǎn)品出現(xiàn)過度競爭。在出口產(chǎn)品中，仍以中檔為主，高附加值產(chǎn)品比重低。服裝出口以加工貿易方式為主，大都沒有自己獨立的品牌，紡織面料水平低、品種少，不能滿足服裝生產(chǎn)需要，導致出口服裝大量使用進口面料。國際上流行的多組份纖維、復合纖維、改性纖維、高仿真纖維、特殊功能纖維等新產(chǎn)品，在國內化纖企業(yè)尚未形成自已的研究開發(fā)機制、專有技術和一定的生產(chǎn)規(guī)模。目前，我國紡織新型設備引進的較多，紡機制造行業(yè)對這些設備消化吸收并進行二次開發(fā)的工作明顯不足。

3、技術裝備水平不高，勞動生產(chǎn)率低。

目前，屬于80年代或70年代水平的棉紡設備仍有2/3。發(fā)達國家的清梳聯(lián)合機占有率為50%，我國僅占14%;發(fā)達國家的自動絡筒機、無梭織機占有率均在90%以上，我國僅占32%、9.7%。我國毛紡和印染行業(yè)僅有10%的設備達到國際先進水平。在紡紗、織布、印染、制衣各環(huán)節(jié)，電腦過程控制系統(tǒng)和電腦輔助設計系統(tǒng)擁有率較低。現(xiàn)代紡織技術向設備高速化、自動化、工序連續(xù)化方向發(fā)展，傳統(tǒng)技術與新技術之間的差距越來越大。例如：全自動氣流紡生產(chǎn)效率比環(huán)錠高4_5倍，無梭織機比有梭織機效率高4_8倍。由于技術裝備和工藝水平落后，加上管理水平較低，導致勞動生產(chǎn)率與工業(yè)發(fā)達國家差距拉大，如棉紡織，發(fā)達國家紡部萬錠用工60人左右，有些企業(yè)已達到萬錠用工30人的水平，我國萬錠用工水平是300人左右，生產(chǎn)成本高，缺乏競爭力。

4、企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、組織結構不合理。

企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小，集中度低，缺乏市場競爭力和抗風險能力。以化纖行業(yè)為例，1999年化纖企業(yè)平均規(guī)模為1.3萬噸，年產(chǎn)10萬噸以上的企業(yè)僅有7家，生產(chǎn)能力占全國的22.6%，與國外先進化纖企業(yè)比較，平均規(guī)模相差很大。紡織行業(yè)經(jīng)過重組和改造，已組建了一批大企業(yè)集團，但在化纖、紡機領域缺乏擁有自主知識產(chǎn)權、具有國際競爭力的企業(yè)，服裝行業(yè)中缺乏國際知名品牌。我國大部分紡織企業(yè)還沒有建立適應“小批量，多品種、快交貨、高品質”的快速反應機制，企業(yè)缺乏具備國際營銷經(jīng)驗、適應國際競爭的復合型人才。部分企業(yè)管理粗放，用人多，產(chǎn)品開發(fā)周期長，成本、財務管理不到位，營銷力量薄弱，市場適應性差，開發(fā)創(chuàng)新和用人機制不健全，職工的積極性、創(chuàng)造性沒有充分發(fā)揮。

5、東中西部區(qū)域發(fā)展不平衡。

目前西部地區(qū)紡織加工能力占全國紡織生產(chǎn)能力的12%左右，產(chǎn)值僅占4.5%，企業(yè)資產(chǎn)負債率高于全國紡織12個百分點，經(jīng)濟運行質量明顯低于東部。中西部地區(qū)擁有豐富的纖維資源和相對廉價的勞動力，但服裝、針織等勞動密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，西部服裝產(chǎn)量僅占全國服裝產(chǎn)量的2.3%。近年來，雖然東部沿海地區(qū)和中心城市結構調整力度較大，但是仍保留了一些落后生產(chǎn)能力和初加工能力，產(chǎn)業(yè)升級步伐緩慢，產(chǎn)品存在趨同化，東中西部的產(chǎn)業(yè)分工不明顯，沒有形成發(fā)揮各自比較優(yōu)勢的互補性格局。

6、綜合經(jīng)濟效益多年擺脫不了落后的局面。

1992年前，紡織工業(yè)曾因取得可喜的效益而輝煌過，但自1993年來，因生產(chǎn)能力嚴重過剩，全行業(yè)整體競爭水平下降，行業(yè)經(jīng)濟效益一蹶不振，連續(xù)多年虧損，到1996年全行業(yè)虧損17億元，國有紡織虧損106億元，紡織成了國有工業(yè)中困難最大、虧損最嚴重的行業(yè)。

四、項目成功必須具備的條件

1、公司治理結構比較合理、領導管理者素質較高、企業(yè)文化理念先進、公司人員、資金、財產(chǎn)資源配置比較合理;

2、項目籌資成本低、建設投資省、生產(chǎn)成本低，市場前景好，比較優(yōu)勢明顯，在國內外競爭實力較強;

3、公司信用記錄良好，銀企合作關系密切，公司歷史業(yè)績突出，財務狀況良好;

4、企業(yè)技術創(chuàng)新能力強，經(jīng)濟技術實力雄厚，融資能力強，資金比較充裕，產(chǎn)品品種多樣化、技術含量高、附加價值高，適應市場變化能力強;

五、紡織工業(yè)貸款主要風險點及防范措施

(一)貸款總量風險和客戶風險及防范措施

1、我國紡織業(yè)近幾年內，仍然難以徹底擺脫貸款高風險行業(yè)的范圍，充分認識我國只是紡織工業(yè)大國，尚不是紡織工業(yè)強國，傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢正在弱化或喪失，國際競爭力正在減弱，全球紡織處于供過于求的局面，對紡織行業(yè)應作為我行嚴格控制或限制的貸款行業(yè)。

近幾年內，我行紡織業(yè)貸款應總量維持不變或適當壓縮，以調整客戶結構和盤活不良貸款為主，保留大的有競爭實力的龍頭企業(yè)客戶，少數(shù)生產(chǎn)效益多年比較好并保持穩(wěn)定、市場前景較好、貸款擔保措施可靠的中小客戶也可適量保留，多數(shù)客戶采取逐步退出的策略。

2、選擇新的客戶要更加謹慎，貸款條件要更加嚴格

由于我國紡織業(yè)綜合競爭實力較弱，整體效益較差，國家投資力度較弱，各家銀行也都在收縮貸款，紡織企業(yè)在市場上融資較困難，紡織業(yè)的融資基本上還處于賣方市場，因此我們應堅持“有所為，有所不為”的原則。除對跨地區(qū)、主業(yè)突出、實力雄厚、競爭力強的大型企業(yè)集團和具有國際競爭力的企業(yè)集團外，其他企業(yè)客戶必須嚴格謹慎進入，所有貸款都應落實可靠有效的擔保措施，嚴格控制發(fā)放信用貸款。對任何紡織工業(yè)貸款客戶，都不能輕易抱有一家銀行獨辦的想法，對一家客戶的信貸需求大包大攬，這樣做是比較危險的。對新建企業(yè)和達不到合理規(guī)模的企業(yè)一律不發(fā)放貸款。

3、對三資紡織企業(yè)也不能盲目隨意貸款，大包大攬，采取強有力的擔保措施，可采取由外資銀行開具備用信用證等擔保措施。外商投資企業(yè)來華投資心態(tài)各不相同，有的是為了盤活消化在國外的不良資產(chǎn)(處置閑置設備和過時技術或賣不動的技術和設備)，有的在作投機，有的是母公司在本國難以為繼，到我國求得一時生存希望。對外國企業(yè)包括大的跨國集團，也必須識別其是否在國際上具備長期競爭實力、是否有較好的發(fā)展前景。不能見到三資企業(yè)或國外跨國公司就不加認真評審，就予以大量投放貸款和追捧，甚至全額信用貸款，一家獨攬全部信貸需求。

4、對技術、產(chǎn)品品種、資源成本和治理結構、管理機制等方面確實存在明顯的比較優(yōu)勢的中小企業(yè)，我們可以適當擇優(yōu)投放貸款。

(二) 客戶貸款風險點及防范措施

1、借款人資信風險與防范

深入分析借款人經(jīng)營業(yè)績，專業(yè)技術水平，領導管理者文化水平、工作經(jīng)歷、管理創(chuàng)新能力、心理素質、敏感力、親和力、團結力和威信力等;尋找發(fā)現(xiàn)企業(yè)核心競爭力;員工隊伍素質，借款人還款信用記錄，近幾年財務狀況等，對有重大信用問題的客戶，必須嚴加控制。

2、產(chǎn)品市場風險與防范

紡織業(yè)已經(jīng)進入了充分競爭的行業(yè)，市場決定了企業(yè)的生存，技術、產(chǎn)品創(chuàng)新和質量決定了市場，過去那種一貫完全靠上生產(chǎn)能力、靠資源和人力優(yōu)勢取勝的時代已經(jīng)過去。據(jù)預測，全球紡紗能力和化纖生產(chǎn)能力均過剩10%左右，織布能力過剩13%左右，國內生產(chǎn)能力更是嚴重過剩。對技術含量低，大路產(chǎn)品，品種花色單一，色調深淺、紗線結構、織紋變化較少的產(chǎn)品不得再投放貸款，對產(chǎn)品市場要從品種創(chuàng)新、性能價格、可替代性、技術含量等方面競爭能力作深入細致的分析研究判斷，不可輕信可替代進口、填補國內空白等之類的言辭。同時切不可把產(chǎn)品檔次高、規(guī)格高與產(chǎn)品有市場完全等同，還要看此品種產(chǎn)品的下游企業(yè)或消費者經(jīng)濟上能否承受、能力上能否消化。

紡織產(chǎn)品市場波動幅度較大、頻率較快，有人分析，國際紡織品貿易波動周期一般在3年左右，一年半在波峰，一年半在波谷。因此，我們必須準確判斷客戶產(chǎn)品的變化周期，并使之與我行貸款發(fā)放和回收周期相適應。切不可憑一時一事的市場狀況，來決定貸款的發(fā)放，對貸款客戶的產(chǎn)品至少要觀察前5年預測后3年，才能做出貸款決策。

3、投資成本風險與防范

由于我國紡織機器設備國產(chǎn)化率低，先進技術和設備基本靠引進，在我國建廠普遍與在設備產(chǎn)地國建廠要高出許多，有些生產(chǎn)設備已經(jīng)實現(xiàn)了國產(chǎn)化，但有的企業(yè)為了某些局部利益或個人小團體利益，還在堅持盲目引進，由此可能造成項目投資成倍的上漲。例如，我國“八五”期間興建的6萬噸聚酯項目需投資8至10億元，而目前建設10至12萬噸的聚酯項目選用國產(chǎn)化技術設備僅需3億元左右。目前部分世界大牌的知名紡織設備生產(chǎn)廠家，已由設備技術商品輸出，改為資本輸出，直接到我國建廠占領我行紡織品市場、參與市場競爭，因此必須要作投資成本比較優(yōu)勢分析。例如，蘇州杜邦化纖公司，杜邦公司只需將其二手設備拿到國內參與合資建廠，就可對國內企業(yè)造成較大的沖擊。

4、生產(chǎn)成本風險與防范

紡織業(yè)的原料主要依靠石油化工、煤化工、農業(yè)的供給，化纖原料目前還要靠大量從國外進口，紡織原料供應貨源和價格的不穩(wěn)定性，決定了紡織品生產(chǎn)成本具有較大的波動性。我國入世后，國內企業(yè)生產(chǎn)成本受國際影響更直接、更具沖擊力，必須要站在更高的高度、更全面的角度、更理智地分析判斷貸款企業(yè)的生產(chǎn)成本。生產(chǎn)成本比較優(yōu)勢，是企業(yè)參與市場競爭的重要因素，也是貸款風險控制的重要參考依據(jù)。

5、建設和生產(chǎn)條件風險與防范

對廠址、總體布局是否合理，水文、地質是否符合建廠要求、原料來源、建設生產(chǎn)資金能否落實、籌資成本是否合理，環(huán)保治理狀況或環(huán)保治理措施是否得到環(huán)保部門的批準認可，相關配套建設是否得以落實和可以做到同步建設等，要逐一審查。

六、主要技術經(jīng)濟參數(shù)

附錄一： XX年全國紡織工業(yè)分行業(yè)經(jīng)濟指標表

指標 單位 全國 棉紡織業(yè) 其中： 印染業(yè) 毛紡織業(yè) 麻紡織業(yè) 絲絹紡織業(yè) 針織品業(yè)

企業(yè)單位數(shù) 戶 1886560 850 1090 231 1617 1890

虧損企業(yè)數(shù) 戶 3891 906 193 288 50 364 435

虧損面 % 20.63 19.87 22.71 26.4 21.65 22.51 23.02

出口交貨值 億元 2791.94 776.16 239.16 155.25 22.41 147.54 279.45

產(chǎn)品銷售收入 億元 8176.25 2546.597.00 517.27 70.41 641.96 534.88

產(chǎn)品銷售成本 億元 7105.91 2241.54 456.96 447.49 60。17 579.35 467.63

產(chǎn)品銷售費用 億元 176.34 39.5.32 11.57 1.90 6.55 12.42

產(chǎn)品銷售稅金和附加 億元 41.91 11.65 1.61 2.37 0.5 4.02 2.41

管理費用 億元 424.12 139.56 17.59 27.99 4.75 24.52 29.77

財務費用 億元 174.88.63 7.44 15.74 2.58 16.29 10.66

其中：利息支出 億元 158.75.10 6.79 13.49 2.49 15.3.49

利潤總額 億元 290.07 78.95 11.73 17.05 1.40 13.88 13.57

虧損企業(yè)虧損金額 億元 70.10 17.59 5.31 9.56 1.08 7.53 6.01

應交增值稅 億元 246.83 89.11 8.74 13.26 2.94 19.85 14.71

資產(chǎn)合計 億元 9772.77 3059.92 516.33 845.78 138.22 711.01 582.26

其中：流動資產(chǎn)凈值平均余額 億元 4408.58 1311.61 230.349.32.27 260.57 279.67

其中：應收帳款凈額 億元 919.77 265.28 58.14.34 9.28 41.54 72.81

其中：產(chǎn)成品 億元 857.54 257.17 45.45 101.73 19.09 49.5 57.22

其中：固定資產(chǎn)凈值平均余額 億元 3808.9 1257.18 219.11 276.89 54.35 346.62 217.10

負債合計 億元 6451.45 2172.65 355.31 563.74 109.18 508.24 393.41

全部從業(yè)人員平均數(shù) 人 7515192 2828488 270995 475824 1384581957 487809

XX年全國紡織工業(yè)分行業(yè)經(jīng)濟指標續(xù)表

指標 單位 服裝及其他 其中： 服裝正在業(yè) 化學纖維制造業(yè) 其中： 人造纖維 合成纖維制造業(yè) 合成纖維制造業(yè)

企業(yè)單位數(shù) 戶 6768715 1356 476

虧損企業(yè)數(shù) 戶 1271 1113 194 27 143 113

虧損面 % 18.79 8.94 23.80 20.30 25.72 23.741

出口交貨值 億元 1256.52 1256.52 70.38 13.20 45.98 28.41

產(chǎn)品銷售收入 億元 2042.79 1775.86 1185.38 147.37 1012.02 198.92

產(chǎn)品銷售成本 億元 1747.48 1516.92 1013.83 126.3 864.39 164.04

產(chǎn)品銷售費用 億元 73.26 65.72 15.09 2.13 12.1.24

產(chǎn)品銷售稅金和附加 億元 9.09 8.24 9.04 0.55 8.37 1.08

管理費用 億元 101.18 87.45 58.30 9.37.86 19.11

財務費用 億元 24.21 20.97 33.10 4.87 27.76 4.38

其中：利息支出 億元 19.20 16.77 31.3.57 26.38 4.15

利潤總額 億元 80.44 72.02.48 4.85 56.8.23

虧損企業(yè)虧損金額 億元 13.15 11.46 9.28 1.54 7.49 1.89

應交增值稅 億元 48.45 42.56 40.55 5.94 34.04 7.16

資產(chǎn)合計 億元 1716.78 1489.50 1803.71 281.14 1498.58 308.19

其中：流動資產(chǎn)凈值平均余額 億元 950.08 833.784.15 88.27 483.97 163.24

其中：應收帳款凈額 億元 249.18 212.29 91.28 20.9 67.58.55

其中：產(chǎn)成品 億元 187.66 167.62 74.42 13.78.76 25.41

其中：固定資產(chǎn)凈值平均余額 億元 488.35 426.59 906.33 118.31 778.55 90.47

負債合計 億元 992.22 863.92 1041.47 169.754.94 195.19

全部從業(yè)人員平均數(shù) 人 2085426 2085426 443298 111710 306417 173968

第六篇 銀行支行農村貸款需求調查報告1050字

銀行支行農村貸款需求調查報告

為了全面了解20__年貸款需求情況，把握農村信貸需求新變化，找準貸款增長點，增加貸款營銷的針對性和競爭力，_____支行根據(jù)省聯(lián)社和合作銀行下發(fā)的關于20__年貸款需求調查的通知精神，積極組織動員，成立了由行長任組長、外勤行長為副組長和各客戶經(jīng)理及信貸內勤人員為成員的調查工作領導小組，明確責任分工，制定了詳細的調查方案，確保本次調查達到了預期目的，現(xiàn)將調查結果分析如下:

首先，支行高度重視本次調查活動，做了充分的發(fā)動宣傳，召開了全體人員動員大會，讓全體人員認識到此次活動開展的重要性，更好的向客戶宣傳合行“四個面向”的市場定位及今年來支持“三農”發(fā)展取得的成績，擴大社會影響，拓展客戶群體。

其次，明確責任分工，確定調查對象及調查內容。結合支行服務轄區(qū)服務對象的特點，本次調查通過發(fā)放調查問卷的形式進行，調查對象包括農戶、個體工商戶及企業(yè)貸款需求情況。根據(jù)合行下達調查任務數(shù)，讓客戶經(jīng)理具體去組織調查。對于農戶側重于調查信用工程建設開展情況，是否規(guī)范，存在需要改進的地方，對信貸服務質量的滿意度及貸款擔保方式的要求等；對個體工商戶側重于調查貸款用途，資金需求規(guī)模及服務質量等；對企業(yè)側重于調查信貸品種和服務項目是否能夠滿足其需求，企業(yè)對合行目前的服務機制、服務效率是否滿意，20__年流動資金需求情況，注重掌握農業(yè)企業(yè)、中小企業(yè)的資金需求、貸款期限等等。

再次，匯總調查結果，分析存在的問題與不足。本次調查涉及種養(yǎng)殖業(yè)、運輸行業(yè)、個體工商戶以及辦理業(yè)務客戶等多個行業(yè)，年齡在20歲到60歲不同的年齡層次，本次調查農戶調查戶數(shù)50戶，其中有貸款戶數(shù)為45戶，個體工商戶調查8戶，其中有貸款戶數(shù)為5戶，中小企業(yè)2戶，其中有貸款戶數(shù)2戶。故本次調查結果具有一定的全面性、代表性和較強的參考價值。調查中發(fā)現(xiàn)，被調查人員總體上對支行信貸信用評定工作和信貸服務效率、擔保方式及貸款操作規(guī)程是比較滿意的，是認可和支持的，但是存在著貸款利率偏高，小額貸款額度偏小等方面的問題。

總之，合行根據(jù)當前信貸需求變化實際，審時度勢，立足當前，放眼長遠，及時開展了本次貸款需求調查是正確把握信貸市場規(guī)律、適應市場競爭形式的需要。通過廣泛、深入、細致的調查，真正摸清明年信貸資金需求狀況，把握準經(jīng)濟發(fā)展的方向，做到合理安排資金投向和投量，及時發(fā)現(xiàn)信貸服務方面存在的問題和不足，不斷完善和貫徹執(zhí)行各項規(guī)章制度，進一步提高信貸服務水平和服務質量。進一步落實合行支農惠農政策，促進社會和諧發(fā)展，更好的支持社會主義新農村建設。

第七篇 銀行社會調查報告1100字

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在日前舉行的“2024中國銀行業(yè)服務營銷論壇”上，專項市場研究公司tns發(fā)布了2024年中國銀行業(yè)首份調查報告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調研。調查發(fā)現(xiàn)，目前客戶對國內銀行零售業(yè)務滿意度普遍低于全球平均水平，而客戶對國內銀行的信用卡服務質量普遍認可，但信用卡業(yè)務盈利壓力仍然較大。

客戶認知率：工行“折桂”

tns的調查顯示，國內客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行、建行、農行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領先，占所有被調查對象的55%，tns分析認為，這主要與工商銀行(5.27，0.02，0.38%)的網(wǎng)點規(guī)模龐大有關。

但是，雖然客戶認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認知度遠遠超過其市場占有率，如民生銀行(10.1，0.26，2.64%)、浦發(fā)銀行(22，0.61，2.85%)、上海銀行等。

零售行：仍以存取款業(yè)務為主

調查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關系缺乏廣度和深度，服務資源沒有優(yōu)化配置。該調查發(fā)現(xiàn)，我國的銀行網(wǎng)點業(yè)務大多數(shù)集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務，柜面業(yè)務的結構十分單一。

據(jù)統(tǒng)計，目前87%的柜面業(yè)務為活期、定期存款賬戶業(yè)務，僅有7%的比例為投資理財業(yè)務，3%為借記卡業(yè)務，2%為信用卡業(yè)務，1%為貸款業(yè)務。分析認為，“銀行利潤最低的業(yè)務占據(jù)了柜面業(yè)務的絕大多數(shù)比例，這是導致銀行收益率較低的主要因素之一?！?/p>

代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國銀行業(yè)客戶關系中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意，但是并不忠誠；24%為人質類型，即雖然忠誠，但是不滿意；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠。

信用卡業(yè)務：發(fā)展空間巨大

調查顯示，客戶對國內銀行信用卡業(yè)務服務質量的滿意度較高，達到70分，超過了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場的領導者，被調查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達到87%。

但調查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷，這嚴重侵蝕了銀行的利潤。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會還清欠款，不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國內信用卡業(yè)務依然遭遇盈利考驗。

第八篇 銀行客戶問卷調查分析報告3350字

銀行客戶問卷調查分析報告

商業(yè)銀行某某支行客戶問卷調查分析報告環(huán)境及現(xiàn)狀背景銀行是典型的服務行業(yè)，客戶的滿意和信任，是我們實現(xiàn)企業(yè)生存和永續(xù)發(fā)展目標的出發(fā)點和立足點。因此，客戶投訴應視為我行不可多得的寶貴資源而不應被視為銀行的負債，因為在客戶投訴中既有我們工作的不足，也有我們潛在的客戶需求，我們應把客戶投訴作為銀行重要的資源來進行維護。

我們總感到客戶不夠，原因是我們吸收的新客戶太少，還是因為我們流失的老客戶太多？我們的客戶出現(xiàn)流失，吸收新客戶卻變得越來越難，到底問題出現(xiàn)在什么地方？我們總感覺成本太高，開發(fā)一個新客戶的成本是維護一個老客戶的幾倍，我們追求的是市場份額還是客戶份額？結識了新朋友，忘記了老朋友；獎勵了新客戶，冷落了老客戶；新客戶在流入，老客戶在流失。就像一個“漏斗”，為了保持漏斗的一定盛水量（客戶量），要彌補不斷流失的老客戶就要不斷地注入新客戶。

僅僅堵住“漏斗”是不夠的，必須更換經(jīng)營的思維模式：由以提供金融產(chǎn)品為中心轉向以客戶為中心，一方面應對客戶現(xiàn)時的需求，盡可能的推出適合的產(chǎn)品和服務；另一方面通過挖掘客戶的潛在需求，從另一個角度促進銀行的發(fā)展。正是基于這一原因，我行推出了本次有獎客戶問卷調查活動。

問卷調查重在執(zhí)行本次有獎客戶問卷調查活動自20__年3月份開始正式運作規(guī)劃，20__年5月正式下戶走訪，截至6月為止本次調查采取定向下訪，柜臺發(fā)放，電話預約等方式。共下訪客戶93戶，回收有效問卷50份，其中尤為可貴的是收到附卷建議27條，取得了大量翔實的第一手數(shù)據(jù)，標志著本次活動第一階段的工作順利結束了。

新業(yè)務名聲漸響在調查中我們發(fā)現(xiàn)，雖然有相當一部分被調查者表示“知道”或經(jīng)常使用pos機的占2，atm機占25﹪，如意卡等我行近年來推出的新業(yè)務占50﹪，不過我們也注意到，仍然有相當一部分被調查者僅僅是知道業(yè)務名稱，對其具體操作和服務內容知之甚少。有38的人對如意卡業(yè)務“聽說但不清楚”。

在代收費業(yè)務上是占41，在電子匯兌業(yè)務上為32。也就是說，在全部知曉這些業(yè)務的被調查者中，有將近37的人并不知道新業(yè)務的具體內容及操作。

經(jīng)過分析可以發(fā)現(xiàn)，只有50左右的被調查者清楚銀行新業(yè)務的服務內容和操作，在電子匯兌業(yè)務上被調查者了解程度最高，68的人了解這項業(yè)務的具體內容，這不但是客戶業(yè)務的需要，還應歸功于我行在客戶中廣泛深入進行宣傳的結果?？蛻粽J為最有可能使用的金融工具多數(shù)選擇了全國銀聯(lián)48﹪和網(wǎng)上銀行34﹪，手機銀行占24﹪，表明我行客戶認為未來銀行能否為用戶提供全面和自主及時的服務是將來發(fā)展的趨勢。

客戶對我行服務的期許與展望在我行前期職工內部進行的調查中，我行職工在客戶看重銀行哪方面服務中，46.6﹪選擇結帳準確及時，20﹪選擇上門服務，13.4﹪選擇禮貌待人，選擇理財幫助和專業(yè)知識的各占10﹪，20﹪選擇上門服務。這與客戶調查所得到的結果既有重合也有不同之處，其中34﹪客戶看重專業(yè)的銀行知識，70﹪選擇禮貌待人，70﹪選擇結帳準確及時，20﹪選擇上門服務，32﹪選擇理財幫助，這一方面說明我行職工對于客戶需求是有一定了解的，但另一方面，在認識上與客戶的需求尚有一定差距。

關于我行服務態(tài)度，工作效率，業(yè)務流程便捷性上我行客戶的看法趨于一致，分別為77﹪，81﹪，63﹪，說明我行在這方面一貫保持的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風，這是十分值得肯定的成績。另一方面值得注意的是在第八，第九，第十題關于服務環(huán)境，保密及安全措施和對客戶投訴反饋上，我行客戶認為有待提高和一般的有所增加分別為36﹪，40﹪，50﹪，說明我行還存在尚需改善的地方，由于這些問題有可能在日常業(yè)務工作中對我行未來發(fā)展產(chǎn)生影響，希望通過本次問卷調查，引起我行全體職工的重視，揚長避短，加強與客戶的溝通，使客戶對我行感到更加滿意。

客戶建議部分當期望與效果出現(xiàn)一定偏差的情況下，往往會帶來不滿、抱怨、投訴。而大部分客戶遭受不滿意的情況下并不提出建議和進行投訴。

普遍認識是什么？提建議沒有用，不可能解決問題；提建議很麻煩，不知道找誰，怕遭人白眼；提建議使人覺得不好意思或嗤咄逼人；與其提建議與投訴，不如換個對象。認為客戶不進行建議與投訴是因為我們服務好是不正確的觀念。

因為大部分客戶吃了虧也不會吭聲，沒有消息不一定就是好消息，因為客戶可能已作出了其他選擇。研究客戶的建議與投訴一個很有效的手段，建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足，也包含對我行的期待，對這些，我們要學會換位思考，多問幾個為什么，發(fā)現(xiàn)客戶的建議與投訴根本原因所在，也許新的商業(yè)機會就在解決抱怨的過程中萌芽了。

因此，客戶投訴管理，核心工作就是如何處理好客戶投訴，提高客戶滿意度，降低客戶流失率。策略與建議因此，通過對本次調查問卷中回收的有關客戶的25條客戶反饋我部建議：

一.是改善客戶資料的管理。目前我行對客戶資料的管理還存在諸多缺陷，主要表現(xiàn)在對貴賓客戶的管理上。

首先是要為 理財經(jīng)理掌握客戶動態(tài)提供一些有利條件，如專門配備計算機輔助理財經(jīng)理的工作，要保證理財經(jīng)理能適時客戶資金動態(tài)信息。其次是建議對現(xiàn)有的大客戶進行一次整理，詳細劃分客戶等級，并且要組織專人適時對下一級別的客戶拓展情況進行監(jiān)督檢查，嚴格把關。

最后是要對高端用戶提供更為精細的差異服務，椐網(wǎng)上調查顯示，中國高收入人群對具體的金融服務需求有很大的差異性：占26的人為生活品位導向群體，比較淡漠財富，主要由國有事業(yè)單位和三資企業(yè)高層管理人員、部分國有企業(yè)中高層管理人員和自由職業(yè)者構成。占15的為財富獲取導向型，主要為個體戶等民營經(jīng)濟所有者和公務員。

占58的為價值平衡導向群體。更加關注生活價值的周全性，主要是接受過大學以上教育的專業(yè)人員，部分國有企業(yè)中高層管理人員。

可見適時分析各類高端客戶的金融需求對理財經(jīng)理的工作開展是非常有用的，為此建議一定時間組織人員進行調查并及時把相關信息反饋給各營銷人員。

二、應在我行職工中樹立這樣的觀念，發(fā)現(xiàn)問題是成功地解決問題的一半。挑剔的客戶是我們最好的老師，客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物，他幫助我們找到問題，他幫助我們完善了服務，他幫助我們提升了管理，使我們得到不斷的成長和進步。

第三，我部建議設立客戶投訴管理機制，一是設立一個平臺，建立客戶服務中心；二是要有順暢渠道，如柜臺面訴、投訴電話、客戶回訪等；三是要有規(guī)范處理流程，從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化；四是及時處理問題、挽回客戶、恢復客戶關系；五是懲處責任人、總結教訓、內部整改、完善管理。第四，加強我行與客戶之間的互動，要真正將“想客戶之所想，急客戶之所急”落到實處，針對不同客戶的不同需要，從同質化服務向人性化服務轉變。

作為面向廣大客戶的個人理財服務，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下，一家銀行要在競爭中處于領先優(yōu)勢，其與客戶間的親和力無疑是增強競爭力的核心手段。它可以讓客戶對銀行業(yè)務的認知程度大大提高，成為吸引消費者注意力和情感偏好的重要手段。

隨著市場競爭的加劇，我行應逐步引入市場細分的理念和確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質客戶，并通過實行客戶經(jīng)理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務，打造專業(yè)的客戶服務隊伍、充分發(fā)揮全行的整體服務能力并使之成為吸引黃金客戶的重要服務手段。第五，加強與客戶的溝通，提高客戶對我行的忠誠度，從大眾化服務向個性化服務轉變。

隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入了市場細分的理念和確立了以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質客戶，并通過實行理財經(jīng)理和客戶經(jīng)理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務，打造專業(yè)的理財顧問隊伍、充分發(fā)揮理財經(jīng)理個人的人格魅力正成為吸引黃金客戶的重要服務手段。有計劃的在全年不同的時段推出各種聯(lián)誼活動，并在溝通過程中，展現(xiàn)我行職工的整體素質和積極向上的企業(yè)文化，推廣我行新的業(yè)務，加深客戶對我行品牌形象的認知度，然后通過這些活動，結識新的朋友新的客戶，形成我行金融營銷的良性循環(huán)，為我行未來可持續(xù)發(fā)展提供有力保證。

第九篇 網(wǎng)上電子銀行結算風險與防范的調查報告1350字

近年來，電子銀行業(yè)務以其成本低，方便、快捷、全天候服務等優(yōu)勢倍受客戶青睞。網(wǎng)上電子銀行結算在企事業(yè)單位迅速發(fā)展，但是，由于社會的復雜性、企業(yè)財務人員水平和個別銀行結算人員業(yè)務水平較低，網(wǎng)上電子銀行結算風險案例也不斷增加。增強風險意識，規(guī)避網(wǎng)上電子銀行結算成為當前網(wǎng)上電子銀行發(fā)展的當務之急。

一、網(wǎng)上電子銀行結算風險類型

網(wǎng)上電子銀行結算風險存在于銀行及客戶通過互聯(lián)網(wǎng)登陸銀行網(wǎng)站辦理各項業(yè)務活動的始終，網(wǎng)上電子銀行會計結算風險也是自始至終貫穿于網(wǎng)上銀行業(yè)務處理的全過程，我國商業(yè)銀行結算業(yè)務目前所面臨的部分結算風險在一定程度上是與網(wǎng)上銀行結算有關。從目前網(wǎng)上銀行結算的風險類型來看主要有客戶自身風險、銀行內部操作風險、黑客惡意攻擊風險。

（一）客戶自身風險。表現(xiàn)形式主要是企業(yè)財務管理混亂，崗位職責不清，財務管理做不到相互制約，有的企業(yè)所有印章全由會計一人保管，企業(yè)對財務事項全權委托會計一人處理，法人對財務事項長期不管不問，涉及簽字授權也不看不問，大筆一揮完事大吉，企業(yè)自身在管理上的嚴重缺陷，一旦財務人員有盜竊或侵占等非法手段獲得結算資金企圖，會通過網(wǎng)上銀行則將企業(yè)資金轉入個人儲蓄存款賬戶等。

該企業(yè)在開辦企業(yè)網(wǎng)銀時，會計在法人代表不知道什么是網(wǎng)上銀行的情況下取得授權書一人經(jīng)辦，開通網(wǎng)上銀行業(yè)務后多次使用網(wǎng)上銀行轉賬及匯款，法人代表從未過問。法人代表在不明白網(wǎng)上銀行業(yè)務情況下就出具了授權書，反映了企業(yè)自身在管理上的嚴重缺陷。同時，也向我們揭示了企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務的風險點之一開戶環(huán)節(jié)。作為經(jīng)辦網(wǎng)點，必須嚴格企業(yè)網(wǎng)上銀行開戶手續(xù)，確保企業(yè)網(wǎng)銀開戶資料齊全、合法，避免埋下事故案件隱患。

（二）銀行內部操作風險。銀行內部操作風險多數(shù)來自銀行經(jīng)辦人員出于私利，首先經(jīng)辦人員同客戶相互之間比較信任，出于營銷目的或別的原因，在客戶不了解網(wǎng)上銀行的情況下向客戶營銷，之后替客戶保管證書，由于風險意識淡薄、疏于管理，出現(xiàn)了內部會計人員利用網(wǎng)上銀行盜竊客戶結算資金的案件，不僅給造成了損失，也損害了銀行形象，給銀行結算工作造成不良影響。

（三）黑客惡意攻擊風險。具體表現(xiàn)為，一是犯罪分子利用客戶疏于防范心理盜竊客戶原始密碼自助注冊網(wǎng)上銀行盜竊客戶資金。二是利用假網(wǎng)站誘騙客戶上當。

二、網(wǎng)上電子銀行結算風險成因

網(wǎng)上電子銀行結算風險與銀行其他風險相比具有復雜性、隱蔽性、突發(fā)性和更大的危害性等特點，其風險形成是多方面的：如銀行臨柜人員違規(guī)違章操作，賬務處理程序隨意簡化，隱瞞問題不及時上報造成重大隱患；銀行臨柜人員缺乏對網(wǎng)上電子銀行結算業(yè)務整體性的了解，對一些關鍵性的環(huán)節(jié)控制不到位或業(yè)務不熟悉；會計人員缺乏對網(wǎng)上電子銀行結算風險的研究，忽略重點環(huán)節(jié)的控制等。從已發(fā)生的案例來分析，主要為內部原因和外部原因兩方面：

（一）外部原因。主要是犯罪分子利用網(wǎng)上電子銀行結算這一環(huán)節(jié)，采用隱蔽、狡猾的手法進行詐騙。

1、洗錢。網(wǎng)上電子銀行結算不受時間、空間限制，銀行在為客戶提供方便的同時也為犯罪分子洗錢提供方便，犯罪分子可以在短時間內將非法所得通過網(wǎng)上銀行結算在不同賬戶之間劃轉達到洗錢目的。

3、盜竊他人密碼自助注冊。犯罪分子潛伏在銀行營業(yè)網(wǎng)點，當有人辦理開戶業(yè)務時，記下賬號、密碼、身份證件，自助注冊網(wǎng)上銀行盜竊他人資金。

第十篇 2024年銀行調查報告10350字

在日前舉行的“XX中國銀行業(yè)服務營銷”上，專項市場研究公司tns發(fā)布了XX年中國銀行業(yè)首份調查報告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調研。調查發(fā)現(xiàn)，目前客戶對國內銀行零售業(yè)務滿意度普遍低于全球平均水平，而客戶對國內銀行的信用卡服務質量普遍認可，但信用卡業(yè)務盈利壓力仍然較大。

客戶認知率：工行“折桂”

tns的調查顯示，國內客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行、建行、農行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領先，占所有被調查對象的55%，tns分析認為，這主要與工商銀行(5.27，0.02，0.38%)的網(wǎng)點規(guī)模龐大有關。

但是，雖然客戶認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認知度遠遠超過其市場占有率，如民生銀行(10.1，0.26，2.64%)、浦發(fā)銀行(22，0.61，2.85%)、上海銀行等。

零售行：仍以存取款業(yè)務為主

調查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關系缺乏廣度和深度，服務資源沒有優(yōu)化配置。該調查發(fā)現(xiàn)，我國的銀行網(wǎng)點業(yè)務大多數(shù)集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務，柜面業(yè)務的結構十分單一。

據(jù)統(tǒng)計，目前87%的柜面業(yè)務為活期、定期存款賬戶業(yè)務，僅有7%的比例為投資理財業(yè)務，3%為借記卡業(yè)務，2%為信用卡業(yè)務，1%為貸款業(yè)務。分析認為，“銀行利潤最低的業(yè)務占據(jù)了柜面業(yè)務的絕大多數(shù)比例，這是導致銀行收益率較低的主要因素之一?！?/p>

代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國銀行業(yè)客戶關系中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意，但是并不忠誠；24%為人質類型，即雖然忠誠，但是不滿意；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠。

信用卡業(yè)務：發(fā)展空間巨大

調查顯示，客戶對國內銀行信用卡業(yè)務服務質量的滿意度較高，達到70分，超過了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場的領導者，被調查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達到87%。

但調查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷，這嚴重侵蝕了銀行的利潤。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會還清欠款，不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國內信用卡業(yè)務依然遭遇盈利考驗。

河北省林業(yè)從1990年開始利用世界銀行貸款造林，截止目前，已建、在建和擬建的項目已有四期。總投資計劃約6億圓人民幣，其中世行貸款4100萬美圓，造林任務16萬公頃，涉及我省9市的70個縣（市、區(qū)）。到底，已累計完成造林面積13萬公頃，提取世行貸款2300萬美圓。世行貸款造林項目歷經(jīng)10年，盡管每一期項目的具體目標有所不同，貸款的條件和轉貸渠道也有所變化，但總體來講，項目建設不僅加快了河北省速生豐產(chǎn)用材林工程的建設進程，儲備了大量用材林資源，而且對改善生態(tài)環(huán)境、促進農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整和農民脫貧致富產(chǎn)生了深遠的影響。同時，借鑒世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經(jīng)驗，對于我國加入WTO后在造林管理上與國際接軌，具有十分重要的意義。

一、 項目建設的成效

（—）增加了森林資源。 按照項目的既定目標，一、二期項目主要是發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，三、四期項目除發(fā)展部分速生豐產(chǎn)用材林外，發(fā)展部分經(jīng)濟林，以幫助農民在短期內實現(xiàn)脫貧致富。10間完成的13萬公頃造林面積中，速生豐產(chǎn)用材林12萬公頃，名、特、優(yōu)、新干鮮果經(jīng)濟林1萬公頃。根據(jù)幼林摸底調查結果，一、二類林面積達到90%以上。世行貸款造林項目的實施，為我省實現(xiàn)造林面積和林木蓄積雙增長做出了積極貢獻。首先，增加了項目區(qū)的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產(chǎn)用材林建設的主體工程；第二，使項目區(qū)的森林覆蓋率平均提高了1.9個 百分點，其中一期項目平均提高1.2個百分點，二期項目平均提高2.2個百分點，三期項目平均提高8.5個百分點；第三，上述完成的12萬公頃速生豐產(chǎn)用材林，按每年每畝平均生長一個立方米計算，可持續(xù)生產(chǎn)1600萬立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問題。同時完成的1萬公頃干鮮果品經(jīng)濟林，進入盛果期后每年可生產(chǎn)15萬噸的干鮮果品。

（二）促進了農業(yè)發(fā)展。 世行貸款造林項目區(qū)主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區(qū)的70個縣（市），項目的造林地重點利用的是各河流兩岸多年滾動形成的沙荒地以及進一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農區(qū)遭受風沙危害最為嚴重的3大沙區(qū)之一。針對這一問題，世行貸款造林項目開發(fā)改造沙荒、沙灘地6萬多公頃，新打機井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩(wěn)產(chǎn)田，并涌現(xiàn)出永清、安次、定洲 、新樂、大名、臨漳等一大批治沙造林先進典型。世行造林項目的實施，有力地促進了農業(yè)發(fā)展。第一，栽植的樹木防風固沙改善了生態(tài)環(huán)境。據(jù)河北農業(yè)大學在本項目中持續(xù)8年的關于楊糧間作的林木生長效應、農田小氣候效應、農作物產(chǎn)量效應和楊糧間作的生理生態(tài)學基礎等方面的科學研究，楊糧間作使農田小氣候發(fā)生了明顯的變化，毛白楊幼林（3_2_18）可以使農田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對濕度提高4.5—12.2個百分點，平均風速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產(chǎn)。在上述條件下，間作物畝產(chǎn)可比對照提高1.65%-31.8%。第三，項目建設增加了耕地面積。在山區(qū)，世行項目堅持以項目村為單位，按流域進行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平階（圍山轉）或魚鱗坑整地、品型栽植等措施營造防護林、用材林、經(jīng)濟林。此舉在控制水土流失的同時，每畝一般還可開發(fā)出3—5成的可耕地；在平原區(qū)，則通過開發(fā)沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內3條古河道形成的5條大沙帶范圍內（沙荒和流動沙地占60%以上）營造間作式速生豐產(chǎn)用材林8.85萬畝，通過開發(fā)改造沙荒增加農業(yè)種植面積6萬畝，林地間作小麥增加產(chǎn)量1000萬公斤、花生1200萬公斤。

（三）提高了農民收入。據(jù)有關方面測算，目前農民在高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)田上種植農作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行項目的實施，大大提高了農民收入。首先是營造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期項目，重點分布在中南部平原農區(qū)，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實行林糧間作后，由于農民的耕作對林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優(yōu)勢效應，使毛白楊的平均單株材積生長量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點，按每畝每年生長一個立方米計算，每畝每年僅林木一項就可增加收入400元；其次是間作的農作物增加的收入。沙荒地開發(fā)后僅種植花生一項，每畝可收獲200多公斤，折合人民幣400余元，同時，次耕地改造后，農作物產(chǎn)量至少可增長1倍。截至目前，定洲市共完成項目造林5.55萬畝，僅間作物一項平均年增加小麥、花生作物產(chǎn)量500萬公斤，增加收入700多萬元。永清縣、安次區(qū)在沙荒次耕地發(fā)展的10萬畝速生豐產(chǎn)用材林，同樣取得了顯著的效益。第三是發(fā)展經(jīng)濟林增加的收入。三期項目重點分布在山區(qū)縣的貧困鄉(xiāng)村，自1999年實施以來，在以項目村為單位按流域進行全面治理的同時，重點發(fā)展名、特、優(yōu)、新及有市場前景的熱雜果經(jīng)濟林，目前已涌現(xiàn)出臨城的圍場、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項目示范村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬畝，其中山場面積1.42萬畝。全村轄12個村民小組，243戶，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實施世行項目后，共整地造林6000余畝，栽植各種果樹9.65萬株，并完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹高接換頭1.4萬株。人均栽植優(yōu)良新品種果樹120株，3—5年進入結果期后，僅此一項就會遠遠超過其人均收入3000元的目標。

世行項目建設的成功經(jīng)驗，有力地說明了世行項目造林在改善生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構，以及促進農業(yè)增產(chǎn)、農民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些項目村的林業(yè)發(fā)展模式，亦是縣域農村經(jīng)濟發(fā)展的方向。

二、項目建設的成功經(jīng)驗

（—）加強組織領導。發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，解決木材供需矛盾，是國民經(jīng)濟發(fā)展的需要，亦是各級政府的責任。同時利用世界銀行貸款發(fā)展速生豐產(chǎn)林的管理是嚴格的、科學的、也是非常復雜的，它不僅涉及林業(yè)技術和資金財務管理，還涉及有關政策和廣泛的群眾工作。因此，每期項目開始前，省、市、縣各級都要根據(jù)工作需要，由主管領導牽頭，吸收林業(yè)、財政、計委、土地、審計等有關部門參加，建立健全各級項目領導小組，切實加強對項目建設的領導和協(xié)調工作；并在領導小組下設項目辦公室，配備精干的技術和專門財務人員，具體負責項目的實施工作；同時，聘請教學、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項目建設可以隨時得到技術咨詢和指導。

（二）周密組織實施。在項目建設的準備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加項目的申請并履行相應的承諾，同時開展項目的可行性研究和以項目縣為單位的造林總體設計；在項目生效啟動前，要編制嚴密的生產(chǎn)計劃和資金計劃，制定項目的實施細則、造林技術模型、施工設計方法、檢查驗收辦法、會計核算辦法、提款報帳辦法等規(guī)章制度，作為各級政府及其有關部門間共同遵循的準則，使每個環(huán)節(jié)都有章可循，有效地避免了主觀隨意性；在項目實施過程中，嚴格執(zhí)行生產(chǎn)計劃、資金計劃和以保證質量____檢查驗收制度、報帳撥款制度，做到按規(guī)劃設計，按設計施工，

按標準檢查驗收。凡是無造林設計、造林成活率不達標、不符合造林標準要求的，一律不予驗收、不予報帳、不予撥款。

（三）增加科技含量。科技含量的高低，直接關系到項目建設的質量。為此，項目建設中突出抓了以下幾個方面：一是使用良種壯苗。當前造林靠壯苗，長遠發(fā)展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎。據(jù)調查，用材林良種的蓄積生長量較之一般品種可提高30—150%。因此，各項目縣以國營苗圃為中心，推行了“定點供種、定點育苗、定點供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數(shù)量和質量，更重要的是解決了良種的推廣落實問題，確保了林木的速生豐產(chǎn)。特別是在三期項目中，良種使用率普遍達到了百分之百。二是推廣適用技術。針對我省十年九旱特別是春旱的特點，在項目造林中大力推廣了“ABT生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項技術。在1999、我省連續(xù)兩年遭受特大干旱的情況下，項目區(qū)由于采取了上述三項保證措施，造林成活率仍然達到了80%以上。三是加強科研和推廣工作。世行項目實施后，先后開展了楊樹優(yōu)良無性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、項目實施效果監(jiān)測等十幾項科研推廣課題，并及時將階段性成果組裝配套運用到項目建設中，取得了良好的效果。四是加強技術培訓。為提高項目區(qū)農民的技術水平，省市、縣、各級都制訂了詳細的培訓計劃并采取電視臺講座、發(fā)放錄制光盤、編制小冊子、現(xiàn)場參觀考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對農民進行培訓。三期項目實施三年來，僅省級就向6市、15個縣、60個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、340個項目村發(fā)放各種小冊子、光盤、錄象帶等5余冊（盤）。

（四）建立健全經(jīng)營管理機制。經(jīng)營管理機制是項目建設成敗的關鍵。世行項目實施十年來，經(jīng)過不斷地探索和改進，逐步形成了一整套完善的經(jīng)營管理機制。一是資金管理報賬制。報帳提款程序是每年春季造林結束后，經(jīng)專業(yè)隊伍全面進行檢查驗收，由縣（市）林業(yè)世行貸款項目辦公室組織，按小班、樹種，逐村、鄉(xiāng)匯總報帳單據(jù)，經(jīng)縣（市）財政授權提款人簽，逐級上報到財政部和國家林業(yè)局，然后，按規(guī)定辦理有關提款報帳手續(xù)。報賬制的優(yōu)點在于，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風險，保證了投資效益最大化。二是經(jīng)營模式多樣化。項目造林以村為單位，進行統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一施工，項目完成后根據(jù)農民的意愿，實行分戶經(jīng)營、股份經(jīng)營或集體經(jīng)營。但無論采取什么經(jīng)營方式，其收益的大部分要歸屬農民。三是項目造林合同制。具體要求是，無論采取什么經(jīng)營方式，都要簽訂土地承包（拍賣）經(jīng)營合同。合同中要明確自主經(jīng)營內容，權、責、利、義務、責任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣）使用年限不少于50年。同時要明確經(jīng)核算和債務分割雙方確認的承貸數(shù)量、還貸年限、還貸計劃等。合同制的應用，將農民的責權利緊密結合在一起，大大激發(fā)了群眾造林護林的積極性，保證了項目建設的成效。

在項目建設中，各級項目辦都注意用社會林業(yè)、混農林業(yè)、立體林業(yè)等現(xiàn)代林業(yè)模式和觀念指導實際工作，在保證林木速生豐產(chǎn)的前提下，千方百計的提高土地利用率和生產(chǎn)力。由于持續(xù)地進行了有效的管理，世行造林項目建設取得了顯著成績。其實際意義，不僅僅在于高標準地完成了12萬公頃速省豐產(chǎn)用材林，1萬公頃名、特、優(yōu)干鮮果經(jīng)濟林，更重要的是與農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整相結合，對農民脫貧致富起到了積極的推進和有效的示范帶動作用。同時，借鑒和推行了世界銀行的科學管理方法，在資金管理上堅持“投入有償制、支付報帳制、使用專項制”，對于習慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來講，約束當中潛移默化地使人們增強了質量意識、還貸意識、責任觀念和效益觀念，較好的遵循和實踐了林業(yè)改革思想，是林業(yè)管理水平提高的重要體現(xiàn)。

三、 存在的問題和對策

（—）存在的主要問題。林業(yè)世行項目實施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著一些問題，這些問題如果得不到很好的解決，將會影響到已建項目的還貸、在建項目的質量、以及進一步的引進和利用外資問題。

1、 責任意識不強，短期行為突出。有些干部急功近利，

爭取項目時積極主動，輕易承諾，但言而無信，一旦項目上馬，就覺得萬事大吉，于是出現(xiàn)了配套資金不到位，生產(chǎn)管理不扎實，在還貸問題上推諉扯皮等現(xiàn)象。我省一期項目從1998年開始還貸，按照現(xiàn)在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬人民幣。就一個縣來講，每年最多還50萬，最少還20萬，且一般都涉及6、7個鄉(xiāng)，幾十個村，應該說還貸的壓力并不是太大，但實際結果卻很不理想。在不得已的情況下，省財政采取了財政預算逐級扣款還貸的辦法。

2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按項目要求辦

事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時有發(fā)生；有些地方不注意做深入細致的群眾工作，不能很好地研究和落實經(jīng)營機制，習慣于大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持，存有應付過關的心理，結果是既影響了造林成效又勞民傷財，造成了不良影響。因此，在二期項目實施過程中，不得不中止了幾個縣項目的執(zhí)行。

3、 認識不足，配合不夠。林業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成

部分，發(fā)展林業(yè)是各級政府的重要職責，并且，世行項目造林不僅僅是林業(yè)部門一家的事情，它涉及到技術、政策、土地、扶貧等多方面的問題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關部門的密切配合和大力支持。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視項目造林，把項目造林作為富民工程、德政工程，作為農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整的切入點和農村經(jīng)濟的增長點來抓，積極協(xié)調林業(yè)、農業(yè)、土地、水利、扶貧以及財政等部門，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些項目縣，對項目造林重視、支持和協(xié)調不夠，工作方法簡單，只是林業(yè)部門自己在孤軍奮戰(zhàn)，影響了項目建設的順利進行。

（二）幾點意見和建議

1、提高思想認識，加強組織領導。擴大對外開放是我省林業(yè)建設的一項基本方針。借鑒和利用國外的資金、技術、管理經(jīng)驗是促進我省林業(yè)發(fā)展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時間長，二是資金有保證，這既符合林業(yè)生產(chǎn)周期長的特點又符合我國社會主義初級階段的基本國情。目前，我省的世行貸款造林項目已經(jīng)取得了顯著的生態(tài)、經(jīng)濟和社會效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來說是嚴格和煩瑣的并且項目建設的成敗，關系到各級政府的國際形象。因此，各級領導一定要充分認識利用外資造林的重要意義，進一步增強質量意識、效益意識和風險意識，切實把項目建設抓緊抓好。當前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥幸心理，從維護我省各級政府信譽和林業(yè)部門形象的高度出發(fā)，切實加強領導，落實責任，強化措施，認真督查，保證在建項目的優(yōu)質高效，搞好竣工項目的掃尾工作。特別是在一期項目的還貸問題上，要采取目標考核、財政預算統(tǒng)籌安排以及現(xiàn)有幼林拍賣轉包等有效措施，按計劃完成還貸任務。

2、 嚴格管理，保證質量。我省世行二期林業(yè)項目將于

年底進行竣工驗收總結，三期項目正在執(zhí)行當中，四期項目在今秋啟動。世行貸款造林是負債經(jīng)營，在任何情況下都必須把造林質量放在第一位。當前，要對已建、在建的項目進行一次全面、認真的檢查，在此基礎上，二期項目要根據(jù)幼林摸底調查情況，在進行竣工總結的同時，今秋明春要對二、三類林再進行一次補植補造，進一步鞏固造林成果；三期項目要以推廣抗旱造林技術為重點，在全面保證造林質量的同時，加快進度，以彌補前兩年因干旱放慢進度造成的損失；關于四期項目的啟動實施問題，現(xiàn)在就要著手作出安排，一是籌備好項目啟動會議，二是著手造林作業(yè)的施工設計，三是搞好包括項目執(zhí)行計劃、項目實施細則、檢查驗收辦法、會計核算辦法、報帳提款辦法等各種規(guī)章制度的編制、制定以及相應的培訓工作，確保四期項目的高起點、高質量，使之成為新世紀高效林業(yè)的精品工程、林業(yè)對外開放的窗口工程。

3加強協(xié)作，形成合力。根據(jù)新時期林業(yè)發(fā)展形勢，國家把林業(yè)建設項目整合為六大工程，其中之一就是速生豐產(chǎn)用材林基地建設。我省木材供需缺口較大，隨著天然林保護工程的啟動和經(jīng)濟發(fā)展對木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇。為此，只有大面積發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林才是治本之策。當前，發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構和增加農民收入的需要。為此，各級林業(yè)部門必須與財政、計委、農工部等有關部門密切合作，共同研究，制定出速生豐產(chǎn)用材林發(fā)展規(guī)劃和與之配套的扶持政策，并把世行項目“報帳制”等成功經(jīng)驗融入其中，使我省商品林業(yè)建設走向良性發(fā)展的道路。

暑期到了，為了找到一份有意義的實習，我有幸來到了中國工商銀行雙流縣支行進行了為期一個月的會計實習，學到了許多書本以外的知識，受益匪淺。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單闡述說明。

一、儲蓄存款實名制的含義

儲蓄存款實名制是指居民在金融機構開戶和辦理儲蓄業(yè)務時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平、公正、公開的基礎上進行，保證個人金融資產(chǎn)的真實性、合法性。

我國建國五十年來，儲蓄存款制度一直實行的是記名(虛名)儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名。特別是活期儲蓄，銀行只認存折不認人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對密碼(由取款人開戶時約定)銀行即按折付款。儲蓄存款實名制是發(fā)達國家早已實行的一項金融制度，也是絕大多數(shù)發(fā)展中國家實行的金融制度.

二、為什么要實儲蓄存款實名制

我國現(xiàn)行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經(jīng)濟問題，已經(jīng)妨礙了改革開放的進程，到了積重難返的地步。

1、儲蓄存款加快增長現(xiàn)象下掩蓋了觸目驚心的社會財富轉移。截止1999年6月末，我國商業(yè)銀行儲蓄存款總額(本外幣全折人民幣)達6.3萬億元。我國居民儲蓄存款是呈幾何級數(shù)增長的，1987年，我國居民儲蓄存款余額僅3073億元，1992年突破1萬億元，1994年突破2萬億元，t995年突破3萬億元，到1998年末更是達5.3萬億元，而僅僅半年，1999年6月末已達6.3萬億元。1992年以來，我國gdp增長率雖然走上了快速增長的通道，最高的年份是1992年的14.1%，最低的年份是1998年的7.8%，從92年到98年，算術平均數(shù)也僅10.76%，gdp的增長與儲蓄存款增長不同步，這說明兩點，一是國民收入的分配過份向個人傾斜。二是有些個人收入已經(jīng)不來源于國民收入，而是直接來源于國有資產(chǎn)的流失。

2、稅收征管困難，偷逃稅款嚴重。納稅是公民的義務，但在現(xiàn)實條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務管理人員來說，逃稅倒成了其義務，我國個人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠低于發(fā)展中國家平均水平的2.1%，稅源流失過多，根源在于我國的現(xiàn)行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應盡的義務，無法通過稅收杠桿調節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。

3、使我國的相關調整政策無所適從，實施效果大打折扣。比如，針對我國內需不旺、消費疲軟的狀況，國家出臺了一系列刺激消費的政策，如連續(xù)下調利率、鼓勵消費信貸、征收儲蓄利息所得稅、增加公務員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費等等，但這些政策實施效果很不明顯，為什么？因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機構很難對癥下藥，對少部分暴富階層的人士來說(據(jù)非官方資料，這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲蓄存款總額)，收入只是數(shù)的增加減少，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費的政策很麻木。

4、個人信用制度無法建立起來。市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，一切經(jīng)濟關系要靠信用來維系，沒有好的信用制度，就會產(chǎn)生“交易冷淡”和“投資鎖定”現(xiàn)象，由于互不信任，交易方式會向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，“銀行惜貸、企業(yè)惜投、個人惜借”的悲觀情緒彌漫，造成經(jīng)濟活力日益下降，宏觀調控政策難以發(fā)揮作用。個人信用制度建立當然是一個復雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內容，但儲蓄暑期實習報告存款實名制則是最基本、最核心的內容。

三、如何實行儲蓄存款實名制

1、以現(xiàn)有的個人身份證號碼為基礎，建立儲蓄存款實名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎。

2、明確一個申報確認期，對現(xiàn)有個人帳戶及個人財產(chǎn)進行申報登記，說明可計算的合法來源，對于到期按兵不動，無人認領的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結調查，違法收入將沒收充公。

3、實行銀行帳戶與稅務機關聯(lián)網(wǎng)，個人帳戶收支情況在授權范圍內報送稅務局，由稅務局作為納稅依據(jù)，稅務局有義務對個人財產(chǎn)高度保密，并建立相應的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易、逃避稅務檢查的漏洞，銀行應嚴格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對不正常情況報送稅務局。

4、要促進支付手段的票據(jù)化，為財產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù)。尤其是個人帳戶要普及支票轉帳業(yè)務，票據(jù)清算要實現(xiàn)電子化、即時化、通存通兌化，切實提供“隨時、隨地、隨意”的個人轉帳業(yè)務，逐步改變傳統(tǒng)的依賴現(xiàn)金交易的做法。

四、實行儲蓄存款實名制中要注意減輕負面影響

50年來，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲蓄率才支撐起社會和經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經(jīng)濟的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲蓄需要安全感，安全感源于儲蓄保密性，實行儲蓄存款實名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因為“怕露富”是一種普遍的社會心理，老百姓怕露富，貪污腐敗分子也怕露富，如何在兩者之間權衡，趨利避害，很費思量，這是我們實行儲蓄存款實名制要考慮的第一個問題。第二，推出儲蓄存款實名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因為中小銀行的歷史、背景和存款實力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動性風險和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來，由此沖擊到整個銀行體系，甚至引起金融恐慌。

因此，減輕實行儲蓄存款實名制的負面影響，關鍵要做好以下三點：

1、加強法律法規(guī)配套建設。

2、加強職業(yè)道德教育。對銀行內部工作人員和公安、法院、紀檢、審計等執(zhí)法部門內部工作人員進行職業(yè)道德教育，嚴格執(zhí)法，嚴格保密。加大對執(zhí)法部門的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機構對個人金融財產(chǎn)查詢、凍結、劃扣的權力。

3、反對腐敗。某些地方基層機構亂收費、亂攤派、亂罰款比較嚴重，實行儲蓄存款實名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理“三亂”效率更高。因此對基層干部要加強知法守法教育，嚴懲“三亂”，對濫用職權，侵犯存款人利益的人員要堅決追究其法律責任和經(jīng)濟責任。

昨天，市消費者協(xié)會發(fā)布了銀行卡格式條款的調查報告，其中銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題等十方面都涉嫌侵害消費者的合法權益。

記者了解到，根據(jù)報告，涉嫌侵害消費者合法權益的銀行卡格式條款主要體現(xiàn)在十個方面。一是銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題;二是銀行侵害消費者的知情權的問題;三是銀行侵害消費者的隱私權的問題;四是銀行侵害消費者自主選擇權的問題;五是銀行單方變更合同的問題;六是銀行單方解除合同的問題;七是銀行對不可抗力擴大解釋的問題;八是訴訟管轄權問題;九是送達方式問題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。

市消協(xié)相關負責人透露，去年3月15日實施的修訂后的消費者權益保護法，明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系。不過目前，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法，作為普遍性規(guī)范的《消費者權益保護法》《合同法》《民法通則》等無法涉及專業(yè)性問題。

對此，市消協(xié)在分析研究的基礎上，已梳理出125條相關建議，并于3月初向涉及到的16家銀行總行致函進行溝通。截至目前，相關銀行總行均向市消協(xié)進行了專函反饋。在各銀行的反饋意見中，33%的市消協(xié)建議條款被相關銀行接受，承諾將會修改相關格式條款;31%的市消協(xié)建議條款被相關銀行表示理解，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款均表示會更進一步研究。

第十一篇 銀行員工思想狀況分析調查報告12100字

近年來，我行在向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉軌過程中，堅持以人為本，深入貫徹落實科學發(fā)展觀，緊密圍繞業(yè)務發(fā)展這條主線，抓住熱點、把握難點、突出重點，把解決思想問題同解決員工關心的實際問題相結合，充分發(fā)揮思想政治工作的保障作用，為促進全行的改革和發(fā)展，理順黨群、干群關系，有效防范和化解金融風險，起到了積極的推動作用。然而，隨著工商銀行股份制改革的不斷深化，各種熱點、難點問題伴隨著改革的逐步推進開始逐漸顯現(xiàn)，尤其是勞動用工制度和薪酬激勵制度的改革，給臨柜員工帶來了較大的思想波動，有的甚至產(chǎn)生了一些模糊的思想認識。在這種情況下，如何及時了解和掌握臨柜員工的思想脈搏，切實有效地對臨柜員工做好解惑釋疑、理順情緒、化解矛盾工作，無疑是新時期我行思想政治工作的一項重要內容。

一、調查方法及基本情況

為了全面了解和正確把握當前我行臨柜員工的思想動態(tài)，我們于近期通過問卷調查、召開專題座談會以及個別訪談等形式，結合平時了解和掌握的情況，對當前我行臨柜員工的思想動態(tài)進行了分析和診斷。問卷調查面向全轄32個支行，調查范圍包括：全體臨柜人員、網(wǎng)點負責人、大堂經(jīng)理和營業(yè)經(jīng)理;座談對象包括臨柜員工、網(wǎng)點負責人、大堂經(jīng)理以及新入行的大學生等。本次調查共發(fā)放問卷2309份，回收有效問卷2186份，回收率達到94.67%。在接受調查的2186名一線員工中，男、女員工的比例分別為30.33%和69.67%;從年齡結構看，30歲以下的員工占58.78%，31歲-40歲之間的員工占29.05%，40歲以上的員工占11.11%;從學歷結構看，大學本科以上學歷占30.56%，大專學歷占48.08%，大專以下學歷占21.36%;從調查對象的組成情況來看，臨柜員工占74.15%;營業(yè)經(jīng)理占12.90%;大堂經(jīng)理占4.94%;網(wǎng)點負責人占8%。從政治面貌看，中共黨員占11.99%，共青團員占46.34%，群眾占41.49%，民主黨派占0.18%。

此外，在接受調查的這2186名一線員工中，具備初、中級會計師職稱的占18.07%，具備初、中級經(jīng)濟師職稱的占16.10%，已考取金融理財師(afp)資格證書的有13人，獲得國際金融理財師(cfp)資格證書的有1人，具有大學英語四級以上水平的占12.81%。

二、當前我行臨柜員工思想主要特點及成因分析

總體來看，我行臨柜員工經(jīng)過工行股份制改造、企業(yè)經(jīng)營轉型以及人事用工制度改革等一系列重大變革和市場競爭的洗禮，員工的心理承受能力已得到較大提升，盡管大多數(shù)員工表示工作和精神壓力越來越大，但整個臨柜員工隊伍的思想狀況總體還是比較平穩(wěn)。當然，隨著改革的不斷推進和利益的重新分配與調整，在這個群體的部分員工中也表現(xiàn)出了一些值得我們關注和深思的問題。從調查和分析的結果來看，當前，我行臨柜員工的思想狀況主要呈現(xiàn)以下五個主要特點：

1、絕大部分臨柜員工認同和支持我行的改革，并對我行未來的發(fā)展充滿信心

臨柜員工是工商銀行改革發(fā)展過程中不可或缺的一支重要力量。他們?yōu)檎故竟ば蟹招蜗?，提升社會美譽度和客戶滿意度作出了積極的貢獻。針對工行股份制改革的不斷深入，絕大多數(shù)臨柜員工所表現(xiàn)出來的并不是一味地消極或抱怨，而是積極主動地去適應改革、支持改革，并以積極進取的精神正確對待改革所帶來的局部利益調整和分配，因為他們相信工行的明天一定會更好。調查表明，有66.65%的臨柜員工對我行目前實施的薪酬激勵制度持肯定態(tài)度，認為這種制度還是“基本合理”的。另外，有超過78.82%的員工對完成今年下達的業(yè)務考核指標“有信心”。當被問及留在工行工作的主要原因時，有79.37%的員工表示對工行未來的發(fā)展充滿信心。這其中，有對工行表示“很有感情不想離開”的，也有“對現(xiàn)有的工作環(huán)境和待遇比較滿意”的，有“對工行發(fā)展前景十分看好”的，也有“對自己發(fā)展前途很有信心”的。另外，有大約58.78%的員工認為在目前所從事的工作崗位上，能夠發(fā)揮自己的才能。這表明，經(jīng)過這幾年的改革發(fā)展和形勢任務教育，廣大臨柜員工的思想觀念已經(jīng)發(fā)生了較大變化，原先所表現(xiàn)出來的那些彷徨、消極、畏懼甚至悲觀、逆反和抵觸情緒已大大減少，他們對改革“陣痛”的承受能力和適應能力也明顯增強，他們大多能以平和的心態(tài)去正確對待改革，以積極求變態(tài)度去主動適應改革，以積極進取的精神去參與改革，通過自身的努力和工作業(yè)績實現(xiàn)個人價值的最大化。

但同時，我們也在調查和座談過程中感到，分享改革和業(yè)務發(fā)展成果已日益成為廣大員工的共同愿望，比如，盡管有66.65%的員工對目前的收入分配制度表示了認可，但仍有68.07%的員工認為我行目前的臨柜員工收入還“缺乏市場競爭力和吸引力”，48.30%的員工感到“業(yè)務發(fā)展與個人收入不匹配”，并認為這兩者是導致一線人員離職跳槽的

一個重要原因。所以，有近80%的臨柜員工仍希望能夠進一步提高收入，以穩(wěn)定一線骨干隊伍。另外，由于絕大部分臨柜員工并非是與我行直接簽訂勞動合同，加上在有些待遇方面(如，同工同酬以及年休假問題等)客觀上與正式員工存在一定差別，因此，他們總感到自己在工行工作缺乏歸屬感和自豪感，在問卷調查中有22.42%的臨柜員工都提到了這一問題。還有一部分臨柜員工覺得由于自己并非和工行直接簽訂勞動合同，平時盡管自己很努力的工作，但總覺得缺少一種“安全感”和“穩(wěn)定感”等等。這些現(xiàn)象說明，當前我行臨柜員工對工行改革發(fā)展存在著較高的預期，如何正確認識和對待這種預期，已成為我們面臨的一個十分重要而又必須面對和解決的現(xiàn)實課題。

當然，在目前臨柜員工隊伍中，也有極少數(shù)人存在著一種得過且過的思想，他們既不關心工行的發(fā)展，也不關心自己的未來，這些人有的純粹是受“父母之命”參加工作的，有的僅把在工行工作當作是“穿在自己身上的一件漂亮的外衣”，平時吊兒郎當，不踏實工作，既影響服務質量，又影響整個集體，對于這種現(xiàn)象，我們必須引起足夠的重視。

2、臨柜員工的工作壓力和精神壓力與日俱增

目前，盡管工商銀行股改上市已暫告一個段落，但隨之而來且不斷深化的機制與體制的變革與我們每個員工的關系更為密切，而且，這樣的變革是“脫胎換骨”和“刻骨銘心”的。因此，這種變革不管是對整個工行還是對我行的每一位臨柜員工來講，都將帶來巨大的沖擊。調查顯示，隨著我行各項改革的不斷深化和同業(yè)競爭的不斷加劇，有高達91.08%的臨柜員工感受到了前所未有的工作和精神壓力，而這種壓力集中來自于以下三個方面：

一是來自于風險控制的管理壓力。調查中，有62.63%的員工感到自己象坐在“火山口”一樣，整天提心吊膽，精神高度緊張，生怕哪筆業(yè)務出現(xiàn)差錯受到處罰。座談中一些臨柜員工反映，自己本來一天的時間已經(jīng)夠緊張了，除了要全力做好柜面服務外，還時不時的要擠出時間和精力應付各種檢查，使他們感到現(xiàn)在工作的時間越來越長，工作的壓力越來越大，整天疲于應付，根本沒有時間去思考如何把工作做好、做細。在這種狀態(tài)下，他們覺得只要能把當天的工作應付下來，不出差錯已算是“老天保佑”了。如果讓這種長時間、超負荷的狀況持續(xù)下去，不采取切實有效的措施，必然會影響臨柜員工的精神狀態(tài)和服務質量。同樣，對構建和諧銀行，實現(xiàn)我行的可持續(xù)發(fā)展也極為不利。

二是來自于業(yè)績指標的考核壓力。在目前市場競爭十分激烈，考核指標不斷增加的情況下，盡管大多數(shù)一線員工對完成今年支行下達的業(yè)績考核指標很有信心，但仍有59.47%的員工感受到了越來越大的壓力，他們對自己明年還能不能完成考核任務感到心里沒底，普遍存在“到時再說”和“聽天由命”的傾向。部分臨柜員工由于自己認為現(xiàn)行的考核制度存在“不夠科學”和“缺乏公正”，等問題，使得這部分員工的積極性和主動性沒有得到充分發(fā)揮。

三是來自于客戶投訴的精神壓力。一方面，隨著人們生活水平的日益提高，廣大居民對銀行提供個性化、差別化金融服務的需求越來越多，對服務的時間、效率、質量乃至服務的環(huán)境、設施、形象等各方面的期望也越來越高，對這柜面人員的各項素質和要求提出了很高的要求。另一方面，由于客戶自我保護意識的不斷提高和各行對臨柜服務投訴處罰力度的不斷加大，加上有的行在處理服務投訴問題上存在簡單化的現(xiàn)象，有48.67%的一線員工感到了前所未有的服務壓力。

另外，部分臨柜員工心中存在的一些矛盾心態(tài)，也直接造成了現(xiàn)實的工作和精神壓力。如，有的臨柜員工既希望工行的各項改革能夠為自己帶來較好利益，又擔心改革措施真的出臺后會使自己丟掉飯碗;有的既希望在用人機制、激勵機制上體現(xiàn)公平、公正，又怕自己在競爭中失利淘汰;有的在表面上支持改革、支持公平競爭，但當改革到自己身上的時候，卻又竭力維護自己的既得利益，總認為自己的情況特殊，希望單位能為自己網(wǎng)開一面等等，表現(xiàn)在個人的價值取向上舉棋不定、顧慮重重。

3、臨柜員工更希望企業(yè)能為自身提高素質創(chuàng)造條件

調查顯示，我行30歲以下的一線員工幾乎占了60%，對于這個充滿青春、充滿活力、充滿朝氣的集體來講，他們的職業(yè)生涯其實剛剛開始。因此，他們不滿足于僅僅做好自身的本職工作，更希望自己的單位能夠從關心員工的成長和發(fā)展角度出發(fā)，進一步加大培訓力度，努力跟上新知識、新業(yè)務的發(fā)展步伐，為提升員工綜合素質和崗位競爭能力創(chuàng)造條件。所以，調查中盡管有90.44%的員工認為自己目前基本能夠適應現(xiàn)有的工作崗位，但仍有42.68%的員工十分希望自己能參加上級行組織的系統(tǒng)性專業(yè)知識與技能培訓，以便進一步拓寬視野，提升工作能力，拓寬發(fā)展空間。另外，從整體上看，當前，我行臨柜員工隊伍的素質和能力結構參差不齊的現(xiàn)象也比較明顯，崗位業(yè)務能手及操作骨干結構性短缺的問題比較突出。各支行臨柜員工不同程度地存在對本崗位應知應會、服務技能等掌握得不夠全面的現(xiàn)象，一些員工除了了解本崗位的業(yè)務知識外，對其他崗位的業(yè)務知識和操作流程知之甚少。因此，如何既能確保業(yè)務發(fā)展需要，又能較好地滿足臨柜員工實現(xiàn)自我提高的需要，已成為擺在我們面前而又必須重視和解決的一項重要課題。其實，對臨柜員工來說，增加收入固然重要，但受人尊重、有更大的發(fā)展空間、努力實現(xiàn)自身的人生價值和奮斗目標更為重要，更何況個人的職業(yè)發(fā)展也是滿足物質需要，提高收入水平的前提和保證，兩者是相互相承，互為促進的。

對于培訓方式的選擇上，目前，臨柜員工最希望的三種培訓形式分別是“有組織的集中面授”(占43.32%)、“小規(guī)模的沙龍式培訓”(占39.84%)和“案例培訓”(占33.71%)。而對于當前正在推廣的總行遠程網(wǎng)絡教育系統(tǒng)，有52.06%的臨柜員工認為，由于受硬件條件、內控管理和工作性質、時間等多種因素的制約，在目前情況下要在臨柜一線普及遠程網(wǎng)絡教育并不現(xiàn)實，而且由于網(wǎng)絡培訓自身存在的缺陷(如，缺乏互動、監(jiān)督和評估等)，有54.85%的員工認為培訓效果一般。這對于我們今后如何增強培訓工作的針對性和有效性提供了可靠依據(jù)。

4、復雜的業(yè)務操作流程已成為制約我行進一步提高服務效率和客戶滿意度的重要因素。

近年來，針對客戶排隊現(xiàn)象日益突出，柜面服務壓力大增的情況，我行通過采取增設柜口，增加人員，加強客戶分流等多項措施，千方百計地緩解柜面服務壓力，提高柜面服務效率，應該說取得了一定成效。但這并不能從根本上解決問題，根據(jù)調查和座談的情況來看，有81.20%的臨柜員工認為，當前，我行的服務質量和服務水平總體上與其他同業(yè)相比并不落后，造成客戶排隊或投訴的真正原因有72.10%的臨柜員工認為，主要是由于我行的業(yè)務流程過于復雜，操作環(huán)節(jié)過多引起的。主要表現(xiàn)在柜員操作權限較低，授權、監(jiān)督環(huán)節(jié)過多。目前，我行的個人業(yè)務除小額存取款外，幾乎都需授權，有的僅辦理一筆業(yè)務還需要多次反復授權，這不但客觀上延長了客戶的等候時間，而且也加大了臨柜員工的工作強度和精神壓力。長此以往，不但客戶會產(chǎn)生抱怨、投訴，甚至會把業(yè)務轉向他行。而且，也會嚴重損害我行良好公眾形象。

我們認為，造成上述這個問題根源主要有兩方面：一是有關部門和領導沒有真正把“以客戶為中心”和“以市場為導向”的經(jīng)營理念落到實處，更多的僅停留在口頭上或表面文章上，以至在產(chǎn)品和業(yè)務流程的設計上，體現(xiàn)出了較為明顯的“自我”色彩;二是本位主義現(xiàn)象導致我們的業(yè)務操作流程與客戶需求相差甚遠。盡管這幾年我們十分重視對業(yè)務操作流程和規(guī)章制度的整合和優(yōu)化工作，但由于考慮時把重點過多地放在了安全上，較少考慮服務效率和客戶的實際需要，導致操作流程越來越長，控制環(huán)節(jié)越來越多，內部控制越來越嚴，服務效率越來越低，客戶抱怨和投訴也就越來越頻繁。

5、臨柜員工對思想政治工作的期望和要求越來越高

思想政治工作是我黨的優(yōu)良傳統(tǒng)和政治優(yōu)勢，也是我行三個文明建設的重要保證。然而，從調查和座談的情況來看，有53.16%的員工認為本單位思想政治工作“成效一般，效果不明顯”，往往是“說起來重要、做起來次要、忙起來不要”。而作為開展思想政治工作有效手段的黨員聯(lián)系群眾制度，僅有40%左右的員工認為“能夠定期開展，效果較好”。在這方面更值得引起我們注意的是，有20%的員工表示，他們不但連這個制度沒有聽說過，而且也從未有黨員主動聯(lián)系找過談話，類似這樣的回答在全部32家支行中有3家支行超過了40%，有2家支行甚至超過了56%！這也導致了有不少臨柜員工對我們當中的有些領導和黨員存在一些看法，如，有近49%的員工認為本單位領導對開展員工思想政治工作的重視程度僅為“一般”;有36.69%的員工覺得自己周圍的黨員與普通群眾沒什么兩樣。

出現(xiàn)上述問題和現(xiàn)象的原因我們覺得主要有三個方面：一是沒有把思想政治工作擺上應有的位置。部分領導干部沒有對思想政治工作引起足夠的重視，導致在平時的工作中出現(xiàn)“三重三輕”的現(xiàn)象。即，重業(yè)務指標完成，輕精神文明建設;重經(jīng)濟利益驅動，輕培養(yǎng)教育引導;重行政命令和經(jīng)濟處罰，輕思想教育和精神激勵。二是思想政治工作措施不到位。首先是落實不到位。盡管上級行對開展思想政治工作有相應的制度和辦法，但部分支行并沒有認真貫徹和落實，工作僅停留在表面上，存在應付和對付和思想。其次是結合不到位。一些同志在開展思想政治工作過程中，無的放矢，內容空洞，不能與實際工作有效結合起來，以至工作成效大打折扣。第三是示范不到位。少數(shù)領導干部在實際工作中往往說得多，干得少，或者說的是一套，干的又是一套，個人表率作用不明顯，作風不扎實，導致思想政治工作發(fā)揮不了應有的作用。第四是認識不到位。由于一些干部認識上存在的偏差，在現(xiàn)實工作中只要一提到思想政治工作，就認為是黨務部門的事。一提到管理，那就是業(yè)務部門的事，導致經(jīng)營管理與思想政治工作“兩張皮”的現(xiàn)象在一定范圍內依然“頑固”存在。三是思想政治工作的方式方法不能與時俱進。具體表現(xiàn)在思想政治工作僅滿足于灌輸式、命令式和宣教式的方法，缺乏換位思考和人性化的工作方式，未能切合改革的熱點和焦點，也很少考慮臨柜員工的實際情況，造成思想政治工作效果欠佳。

三、管理建議

當前，我行正處于改革發(fā)展的重要時期，及時妥善地做好臨柜員工的思想工作，對于提高窗口服務質量和服務水平，提升我行的社會美譽度和客戶忠誠度具有十分重要的現(xiàn)實意義。針對我行臨柜員工的思想特點和存在問題，我們認為當前應著重加強以下六個方面的工作：

1、加強教育和引導，及時把臨柜員工的思想和行動統(tǒng)一到全行的中心工作上來。

一是要繼續(xù)做好正面宣傳、教育和引導工作。此次調查，大多數(shù)臨柜員工所表現(xiàn)出來的積極進取態(tài)度和對我行各項改革發(fā)展措施的認同與肯定，使我們感到十分欣慰。這表明近年來我行改革發(fā)展所取得的各項成果得到了廣大員工的充分肯定。我們要緊緊抓住這一有利因素，繼續(xù)通過正面宣傳、教育和引導，進一步調動廣大臨柜員工參與改革，投身改革的積極性與主動性，不斷增強臨柜員工的責任意識和大局意識，及時將臨柜員工的思想觀念、價值觀念和行為準則統(tǒng)一到加快全行改革發(fā)展的軌道上來，讓員工的思想成為推進我行改革發(fā)展的原動力。各級領導干部對我行的發(fā)展戰(zhàn)略、工作目標、企業(yè)愿景以及出臺的各項改革措施等，要針對性地做好宣傳、教育和鼓動工作，幫助員工消除顧慮，積極投身改革，鼓勵廣大員工立足本職，愛崗敬業(yè)，踏實工作。

二是要通過《網(wǎng)訊》、行刊、板報、宣傳櫥窗等各種輿論陣地和有效載體，大力開展主題鮮明、形式多樣的形勢任務教育活動。通過廣泛動員、集中學習、集體討論、座談交流和政策宣講等方式，深入淺出地向臨柜員工宣傳我行的發(fā)展戰(zhàn)略、目標任務、改革措施和方法步驟。針對部分臨柜員工所產(chǎn)生的思想波動和模糊認識，我們要區(qū)別不同情況，不同對象，認真做好“一人一事”的思想政治工作，要順序漸進，不能操之過急，既要講政策，又要人性化，做到心與心溝通，情與情交融，充分體現(xiàn)以人為本的管理思想。尤其是對涉及臨柜員工切身利益的事情，我們都要及時、認真地做好有關政策、制度的宣傳、教育和解釋工作，努力引導廣大員工提高認識，轉變觀念，正確理解和對待改革帶來的局部利益調整和資源重新分配。對臨柜員工反映的實際困難，不管能否解決，都應當滿腔熱情、主動關心，努力使矛盾得到化解，使情緒得到理順，使員工的思想認識得到提高。各級工會、共青團組織也要積極配合黨組織，圍繞全行的中心工作及時組織活動，鼓舞士氣，振奮精神，凝聚人心，確保我行各項改革的順利進行。

三是要充分發(fā)揮先進典型的示范和標桿作用。要善于在臨柜員工中發(fā)掘和培育在開展“優(yōu)質服務年”活動中涌現(xiàn)出來的先進個人、先進班組和先進集體，發(fā)揮先進典型的轟動效應和導向作用。要通過精心策劃、大力宣傳、評比表彰等環(huán)節(jié)，及時讓先進的經(jīng)驗得到推廣，讓先進典型得到人們的認可和成為學習的榜樣，發(fā)揮先進典型的連鎖和共振效應，在員工中形成你追我趕的良好氛圍，把崇尚先進、學習先進、爭當先進的好傳統(tǒng)、好作風轉化為每個員工的具體行動。

2、加大崗位培訓力度，著力提高臨柜員工的崗位履職能力和崗位競爭能力。

一是要加強對臨柜員工綜合能力的培訓，不斷提高他們的綜合素質和競爭能力。要樹立超前培訓意識，改變以往在臨柜員工培訓工作中存在的“缺什么就培訓什么”的應急被動做法，把崗位培訓與員工的職業(yè)發(fā)展緊密結合起來。不但要抓好崗位業(yè)務知識和業(yè)務技能培訓，也要積極創(chuàng)造條件為臨柜員工培訓其他金融知識、政治理論以及科學文化知識等內容。通過開展多形式、多層次、多學科的理論學習和技能培訓，不斷提高他們的理論水平和業(yè)務技能，使他們由目前的單一性人才向綜合性人才轉化，真正做到立足崗位“精一業(yè)”，面對競爭“會兩手”。要鼓勵他們“邊干邊學”，“邊學邊提高”，努力從思想上、業(yè)務上、心理上得到全面發(fā)展，主動適應新的形勢、新的機制和新的挑戰(zhàn)。

二是在臨柜員工中試行跨行崗位輪訓，逐步建立臨柜員工崗位培訓長效機制。針對我行目前存在的臨柜員工隊伍素質和能力結構參差不齊，崗位業(yè)務能手及操作骨干結構性短缺的問題比較突出的現(xiàn)象，營業(yè)部可先選擇1—2家支行作為示范和標桿支行，然后分期分批安排其他支行的臨柜員工到示范支行進行崗位培訓和實習。培訓實習的時間可暫定為15天-1個月，期滿后經(jīng)考核合格再返回原單位。這樣經(jīng)過一輪或幾輪的標準式、規(guī)范化培訓，可以使全行臨柜員工隊伍的業(yè)務水平基本可以站在同一條起跑線上，避免目前存在的不同支行的同一崗位人員業(yè)務能力和業(yè)務水平大起大落的現(xiàn)象，有利于提升我行的專業(yè)化形象。

三是要加強培訓機制建設，不斷提高培訓質量。首先是要建立培訓約束機制。營業(yè)部應把培訓工作納入到行長目標考核管理體系，并對各專業(yè)部室和支行的培訓工作情況和培訓效果組織定期考評。對培訓工作搞得好的部室或支行、以及培訓成績出色的個人，要及時給予表彰和獎勵;對沒有完成培訓任務或培訓效果不明顯的部室或支行、以及不參加培訓或在培訓期間有違紀行為的個人，要給予相應的批評和懲處。其次是要建立培訓激勵機制。要進一步完善培訓檔案和培訓證書管理制度，規(guī)定所有員工接受培訓的情況都要分類分級進行登記與管理，并作為其任職、晉升和輪崗的重要依據(jù)之一。要把員工在培訓期間的學習成績視為工作業(yè)績之一，切實改變“學與不學一個樣，學好學壞一個樣”的不正?，F(xiàn)象，逐步建立以能力和工作業(yè)績?yōu)閷虻倪x人、用人、留人機制，引導廣大員工自覺注重自身素質和能力的提升，激發(fā)員工自覺學習、自覺參訓的內在動力，切實做到不培訓不上崗，不培訓不任職，不培訓不提拔，形成主動求學、主動要求培訓的良好局面。

3、把心理疏導和減壓工作作為加強員工思想動態(tài)管理的一項重要內容。

針對臨柜員工中普遍存在的工作壓力和精神壓力較大的問題，我們要從和諧銀行建設的高度，重視做好對員工的心理疏導和減壓工作，定期在臨柜員工中開展心理健康教育。確保五個到位：第一是心理疏導要到位。要把心理健康教育納入經(jīng)常性的思想政治工作之中，經(jīng)常研究和深入分析員工的心理狀態(tài)、壓力強度及其成因，并通過開辟心理健康咨詢通道、組織專題輔導講座、參加野外拓展訓練以及開展各類文體活動等多種形式，及時對員工進行心理疏導，解決員工的心理障礙，確保員工的心理健康。第二是交心談心要到位。要充分利用黨員責任區(qū)、一崗兩責以及班會和晨會等多種形式，廣泛開展交心談心活動。尤其是在推進改革、調整崗位、受傷患病、家庭變故、工作受挫以及受到客戶的不公平指責時，要及時進行談心幫助，做到對癥下藥，及時緩解員工的精神和工作壓力，提高心理疏導的效果。第三是正面引導要到位。要堅持典型引路，正面激勵，及時把發(fā)生在員工身邊的感人事跡和先進典型發(fā)掘出來，推廣出去，用身邊的先進事跡激勵人、感召人、鼓舞人。第四是個別教育要到位。對于重點教育和疏導對象，要通過講道理，擺事實的方法進行說服，不僅要用先進模范人物進行典型引導，還要用反面典型進行警示，做到動之以情、曉之以理，真正把思想工作做實、做細、做活。第五是文化教育要到位。黨支部要聯(lián)合工會、共青團組織根據(jù)不同時期的中心工作和形勢任務，經(jīng)常組織一線員工開展健康向上的文體活動，積極開展崗位練兵和技術比武，鼓勵員工參加行內外各類資格培訓和考試，廣泛開展讀書讀報活動。通過組織各類寓教于樂、積極向上的活動，努力營造和諧銀行，溫馨家園的良好氛圍，增強員工的歸屬感和自豪感，從而使員工的思想得到升華，心靈受到感染，緊張的工作壓力和精神壓力得到有效緩解。

4、堅持以客戶需求為導向，切實精簡和優(yōu)化業(yè)務操作流程，提高服務效率。

一是相關職能部門要通力協(xié)作，相互溝通，對現(xiàn)有涉及柜面服務的一些規(guī)章制度進行一次徹底的梳理。在風險可控的前提下，本著“以客戶需求為導向”的原則，該精簡的要精簡，該整合的要整合，該放棄的要下決心放棄。只有這樣，才能縮短服務時間，提高服務效率;

二是要主動放下身段，眼睛朝外，虛心學習其他商業(yè)銀行和股份制銀行在柜面服務中好的做法和好的經(jīng)驗。要通過認真學習和比對，查找我們自身在客戶服務工作中的短板，提出切實可行的措施，通過流程整合和流程再造，提高我們的服務效率，提升客戶滿意度;

三是要按照構建“大服務”工作格局的要求，進一步強化二線部門的服務意識，樹立全局觀念和團隊意識，縮短對一線的服務響應時間。通過建立首問負責制、服務承諾制以及服務包干制等辦法，提高二線為一線的服務效率。同時要通過建立相應的二線為一線服務考核辦法，逐步實現(xiàn)二線為一線服務的制度化和規(guī)范化;

四是要增加對網(wǎng)點硬件設施改造的投入，尤其是要做好計算機等硬件產(chǎn)品的升級換代工作，確保系統(tǒng)的暢通運行，降低設備運行故障率。同時，要通過增設atm機、自動登折機等自助設備和開設復雜業(yè)務專柜、增加電子銀行示范網(wǎng)點等形式，加強對柜面業(yè)務的分流和引導，提高柜面服務效率;

五是要繼續(xù)加強對臨柜員工業(yè)務知識和技能的培訓，重點要加強對產(chǎn)品知識、特點、業(yè)務操作指南、營銷知識以及與客戶溝通技巧和臨柜服務處理能力的培訓，提高一線員工的綜合服務素質和快速、有效處理問題的能力。

5、與時俱進，不斷增強思想政治工作的針對性和有效性。

如前所述，隨著金融體制改革的不斷深化和同業(yè)競爭的日益加劇，我行的思想政治工作正面臨許多新的情況、新的問題和新的挑戰(zhàn)。我們應該及時轉變觀念，與時俱進，從增強思想政治工作的針對性和有效性入手，大膽探索，勇于實踐，充分發(fā)揮思想政治工作在推進我行改革發(fā)展中的促進和保障作用。

一是要抓住熱點、難點問題，把解決思想問題同解決實際問題緊密結合起來。要做好思想政治工作，必須要聯(lián)系實際，注重實效。把解決員工最關注、與員工切身利益最密切的問題，作為解決員工思想問題的切入點。針對臨柜員工普遍關心的熱點、難點和焦點問題，我們要區(qū)別不同情況，不同對象，認真做好溝通說服工作，盡最大誠意和最大努力爭取員工的理解和支持，要避免回避矛盾，使矛盾激化。開展思想政治工作的目的就在于釋疑解惑、平衡心理、理順情緒、化解矛盾，鼓舞士氣，更好地服務于全行的改革發(fā)展大局，發(fā)揮思想政治工作暖人心、得人心、聚人心、穩(wěn)人心的重要作用。

二是要堅持思想政治工作與經(jīng)營管理齊抓共管，避免“兩張皮”現(xiàn)象。臨柜員工的思想波動，情緒起伏，大多與服務工作和業(yè)務發(fā)展密切相關。因此，思想政治工作必須有的放矢，同步滲透到業(yè)務、管理、服務以及激勵和分配等各個環(huán)節(jié)，緊緊圍繞業(yè)務發(fā)展和客戶服務去做。只有這樣，我們的思想政治工作才會更加貼近員工的思想實際，才能取得實實在在的效果。要堅決克服在部分領導干部中存在的重業(yè)務發(fā)展、輕思想政治工作的問題，認真落實領導干部一崗兩責制度，充分發(fā)揮黨小組的細胞作用，堅持把做好人的工作放在突出位置，做到與業(yè)務工作齊抓共管，真正做到兩手抓，兩手硬。同時，思想政治工作要與加強網(wǎng)點的內控管理工作有機結合起來，既要在臨柜員工中開展經(jīng)常性的思想教育，又要與嚴格執(zhí)行內控管理制度結合起來，從而使員工充分認識到規(guī)范經(jīng)營，嚴格管理的重要性，疏于管理的危害性，最終使員工“不敢、不愿、不想、不能”作案。

三是要堅持以人為本，做到正面疏導和有效幫扶相結合。思想政治工作的對象是人，做的是關心人、理解人、尊重人、激勵人、發(fā)展人的工作。因此，要想思想政治取得實效，就一定要堅持“以人為本”這一根本原則。隨著臨柜員工的工作壓力、競爭壓力以及業(yè)績考核壓力的不斷增大，給員工的精神和工作等諸多方面帶來很大影響。各級領導干部和工、團組織要更加關心他們，愛護他們，時刻把員工的困難和冷曖掛在心頭，多做換位思考。對于員工存在的不足或出現(xiàn)的差錯，不能一味地批評或簡單以行政處罰了事，而是應和員工一起查找和分析原因，幫助員工改正問題，解決問題。要主動了解臨柜員工的處境，傾聽他們的呼聲，關心他們的生活，體會他們的心情，誠心誠意幫助他們解決工作、生活、學習等方面的實際困難，及時為臨柜員工排憂解難，激發(fā)員工的歸屬感和自豪感。

四是要創(chuàng)新思想政治工作的方式與方法，增強思想政治工作的實效性。在新的形勢下，我們不僅要繼承和延續(xù)思想政治工作傳統(tǒng)的方法和手段，更應在創(chuàng)新上下功夫，突出思想政治工作的實效性。如，我們可以充分利用晨會、班會、小組會的時間開展思想教育工作，把員工在當天發(fā)生的思想問題在當天解決。也可以通過“職工小家”這個載體和組織小型沙龍的形式對員工中存在的思想問題進行討論，最終達成共識等等?？傊_展一線員工思想政治工作要少講大道理，多講一些共同感受，要注意通過日常的“小事”去引導員工潛移默化地形成正確的人生觀、價值觀和道德觀，樹立責任意識、大局意識和團隊意識。

6、創(chuàng)建優(yōu)秀企業(yè)文化，努力構建和諧銀行，營造溫馨家園。

要把工行打造成為具有國際一流水準的現(xiàn)代商業(yè)銀行，就必須擁有優(yōu)秀的企業(yè)文化。優(yōu)秀的企業(yè)文化具有強大的凝聚力和生命力，它能為企業(yè)員工創(chuàng)造充分的發(fā)展空間，吸引優(yōu)秀人才，穩(wěn)定人才，創(chuàng)造企業(yè)競爭優(yōu)勢，提升企業(yè)核心競爭力，使企業(yè)充滿活力，保持領先。作為最大的國有商業(yè)銀行要成功地轉化為現(xiàn)代商業(yè)銀行，并在日益激烈的競爭中繼續(xù)保持優(yōu)勢，有所作為，就必須從建設優(yōu)秀的企業(yè)文化抓起。努力建設一個適應現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展要求和與市場發(fā)展規(guī)律相適應的企業(yè)新文化，以各種創(chuàng)建活動和組織積極向上的健康活動為載體，把經(jīng)營管理、理論教育、技能培訓和企業(yè)戰(zhàn)略目標融于濃厚的企業(yè)文化之中，并轉化成現(xiàn)實的推動力。使企業(yè)的各項制度和要求成為全體員工的自覺行動，從而在全行形成明確的目標、共同的理想和統(tǒng)一的行動，最終實現(xiàn)企業(yè)與個人的共同發(fā)展。

“以人為本”是現(xiàn)代企業(yè)文化的精髓。構建和諧銀行，營造溫馨家園的核心也在于倡導人本管理，營造和諧的人際關系。可見，構建和諧銀行，營造溫馨家園與建設優(yōu)秀企業(yè)文化的目標是一致的，它們兩者是相互相承，互為促進的。因此，作為企業(yè)的管理者首先是要重視每個員工的價值，不管員工在哪個崗位，從事什么工作，只要他是企業(yè)的一員，就要尊重他的價值，肯定他在全行改革發(fā)展中的作用，這就要求我們努力提高每個人的素質，如果員工的素質不提高，企業(yè)就不可能有大的發(fā)展。其次，要經(jīng)常深入一線，深入基層，深入員工，主動傾聽廣大員工的呼聲，關心員工的疾苦，重視對優(yōu)秀人才的培養(yǎng)和使用?，F(xiàn)代企業(yè)的競爭不但是文化的競爭，也是人才的競爭。以人為本，最重要的就是要做好留住優(yōu)秀人才這篇大文章。既要面向內部發(fā)現(xiàn)人才，也要面向社會吸引人才，不拘一格使用人才，跳出唯資歷、唯學歷、唯年齡的舊框框，堅持把品德和能力作為人才使用的重要依據(jù)。第三，要抓住人力資源提升項目實施這一有利時機，對本行的各類專業(yè)人才目前所從事的工作和崗位進行一次摸底和評估，本著自愿、雙向和有利于發(fā)揮特長的原則，把合適的人才及時調整到合適的崗位上，真正做到人盡其才，安居樂業(yè)。第四，要讓員工成為企業(yè)文化建設的主體，多渠道為員工創(chuàng)造施展才華的舞臺，強化他們的工作成就感，培養(yǎng)他們的職業(yè)忠誠度，用企業(yè)文化所產(chǎn)生的強烈歸屬感和精神信念來激發(fā)員工的積極性、創(chuàng)造性和主動性，進而形成推進改革與發(fā)展的合力和動力。

第十二篇 某市銀行保險市場情況調查報告完整版10400字

社會調查報告

__市銀行保險市場情況調查報告

學 生 姓 名 ___

所 在 班 級 __金融________班

所 在 系 保險管理系

指 導 老 師 ___

報告提交日期 20__ 年 05 月 21 日

__學院社會調查報告開題報告

調查報告標題 __市銀行保險市場情況調查報告

調查地點 __市 調查公司 多家銀行及保險公司

校內指導教師 ___ 校外指導教師 ___

學生姓名 ___ 學號 200______ 班級 __金融____班

調查報告選題目的意義

通過對我市銀行保險市場的調查，了解銀行保險的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢，對市場現(xiàn)狀的特點進行分析，學習。

調查報告內容

1、 對整個行業(yè)全國的宏觀調查

2、 對各個不同3、 的銀行的狀況的調查及各中聯(lián)系

4、 存在的問題原因

調查報告

預期目標

通過調查，了解現(xiàn)在銀行保險發(fā)展的特點，原因以及有待改進的地方，再通過對國外成熟市場的學習借鑒，找出方法。

調查報告工作進度安排

1月底前：擬定開題報告和實習計劃、 擬定調查提綱

2月到4月中旬：實地調查和實習，收集資料整理資料

4月底前：寫調查報告初稿并提交老師修改

5月5日前：調查報告正稿初審

5月20日前：指導修改正稿

6月4日前：將正稿交給老師，并提交實習報告。

調查報告主要特點

以各地市為主，郊縣為輔

以壽險公司為主，財險為輔

以國有銀行為主，股份制銀行為輔

指導教師意見

指導老師簽名： 年 月 日

教研室意見

教研室主任簽名： 年 月 日

系審核意見

系主任簽名： 系蓋章： 年 月 日

目 錄

摘要 i一、__市銀行保險發(fā)展的現(xiàn)狀 2

1.1 中國工商銀行在銀行保險市場占比始終保持領先水平 2

1.2 銀行保險新現(xiàn)象 3

二、__市銀行保險發(fā)展過程中存在的主要問題 4

2.1 銀保合作層次比較低，在全國各地發(fā)展不平衡 4

2.2 銀保合作行為短期化，業(yè)務處理手段比較落后 4

2.3 銀保雙方缺乏溝通，產(chǎn)品缺乏個性特色 5

2.4 銀保雙方地位事實上存在不平等導致合作基礎不夠穩(wěn)固 5

三、促進__市銀行保險發(fā)展的對策 6

3.1 修改和完善相關法律法規(guī) 6

3.2 完善銀保合作監(jiān)管體系，促進銀行保險持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展 6

3.3 強化宏觀政策導向，促進銀保長期全面合作，合理調節(jié)利益分配，充分調動員工開展銀行保險業(yè)務的積極性 73.4 加大銀行保險產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新合作力度，不斷推出新的銀行保險產(chǎn)品 7 3.5 改進技術，實現(xiàn)銀行與保險公司的網(wǎng)絡對接 8

3.6 積極探索發(fā)展專業(yè)代理模式，設立專業(yè)銀行保險公司，促進銀保雙方合作深化，實現(xiàn)銀行與保險的雙贏 8

致謝 10

原始資料 10

__市銀行保險市場情況調查報告

摘 要:

銀行保險指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品而進入保險領域。銀行既可以通過設立自己的保險公司直接銷售保險產(chǎn)品，也可以作為保險公司的保險中介人代理保險產(chǎn)品，還可以與保險公司建立合資公司經(jīng)營保險產(chǎn)品?，F(xiàn)今“銀行保險”這一名詞已為人們所廣泛運用，銀保融通的趨勢已經(jīng)成為世界金融保險市場中的一個十分引人注目的經(jīng)濟現(xiàn)象。

在全球經(jīng)濟一體化、金融混業(yè)經(jīng)營大環(huán)境下，銀行保險合作對我國保險公司來講既是機遇又是挑戰(zhàn)。銀行、保險業(yè)加強合作，在我國尚處于初級階段，雖然保險公司和銀行都認識到了銀保合作的重要性，且紛紛進行了積極的合作，但是業(yè)務發(fā)展剛剛起步，其中存在很多問題有待解決。從總體上看，我國銀行保險的發(fā)展起步晚、成長快，但近年發(fā)展步伐有所放慢，經(jīng)營模式主要為松散型協(xié)議合作，銀行主要充當兼業(yè)代理人角色，并從專屬代理人轉變?yōu)楠毩⒋砣耍y行保險產(chǎn)品以壽險產(chǎn)品為主，且主要是分紅和固定收益產(chǎn)品。我國銀行與保險公司應當進一步拓寬經(jīng)營思路，更新經(jīng)營理念，改善經(jīng)營方式和手段，在有效防范風險的前提下探討新的銀保合作模式。銀保合作市場空間的開發(fā)，需要我們在借鑒國外銀行保險成功合作經(jīng)驗的基礎上，聯(lián)系我國的實際情況適時調整政策和策略，保險公司和銀行加強聯(lián)合，開展深層次合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，壯大我國金融實力，提高金融機構服務水平，推動我國銀行保險事業(yè)不斷向前發(fā)展前景可觀。

為全面了解__銀行保險市場，對如何規(guī)范銀行保險市場秩序，如何促進銀行保險可持續(xù)發(fā)展，如何構建銀行保險保障體系進行深入研究，這幾個月我對__銀行保險市場進行一系列資料的搜集進行了廣泛認真的調研，現(xiàn)將調研情況報告如下：

一、__市銀行保險發(fā)展的現(xiàn)狀

從20世紀90年代開始，由于__保險市場主體明顯增多，競爭日益激烈，各保險公司通過以代理人為中介的展業(yè)來擴大市場份額，在1997年又紛紛與各商業(yè)銀行簽訂保險代理協(xié)議。從 1999年開始，中國金融業(yè)開始出現(xiàn)銀行和保險公司合作的浪潮，目前國內保險公司和十幾家銀行建立了業(yè)務合作關系，并取得了一定的成績，同時也存在一些問題，如保險公司推出的險種十分有限，很多業(yè)務沒有發(fā)展起來，保險宣傳不到位，銀行的重視程度有待進一步提高，對這項合作業(yè)務的監(jiān)管力度也不夠等。不難看出，目前__的銀保合作還處于初級階段。__金融業(yè)目前已與各大保險公司建立了業(yè)務合作關系，其中大多數(shù)保險公司（銀行）都有一個以上的合作伙伴。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務、資金匯劃網(wǎng)絡結算、電子商務、聯(lián)合發(fā)卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面。

以往銀行代理保險業(yè)務主要集中在財產(chǎn)險方面，而壽險業(yè)務相對較少。這主要是財產(chǎn)險面向單位，加之代理費相對較高，因而其業(yè)務額極大地超過了壽險，壽險則客戶自主選擇的余地較大，不易于推銷，且其面向個人的險種一般只側重于意外險和養(yǎng)老保險，保險公司沒有根據(jù)銀行主業(yè)來設計產(chǎn)品，只是將個人營銷的險種拿到銀行來賣，并沒有出現(xiàn)真正意義上為銀行量體裁衣的險種。這種做法比起沿海省份差距還是很大的。隨著我國金融體制改革的深入，銀保合作逐步發(fā)展起來。加入wto以后，我市金融市場競爭加劇，銀保合作已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的重要趨勢，銀行保險業(yè)務量在銀保雙方的共同努力下不斷上升，銀保合作日益加強，營銷產(chǎn)品已經(jīng)由單一的儲蓄分紅險發(fā)展到萬能險、健康險、養(yǎng)老險等，營銷模式由儲蓄所柜面銷售延伸到銀行理財中心、電話直銷等，保險已經(jīng)成為銀行客戶理財服務不可缺少的一部分，客戶享受到更加專業(yè)化和人性化的金融服務。

1.1 中國工商銀行在銀行保險市場占比始終保持領先水平

中國工商銀行自1992年起就積極利用自身雄厚的資金實力、完善的服務網(wǎng)絡、先進的技術手段與國內外多家保險公司進行廣泛的業(yè)務合作。近年來，該行本著以客戶為中心、滿足客戶需要的服務理念，與保險公司資源共享，優(yōu)勢互補，拓展銀保合作新模式，推動銀保雙方共同發(fā)展，為客戶提供全能型、多元化的金融保險綜合服務，先后與國內外多家保險公司簽訂了業(yè)務合作協(xié)議，合作范圍不僅包括代收保險費、代付保險金、代理銷售保險產(chǎn)品等傳統(tǒng)銀保業(yè)務，而且還涉及協(xié)議存款、基金代理銷售、保險資產(chǎn)托管、電子商務、現(xiàn)金管理、深度融資、聯(lián)名卡發(fā)行、保單質押貸款、數(shù)據(jù)庫營銷等新型業(yè)務領域。近年來，該行在銀行保險市場的占比始終保持領先水平，而且率先在國內推出與保險公司數(shù)據(jù)實時連接系統(tǒng)，完成了代理保險業(yè)務從手工處理到電子化處理的實質性轉變。目前該行已經(jīng)同中國人壽、中國再保險、華泰資產(chǎn)管理、太平人壽等保險公司簽署了保險資產(chǎn)托管協(xié)議，按照優(yōu)勢互補、互惠互利、資源共享；共同發(fā)展的原則，與各保險公司客戶開展全方位的業(yè)務合作；共同促進中國銀行保險市場的繁榮與發(fā)展。1.2 銀行保險新現(xiàn)象

銀行保險的發(fā)展，使銀行獲得代理費收入和各種潛在好處。保險公司承擔了較高的代理費，卻節(jié)約了人員與網(wǎng)絡成本，搶占了市場。對銀行而言，銀保代理費收入是銀行新的利潤增長點。各家保險公司給銀行的代理手續(xù)費一般為3%左右。但在一對一的談判中，由于銀行握有大量客戶資源，既有公信力又有龐大的銷售網(wǎng)絡，急于尋找代理商的保險公司處于被動地位，為了爭取到合作協(xié)議，有的保險公司不得不進一步提高代理費。但這還只是看得見的好處。由于銀行保險產(chǎn)品對銀行儲蓄會產(chǎn)生分流作用，因此在銀行與保險公司簽訂的代理協(xié)議中，往往規(guī)定有保費收入的一部分必須在該銀行存款的協(xié)議條款。此外，銀行代理保險產(chǎn)品，既增加了金融服務功能，又解決了部分員工分流問題。更重要的是，一些中小銀行現(xiàn)在辦理銀保業(yè)務可以為其未來發(fā)展可能涉足保險業(yè)積累人才和經(jīng)營管理經(jīng)驗。對保險公司而言，借助銀行密集的營業(yè)網(wǎng)點來銷售保險產(chǎn)品，節(jié)省了人員、網(wǎng)絡等方面的銷售成本，業(yè)務量不斷上升，帶來大量客戶和保費收入，但有的保險公司為了擴大業(yè)務規(guī)模，搶占市場份額，給銀行的代理費過高，保費收入總額增加很多，但扣除代理費后卻所剩無幾。為搶市場向銀行支付過高代理費，“賠本賺吆喝”，這種情況清楚地說明，靠高代理費來維持銀行保險合作是難以長久的。我國保險公司與銀行的合作尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應該探討新的銀保業(yè)務合作模式，向著長久合作的方向發(fā)展。

二、__市銀行保險發(fā)展過程中存在的主要問題

作為尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應該探討新的銀保業(yè)務合作模式，向著長久合作的方向發(fā)展。內部的業(yè)務轉換規(guī)避金融管制，加大金融監(jiān)管的難度。監(jiān)管機構對這種新型經(jīng)營模式缺乏監(jiān)管經(jīng)驗而可能導致監(jiān)管失效、加大金融風險，或由于監(jiān)管空缺導致業(yè)務交叉、損害客戶利益的現(xiàn)象。保監(jiān)會曾發(fā)文規(guī)定，兼業(yè)代理機構只能與一家壽險公司合作。銀行通常是以支行作為獨立的兼業(yè)代理人，各個銀行的支行數(shù)量畢竟有限，銀行網(wǎng)點成了稀缺資源，多數(shù)銀行網(wǎng)點已經(jīng)與資金較為充裕的中資保險公司(如中國人壽、平安保險等)簽約，新進入的保險公司簽到的代理網(wǎng)點很少，使他們在市場競爭中處于不利地位，金融機構之間缺乏公平競爭的基礎和條件。近幾年來銀行兼業(yè)從事代理人身保險業(yè)務發(fā)展非常迅速，據(jù)統(tǒng)計，銀行代理保險業(yè)務增量對保險公司人身險增量的貢獻比例已達46.21%，部分壽險公司的銀行代理業(yè)務占公司全部業(yè)務的比例已經(jīng)超過50%，有的甚至達到80%左右，在合作中銀保雙方出現(xiàn)了“長險短做”、“團單散做”、“惡性”競爭和“誤導”宣傳等種種問題，對銀行保險監(jiān)管提出了嚴峻的“挑戰(zhàn)”。

2.1 銀保合作層次比較低，在全國各地發(fā)展不平衡

商業(yè)銀行和保險公司大多數(shù)是從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉化過程中逐步建立和發(fā)展起來的，經(jīng)營機制不夠完善，缺乏科學的決策機制和高效的運行機制。銀保合作關系按有無資本紐帶關系分為3類，一是完全資本關系，如中銀保險是中國銀行的全資附屬公司；二是部分資本關系，如信誠人壽、招商信諾、太平保險等；三是完全無資本關系，目前我國大部分銀保合作都屬于這種類型。從銀保合作的方式來看，主要采取協(xié)議合作的方式，這種合作方式是一種低層次的合作，雙方的合作基礎主要靠收取代理費用；從銀保產(chǎn)品來看，多為三五年期的短期儲蓄類分紅產(chǎn)品，合作期間短；銀行與保險公司的合作關系還處于賣保單、拿手續(xù)費的初級階段，遠遠沒有達到銀保雙方業(yè)務互補、整體聯(lián)動、股權互相滲透、互動雙贏的戰(zhàn)略伙伴關系。另外，在一些不發(fā)達城市，在銀行貸款業(yè)務放量、需要大量儲蓄支撐時，代理費收入對銀行吸引力不大，銀保產(chǎn)品的銷售不受重視，甚至不被接受。2.2 銀保合作行為短期化，業(yè)務處理手段比較落后

目前銀保合作關注的焦點是手續(xù)費的高低，特別是保監(jiān)會出臺一家銀行只能為一家保險公司代理保險產(chǎn)品的政策規(guī)定以后，許多銀行將大量保險資金存款和追求高額的手續(xù)費作為銀保合作的籌碼，看重的是短期的中介收入，不重視制定具體的長期合作規(guī)劃，重規(guī)模、輕管理，重形式、輕服務，表現(xiàn)出明顯的急功近利的特點。銀行在代理保險產(chǎn)品時，缺乏營銷策劃，產(chǎn)品宣傳主要依靠保險公司，利益分配缺乏激勵機制。銀行和保險公司信息網(wǎng)絡技術應用平臺不統(tǒng)一，難以為客戶提供方便、高效、快捷的金融服務。銀行與保險公司的各個網(wǎng)點無法全面聯(lián)網(wǎng)，信息化管理水平參差不齊，導致從投保到承保所需時間較長，影響客戶購買保險的積極性。此外，銀保雙方還沒有真正做到雙方的客戶資源共享，雙方原有的老客戶資源還沒有得到充分利用，還有很大的潛力可挖。在銀保合作過程中，缺乏發(fā)展銀行保險業(yè)務的高素質人才，銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識培訓，銀行中擁有保險代理人資格的人員遠遠不能滿足代理業(yè)務發(fā)展的需要，開發(fā)與銷售的產(chǎn)品主要是比較簡單、易于操作的銀行保險產(chǎn)品，對保險業(yè)的法律、法規(guī)不夠熟悉，對保險產(chǎn)品的功能、特點、操作規(guī)程和營銷技巧掌握不夠熟練，誤導問題較為突出，在銷售保險產(chǎn)品過程中將保險與儲蓄相比，盲目套用銀行“本金”、“利息”、“存入”等概念，使消費者誤以為購買了銀行的產(chǎn)品。某些基層銀行不顧實際下任務，導致一些銀行業(yè)務人員在宣傳上存在片面性、欺騙性，在代理保險業(yè)務時發(fā)生糾紛，損害了銀行保險的聲譽。這些問題的存在，不利于銀行保險產(chǎn)品銷售，也不利于銀行保險業(yè)務的健康發(fā)展。

2.3 銀保雙方缺乏溝通，產(chǎn)品缺乏個性特色

雖然商業(yè)銀行與保險公司在簽署全面合作協(xié)議時，通常都表示要加強聯(lián)系和溝通，互通信息，共同進行開發(fā)產(chǎn)品，但實際上雙方很少互通信息，保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時往往不向銀行征求意見，而銀行也不將客戶的保險需求及時告知保險公司，這樣就使得適合銀行特點的保險產(chǎn)品缺乏，影響銀保合作向廣度和深度發(fā)展。此外，銀保雙方資源共享的意識差，在銀行保險產(chǎn)品開發(fā)方面缺乏互動溝通，沒有進行深入的市場調研并且細分市場，造成月前銀行保險產(chǎn)品種類少、缺乏個性特色，業(yè)務競爭成為無差異的競爭，銀行保險產(chǎn)品基本上沒有能夠與銀行產(chǎn)品形成互補，各保險公司未能實現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，不能發(fā)揮其技術優(yōu)勢，只能采用拼手續(xù)費等較為低級的競爭手段。在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設計不足。產(chǎn)品單一帶來價格的惡性競爭。在我國目前的資本市場條件下，分紅型產(chǎn)品占比過高，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。

2.4 銀保雙方地位事實上存在不平等導致合作基礎不夠穩(wěn)固

銀行保險主要有3種模式：一是銀行代理模式，保險公司提供產(chǎn)品，銀行提供銷售渠道，收取手續(xù)費；二是戰(zhàn)略伙伴關系，銀行與保險公司建立密切的聯(lián)系，簽訂較為長期的合同，銀行除收取手續(xù)費外，還分享保險業(yè)務的部分利潤；三是銀行人股保險公司，通過股權紐帶參與經(jīng)營保險業(yè)務。我國其它地區(qū)基本上都采用第3種模式，我市現(xiàn)在主要采用第1種模式。在銀行保險合作中，銀行占據(jù)主導地位，銀行網(wǎng)點成為稀缺資源。銀保合作的方案往往由保險公司首先提出來，保險公司為了充分利用銀行的客戶資源，對一些大中型銀行展開強烈攻勢，希望與其合作，使銀行產(chǎn)生優(yōu)越感。銀保雙方地位事實上存在不平等。銀行銷售保險產(chǎn)品主要是為了增加中間業(yè)務收入，銀保合作的關鍵因素是手續(xù)費高低。手續(xù)費過高，形成保險公司的高額成本支出，手續(xù)費過低，銀行為了更有效利用網(wǎng)點資源，會更換合作對象，保險公司隨時可能失去網(wǎng)點，不愿意進行長期性的投入，技術優(yōu)勢不能得到有效發(fā)揮，銀保合作的基礎不夠穩(wěn)定，合作行為存在短期化和隨意性，帶來較大的風險。三、促進__市銀行保險發(fā)展的對策

西方發(fā)達國家銀行保險發(fā)展的歷史經(jīng)驗表明，銀行保險是金融一體化下混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)物，是通過共同的銷售渠道向同一客戶群提供銀行與保險產(chǎn)品及服務的一種安排，需求變化、競爭加劇、技術進步和制度創(chuàng)新是推動銀行保險發(fā)展的重要因素。我市銀行保險尚處于起步階段，目前應根據(jù)我市經(jīng)濟發(fā)展水平和加入wto后金融發(fā)展趨勢，結合國內金融業(yè)的實際情況，對我市銀行保險發(fā)展中的有關問題進行認真地研究和解決，以推動我市銀行保險的健康發(fā)展。

3.1 修改和完善相關法律法規(guī)

從全球看，進入20世紀90年代，世界主要國家的金融業(yè)已基本打破業(yè)務界限，向交叉經(jīng)營、全能經(jīng)營發(fā)展，即一家金融公司可同時經(jīng)營銀行、證券、信托、保險等業(yè)務。如歐盟國家中大部分都不禁止銀行對保險業(yè)的投資，也允許銀行銷售保險產(chǎn)品。雖然不允許銀行承保，但銀行可以通過投資于保險公司介入保險業(yè)。這也是歐洲的銀保合作比其他國家發(fā)展更早、規(guī)模更大的主要原因。而且，歐盟的建立促使歐洲各國的法律法規(guī)趨同，歐元的出現(xiàn)也促進了歐洲內部金融自由化的進程，跨國銀保合作活動日益頻繁，規(guī)模不斷增大。世界其他國家也都相繼順應混業(yè)經(jīng)營的大趨勢，紛紛修訂新的法律法規(guī)。美國也曾是最典型的實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的國家，而且通過1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》確定了禁止金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的制度；于1956年聯(lián)邦立法通過的銀行控股公司法案也明令禁止銀行從事保險業(yè)務。但是，1999年11月12日，美國總統(tǒng)克林頓簽署了國會通過的被譽為解除分業(yè)經(jīng)營的標志性法案——《金融服務現(xiàn)代化法案》。這個法案取消了銀行、證券、保險業(yè)之間的界限，美國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的時代宣告結束，使美國銀保合作加快了前進的步伐。

從前述分析和國外的立法實踐，我們能逐步加以修訂和完善相關法律法規(guī)，鼓勵商業(yè)銀行和保險公司在分業(yè)經(jīng)營的原則下相互合作，進行業(yè)務創(chuàng)新。最后從法律上確立混業(yè)經(jīng)營的原則，為最終金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的改革奠定基礎。

3.2 完善銀保合作監(jiān)管體系，促進銀行保險持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展

銀行保險業(yè)務的發(fā)展，保險公司為爭奪市場可能采用提高手續(xù)費進行不正當競爭，代理銀行可能利用自己的有利地位強制客戶參加保險，使得承保質量難以控制，承保風險加大，如果不加以及時預防和處理，會對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生嚴重的負面影響。中國保監(jiān)會副主席魏迎寧在__年6月3日“銀行保險深層次合作與發(fā)展論壇”上指出，銀行保險在中國已經(jīng)到了發(fā)展的關鍵時刻，銀行保險何去何從，需要保險監(jiān)管部門深入研究，需要保險公司、銀行積極探索、加強合作。同時，要解決銀保合作中存在的產(chǎn)品同質、無序競爭、宣傳誤導等問題。因此，必須完善銀保合作監(jiān)管體系，加強對銀保合作業(yè)務各個方面進行規(guī)范監(jiān)管。銀監(jiān)會與保監(jiān)會應加強合作與協(xié)調，保護金融產(chǎn)品消費者的利益，維護金融市場秩序。保監(jiān)會要給予保險公司更為明確的操作規(guī)程和指引，規(guī)定手續(xù)費的最高限額，以避免各公司之間的無序競爭。對于銀行保險發(fā)展過程中所產(chǎn)生的風險要給予足夠重視，建立動態(tài)的風險監(jiān)督管理機制。要加強銀監(jiān)會和保監(jiān)會之間的信息交流，制定銀行保險的統(tǒng)一規(guī)范，把防止金融風險蔓延、防止銀行保險產(chǎn)品搭配出售、防止銀行保險雙方聯(lián)手規(guī)避監(jiān)管、防止同業(yè)惡性競爭作為未來監(jiān)管合作的重點，促進我國銀行保險持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展。進而對地市的銀保發(fā)展有重要促進作用。3.3 強化宏觀政策導向，促進銀保長期全面合作，合理調節(jié)利益分配，充分調動員工開展銀行保險業(yè)務的積極性

國家應該對人壽保險產(chǎn)品的保費和給付提供稅收優(yōu)惠，金融管理當局應當加強宏觀政策引導，促進銀保合作向更深層次發(fā)展。銀行保險經(jīng)營管理者應當樹立正確的經(jīng)營觀念。從銀行來說，要充分認識到銀保合作是銀行自身發(fā)展、進行金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、提高機構和人員效率、拓展利潤空間的重要途徑。從保險公司來說，要認識到銀保合作是降低網(wǎng)點和人員銷售成本、實行業(yè)務創(chuàng)新、擴大市場規(guī)模、提高經(jīng)營效益的重要手段。銀行保險雙方必須共同努力，將銀保合作推向長期全面合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。銀行保險雙方應當共同制定業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營戰(zhàn)略和配套措施。在業(yè)務啟動初期，適當提高手續(xù)費，以擴大業(yè)務規(guī)模。對經(jīng)辦人員的利益分配，要考慮保險產(chǎn)品的推銷難度，不能把它視為一般的中間業(yè)務，要將手續(xù)費或傭金按適當比例分配給經(jīng)辦人員，以充分調動員工展業(yè)的積極性，促進銀保業(yè)務的發(fā)展。有條件的銀行可成立銀保業(yè)務的專業(yè)銷售團隊，專門從事銀保產(chǎn)品系列銷售，實現(xiàn)資源整合，提高經(jīng)營效率。

3.4 加大銀行保險產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新合作力度，不斷推出新的銀行保險產(chǎn)品

我市的銀行保險由于起步較晚，在迅速發(fā)展的同時也暴露出了許多問題和不足。其中一個突出的問題就是，現(xiàn)有的保險產(chǎn)品中適合銀行銷售的產(chǎn)品太少，而且產(chǎn)品類型單一、雷同，缺乏特點，如果產(chǎn)品創(chuàng)新的問題得不到很好的解決，勢必會對我市銀行保險的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，保險公司和銀行應該積極配合，聯(lián)手創(chuàng)新，開發(fā)出適合銀行銷 售的保險產(chǎn)品，這是銀行保險業(yè)務得以發(fā)展的關鍵。要進一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)多樣化的銀行保險產(chǎn)品。針對銀行客戶的保險需求，開發(fā)多樣化的、與銀行產(chǎn)品形成互補的保險產(chǎn)品。首先，對投保終身壽險特別是年金型保險、投資聯(lián)結保險和分紅保險的被保險人，由于保險合同期限較長，除非到期領取或退保，否則難以領取保險金，為滿足其臨時資金需要，保險公司和商業(yè)銀行可聯(lián)合推出保單質押貸款，不僅給銀行現(xiàn)行小額質押貸款增加新內涵，增加利息收入，而且也有利于保險公司保險產(chǎn)品的營銷，客戶亦可以靈活運用資金。其次，個人消費貸款已經(jīng)成為各商業(yè)銀行信貸業(yè)務的重點，為降低貸款風險，減少貸款損失，各商業(yè)銀行迫切需要保險公司提供配套保險和保證服務，保險公司可以開發(fā)與此相關的個人消費貸款履約保證保險。第三，拓展集保障性、投資性、儲蓄性于一體的適合銀行柜臺銷售的銀行保險產(chǎn)品(如投資聯(lián)結險、分紅險、年金險)，發(fā)展與信用卡有關的小額免核保壽險產(chǎn)品(如保險公司為銀行信用卡持有人提供一定金額的免核保壽險保單，按照投保自愿的原則，持卡人可以通過信用卡支付保險費，發(fā)展住房抵押貸款保證保險、參與銀行資產(chǎn)證券化等)。要防止誤導客戶，規(guī)范銷售行為，對復雜的保險產(chǎn)品，可以利用銀行理財室等銷售新模式。要采取有利于合作模式創(chuàng)新、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、渠道拓展創(chuàng)新的舉措，實現(xiàn)銀保雙方互相滲透、相互依存、利益共享、共同發(fā)展。

3.5 改進技術，實現(xiàn)銀行與保險公司的網(wǎng)絡對接

21世紀將是以計算機網(wǎng)絡____信息時代，這一發(fā)展趨勢決定了運用電腦手段，實現(xiàn)銀行與保險公司間的聯(lián)網(wǎng)，是開展銀保合作一項十分重要的基礎工作。近年來，電子商務在銀行和保險領域得到飛速發(fā)展，計算機網(wǎng)絡為保險公司在全球范圍內進行經(jīng)營和協(xié)作提供了非常便利的條件。可以說，高新技術的進步也給銀保合作帶來了很大的變化。由于高新技術在銀行和保險業(yè)中的應用，大大提高了銀行和保險業(yè)的經(jīng)營管理水平和管理效率，同時也對保險市場的結構和傳統(tǒng)的保險經(jīng)營管理方式帶來了強烈的沖擊。當前我市各保險公司和銀行大部分沒有實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，許多代理工作還是手工操作，導致投保到承保的周期較長，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。中國銀行同平安保險公司簽署的電子商務合作協(xié)議作了十分有益的探索。根據(jù)協(xié)議，中國銀行的電腦網(wǎng)絡將通過一根專線與平安保險公司的電子商務網(wǎng)站相連接，從而使雙方的客戶直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險以及證券在內的全方位個人理財服務。

隨著保險體制的進一步改革，分散性業(yè)務所占的比重會越來越大，續(xù)期保費的收繳問題也日益突出，“孤兒”保單越來越多。在這種情況下，委托銀行收款則可從根本上解決此類問題，但關鍵是，如何讓銀行盡快收取和讓保險公司也能知道已經(jīng)收取，這就需要銀保合作電腦聯(lián)網(wǎng)。銀保合作業(yè)務的發(fā)展需要信息交流技術的支持，由于保險產(chǎn)品，特別是一些長期的人身險產(chǎn)品需要進行核保，信息的輸送和反饋相當重要，雙方必須實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務能力和業(yè)務效率。保險公司的電腦部門要針對銀行的特點設計相應的軟件，使銀行代理保險業(yè)務工作全部實現(xiàn)電子化操作。

3.6 積極探索發(fā)展專業(yè)代理模式，設立專業(yè)銀行保險公司，促進銀保雙方合作深化，實現(xiàn)銀行與保險的雙贏

商業(yè)銀行在進行兼業(yè)代理保險業(yè)務時并不十分重視業(yè)務承保質量，主要重視業(yè)務數(shù)量，追求代理手續(xù)費。為了使銀行更加積極主動地開展銀行業(yè)保險業(yè)務，增強對保險產(chǎn)品銷售的責任，提高承保質量，銀保雙方應當在產(chǎn)權關系方面進一步加強滲透融合，積極探索發(fā)展專業(yè)代理模式，由銀行出資或者由銀行與保險公司共同出資建立專業(yè)代理公司或專業(yè)銀行保險公司，通過產(chǎn)權利益上的強化，充分利用銀行資源優(yōu)勢和品牌效應，積極推廣銀行保險產(chǎn)品，加強員工保險知識培訓，采用有效措施鼓勵員工銷售保險產(chǎn)品。銀行積極配合保險公司開發(fā)新的銀行保險產(chǎn)品，銀保雙方合作更加深入、更加緊密、更加注重溝通和協(xié)調，加強售前、售中、售后服務，形成銀行與保險的良好信譽和市場形象，實現(xiàn)銀行與保險的雙贏。也可以采取成立金融控股公司的方式，即在銀行、保險公司之上建立金融控股公司，金融控股公司通過對商業(yè)銀行、保險公司等子公司的股權控制來對于公司進行資本調度，在公司發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃下實現(xiàn)各子公司資金、人才、技術上的合作，從而實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提升整體競爭力。金融控股公司下的各子公司是獨立法人，有各自的財務報表，所從事業(yè)務較單一，銀行和保險監(jiān)管部門能對其分別進行有效的監(jiān)管，不會對現(xiàn)有監(jiān)管體制造成沖擊，與現(xiàn)階段金融發(fā)展水平相適應。光大集團、中信集團已具有金融控股公司模式的雛形。

總之，__銀行保險要得到更好的發(fā)展，不僅要積極推動產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品類型，提升銀保產(chǎn)品的技術含量、鞏固信息和網(wǎng)絡基礎，建立銀行和保險共享的網(wǎng)絡信息系統(tǒng)，而且要使銀行保險合作逐步從分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟過渡到資本合作和組建金融集團。只有使銀行和保險公司的合作變得你中有我、我中有你，相互參股、相互融合，合作雙方成為利益共同體，才能真正解決制約銀保合作發(fā)展的“瓶頸”，推動我國銀行保險持續(xù)、快速、良性發(fā)展.

致謝：____（略）

原始資料:

1.華青，《整合資源不斷創(chuàng)新的選擇--銀保合作與發(fā)展研討會綜述》2.程英杰，《銀行保險發(fā)展比較及我國發(fā)展對策分析》

4.張培旭，《國內銀行保險現(xiàn)狀分析及發(fā)展探討》

5.施建祥，《發(fā)展我國銀行保險業(yè)》，《保險研究》，__年4月

（其余略）

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